Основная тенденция современного банковского бизнеса — стремление перенести максимальное количество операций в онлайн, чтобы соответствовать мобильности современной бизнес-среды. Банки разрабатывают мобильные приложения, чтобы собственники бизнеса и сотрудники, имеющие право подписи в компании, могли вести дела «на ходу», успевая контролировать все процессы, быть на встрече, выставке, объекте, не отрываясь на банковское обслуживание.
Но как решить вопрос безопасности операций в мобильном приложении? СМС-коды — небезопасное решение, это признают и сами банки, ограничивая суммы операций, которые можно подписывать кодами из СМС. Другой путь — существенно урезать функционал приложения, предлагая клиенту создавать платежные документы в интернет-банке, подписывать их электронно-цифровой подписью, а через мобильное приложение только отправлять их в нужное время на исполнение. Но это сводит на нет мобильность.
Есть и третий вариант — генераторы одноразовых кодов. Эта технология гораздо более безопасна: одноразовый код для подтверждения операции создается на специальном устройстве, для его генерации используется код запроса, полученный из банка, иногда — в виде СМС на телефон, но затем вводится ПИН-код генератора, созданный самим клиентом и неизвестный больше никому, даже в банке. Поэтому потеря или кража генератора не обернется потерей денег. Но автономные генераторы кодов не слишком удобны: чаще всего это громоздкое устройство, похожее на калькулятор, которое неудобно носить с собой и использовать.
Впрочем, на российском рынке есть компактное и универсальное решение родом из Швейцарии — банковская карта с дисплеем. Генератор кодов встроен в обычную банковскую карту: она не отличается по толщине, но при этом имеет встроенный чип, микродисплей, батарею и миниатюрную клавиатуру. Карты Mastercard Platinum с дисплеем первым в России начал выпускать банк «Авангард». Это премиальная платежная карта и одновременно генератор кодов подтверждения. Одноразовыми кодами с карты ее держатель может подписывать и все личные операции в Интернете, и операции юридического лица, в котором у него есть право подписи. Срок жизни батареи рассчитан на весь срок действия карты — 3 года.
Карты с дисплеем выпускаются с 2012 г., в 2017 г. банк представил новое поколение карт с улучшенными пользовательскими характеристиками. Код запроса стал короче при сохранении уровня безопасности, пластик стал выдерживать более серьезные нагрузки, что важно для клиентов, пользующихся картой каждый день.
Карты с генератором кодов стали незаменимым инструментом для ведения бизнеса: удобно, когда в любое время можно проверить состояние счетов, прочитать всю срочную информацию и предупреждения от банка, подготовить документы, разослать свои реквизиты новым партнерам или исполненные платежки с отметками банка — контрагентам. Это можно сделать даже по дороге в офис или на встречу. В выходные дни, отдыхая на природе, можно спокойно просмотреть и проанализировать операции за неделю, подготовить шаблоны для новых контрагентов, провести внутренние платежи, выплатить зарплату сотрудникам.
Конечно, такой инструмент полезен только при наличии полнофункционального и удобного мобильного приложения. В приложении «Авангард Бизнес» информация по счетам четко структурирована и детализирована, система фильтров позволяет найти и создать новый документ по образцу, создать шаблоны из любого документа. В разделе «Документы для меня» реализовано «пакетное» подписание документов с предварительным просмотром, структурированием и редактированием документов в пакете. Исполненные платежи с отметкой банка, документы, поступившие в банк, реквизиты компании можно просмотреть в формате PDF, после чего переслать их партнеру с использованием любого мессенджера, установленного в смартфоне или планшете. Такой функционал позволяет практически никогда не посещать офис банка и даже не пользоваться компьютером, ведя бизнес со смартфона, а карта с дисплеем обеспечивает полную безопасность всех операций.
