Ломбарды упали в тень

Трудности регулирования игроки рынка переживают по-разному
Ломбарды упали в тень

Рынок ломбардов переживает настоящий бум, о котором другие сферы экономики давно уже не могут и мечтать. Впрочем, как признают участники рынка, в будущее они смотрят тоже с тревогой — на фоне стагнации люди продолжают беднеть, запасы драгоценностей у населения сокращаются, а власти придумывают для ломбардов все новые жесткие ограничения. Это приводит к расширению теневого сегмента.

В России ломбарды существовали еще до революции, но в массовом порядке население познакомилось с ними в первые постсоветские годы. В 90-е ломбарды прочно ассоциировались с голодом и нищетой, и ломбардисты не отрицают эту связь: чем хуже дела у населения, тем пышнее расцветает их дело. Как правило, рынок ломбардов растет скачками во время кризисов, что подтвердили и 1998 г., и 2008-й. В «стабильные» же нулевые рынок сдерживали подъем потребительского кредитования и принятие закона «О ломбардах» (2007 г.), а затем падение цен на золото. В 2011–2013 гг. драгметалл подешевел сразу на 30%, а изделия из золота составляют до 90% залогов, что заставило многих ломбардистов буквально бороться за выживание.

Нынешний кризис с лихвой компенсировал трудности тех лет. В 2015 г. рынок, по оценкам Национального объединения ломбардов (НОЛ), вырос сразу на 100%, а эксперты Высшей школы экономики признали ломбарды лидерами сферы услуг по показателям динамики спроса («индексу предпринимательской уверенности»). В 2016 г., как подсчитали в НОЛ, рост объема залогов в легальных ломбардах составил 33%, а с учетом нелегальных — все 50%.

Количество ломбардов в России сегодня насчитывает то ли 5 тыс., то ли 8 тыс. Во Владивостоке цифра колеблется между 150 и 250. Такой разброс оценок во многом связан с тем, что контуры ломбардного рынка весьма размыты. Его количественные параметры толком не установлены, а предлагаемые в разных источниках данные существуют на правах версий. Не зря из десятка ломбардов с корр. «К» согласились поговорить лишь двое.

Александр Кулаков, управляющий ООО «Ломбард «София»: «На волне повышенного спроса на услугу в Приморье расплодилось большое количество «теневых» ломбардов. По нашему мнению, не менее 50–60% ломбардов работает в черную, но в основном это касается организаций, принимающих цифровую технику, а также «ломбардов», объявления которых о предоставлении займа под залог «всего подряд» можно встретить «на заборах».

Как считают участники рынка, это стало следствием проводимой ЦБ чрезмерно жесткой политики. С 1 июля 2015 г. регулятор ввел ограничение полной стоимости кредитов (ПСК), т. е. процентной ставки по ломбардным займам. После этого она еще несколько раз корректировалась вниз, потеряв за полтора года почти 30%.

«Рентабельность осуществляется не за счет высоких ставок, а за счет объема, и это разумно в сегодняшних условиях. Нужно помнить, что у официального ломбарда при залоге должен выдаваться залоговый билет (бланк строгой отчетности), форма которого также регулируется законом, и выглядеть он должен определенным образом, — сообщили в ломбарде «Народный». — Так вот, год назад когда мы зашли на рынок Владивостока, ужаснулись, насколько здесь развит теневой рынок ломбардов. Многие работают как ИП, хотя это прямое нарушение закона, поскольку этой деятельностью могут заниматься только ООО и часть этой деятельности лицензировано. Другие предприимчивые товарищи оформляются как комиссионные магазины, но также представляют займы населению, хотя это тоже незаконно».

Формально комиссионка отличается тем, что приобретает вещь только для перепродажи (без выдачи займа под проценты и возможности обратного выкупа), причем платят клиенту не сразу, а после реализации товара. Но в реальности такие заведения могут работать и по схеме ломбардов. Деятельность их не пресекается, так как «похожий на ломбард» комиссионный магазин закрывать или штрафовать, по сути, не за что, ЦБ за ними не надзирает.

В любом случае легальные игроки смотрят в будущее с некоторой тревогой. «Да, впервые с начала регулирования ЦБ «порадовал» ломбарды, повысив значение ПСК на второй квартал 2017 г. (т. е. с 1 апреля 2017 г.) в размере 166,232% годовых, или 0,455% в день. Пусть небольшое, но увеличение ПСК, а до этого только снижали. Данные ставки касаются любого движимого имущества, кроме автомобилей, — добавили в «Народном». — Но административная нагрузка никуда не делась. Если раньше небольшой «семейный» ломбард в плане отчетности вполне обслуживал приходящий бухгалтер с зарплатой 5–10 тыс. рублей, то теперь необходимо, чтобы в штате был постоянный высококвалифицированный специалист, которому нужно платить намного больше, или, как показывает практика, проблемы с отчетностью в ЦБ неизбежны. Штрафы за непредставление отчетности в ЦБ составляют 500–700 тыс. рублей».

Максимальная ПСК в 0,455% дает ломбардам 160–170% годовых (правда, поскольку речь идет о краткосрочных займах, ломбардисты призывают считать месячный процент, составляющий в среднем по рынку 13–15%). При этом представители данного бизнеса уверяют: ломбард — это сложный алгоритм выстраиваемых действий, часто не приносящий прибыли. По словам Александра Кулакова, в среднем 6–8 месяцев ломбард будет работать в убыток, пока не выйдет на определенную точку безубыточности. «Для классического ломбарда эта «точка» составляет не менее 2–2,5 млн рублей выданных залогов, по которым ежедневно начисляются проценты. Это около 200–250 залогов, при среднем залоге в 7–8 тыс. рублей и с условием средней проходимости 15–20 человек в день», — добавил Кулаков.

Классические ломбарды работают на долгосрочную перспективу. Им интересен клиент, который в будущем выкупит свою вещь. Привлекают таких клиентов с помощью различных маркетинговых ходов. Александр Кулаков: «Например, по прошествии 30 дней, если золото выкупается, мы предлагаем в качестве бонуса чистку ультразвуком и полировку изделия, а также мелкий ремонт изделий — бесплатно, сложный — со скидкой 50% и т. п. В отдельных случаях продлеваем срок выкупа и останавливаем проценты. Были случаи, когда по прошествии, например, полугода, «потерявшийся» клиент приходит за изделием, которое мы по закону уже реализовали. Идя ему на встречу, мы изготавливали точно такую же вещь в своей ювелирной мастерской, и обходилась она человеку еще дешевле, чем он заплатил бы с процентами. В условиях высокой конкуренции каждый ломбард, работающий на долгосрочную перспективу, старается выжить и предпринимает массу шагов навстречу клиенту».

Относительно невостребованных ювелирных изделий специалисты пояснили, что не выкупают поврежденные изделия, которые можно отнести к золотому лому. Как правило, в классическом «золотом» ломбарде невыкупов всего порядка 7–8%, и это является достаточно низким показателем. Что касается качественных золотых изделий, то их в общем количестве невыкупов не более 1,5–2%.

Александр Кулаков: «Что не востребовано, реализуется по трем направлениям: заключаются договоры поставки с аффинажными заводами, во втором случае мастерские, в основном ИП, имеющие постановку на спецучет, покупают золотой лом по договорам купли-продажи, в третьем — реализация осуществляется через публичные торги.

С проходными ломбардами другая история. У таких учреждений задача одна — «отмыть» как можно больше золота, техники и другого движимого имущества с целью их перепродажи. Им невыгодно, чтобы клиент имущество выкупил. Часто такие конторы и представляют теневой сектор».

Но, несмотря на то, что каждые полгода ЦБ вводит новшества относительно ломбардов, эксперты уверены: шоковое состояние экономики не способно серьезно ударить по их деятельности. «Ломбарды существуют испокон веков и дают возможность человеку «перехватить» небольшую сумму под залог с правом вернуть имущество в короткий срок. Это удобно», — резюмировали в ломбарде «Народный».

Анна МАЦОВСКАЯ


КСТАТИ 

Экономическая составляющая ломбардного бизнеса

Расходы:

1. Регистрация фирмы, постановка на учет в Росфинмониторинге, Пробирной палате РФ обойдется в среднем 50–70 тыс. руб.
2. Ремонт помещения с учетом требований «РД78.36.003–2002 МВД РФ, оборудование помещения ломбарда» — в среднем 700 тыс.–1 млн руб.
3. Монтаж систем: кондиционирования, пожарной сигнализации, видеонаблюдения — 150–200 тыс. руб.
4. Приобретение компьютерной и оргтехники, сейфов, мебели, витрин, геммологического оборудования — 250–350 тыс. руб.
5. Аренда помещения 25–35 м2 — 30–45 тыс. руб.
6. Затраты на зарплату сотрудников из пяти человек, включая бухгалтера, — 170 тыс. руб. в месяц.
7. Расходы на рекламу — 70–100 тыс. руб.
8. Финансирование деятельности до выхода на окупаемость — 1,5–2 млн руб.

Также следует учесть обязанность ломбарда страховать заложенное имущество за свой счет, в зависимости от ставок страховой компании расходы могут быть порядка 30–50 тыс. руб. в год.

Экономика и бизнес
В таможне пошли параллельные и не очень понятные процессы
В таможне пошли параллельные и не очень понятные процессы
ФТС решила провести очередное эксперимент с электронным декларированием
16 января 2018, 07:37
«Аврора» хочет летать внутри Хабаровского края
«Аврора» хочет летать внутри Хабаровского края
Но власти региона уповают на собственные «Хабаровские авиалинии»
16 января 2018, 06:37
Банк России заставляет ОСАГО выезжать из автосервисов
Банк России заставляет ОСАГО выезжать из автосервисов
Страховщиков будут лишать права осуществлять натуральное возмещение
12 января 2018, 15:47
Северокорейские рабочие скоро исчезнут из Приморья
Северокорейские рабочие скоро исчезнут из Приморья
Из-за этого у застройщиков могут возникнуть серьезные проблемы
12 января 2018, 10:58
ФАС хочет помочь Трутневу разобраться в пропаже 64 млрд рублей
ФАС хочет помочь Трутневу разобраться в пропаже 64 млрд рублей
Антимонопольное ведомство объявило о проверке аэропортов Дальнего Востока
12 января 2018, 10:04
Азиатский миллиардер продолжает дистанцироваться от игорной зоны «Приморье»
Азиатский миллиардер продолжает дистанцироваться от игорной зоны «Приморье»
Лоуренс Хо больше не будет влиять на политику первого казино края
3 января 2018, 09:21