В России растет число банковских карт с овердрафтом. О последствиях использования данного вида «пластика» предупредила эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Овердрафт – это краткосрочный заем, при котором кроме собственных денег на карте есть небольшой запас средств от банка. Овердрафтом можно воспользоваться, например, в случае, если вы хотите купить новый смартфон и вам не хватает на него небольшой суммы. Банки подключают овердрафт как отдельную услугу – при личном посещении или удаленно, с помощью онлайн-сервисов банка.
Право клиента использовать кредитные средства банка в пределах лимита снимает обычную проблему «где перехватить до зарплаты». Причем клиенту и делать ничего не нужно: закончились свои деньги – тратим заемные.
Второй плюс карты с разрешенным овердрафтом в порядке погашения. Если в текущем месяце клиент использовал свои и часть заемных средств, то в следующем месяце он может погасить всю сумму заемных средств, потраченных в предыдущем. В этом случае процент за пользование заемными средствами не начисляется. Иными словами, кредитом клиент воспользовался бесплатно и, что важно, технологично, или, как говорят, «безбарьерно».
Главным минусом овердрафта является процентная ставка, под которую растет сумма взятого в долг у банка. Ставка – гораздо выше той, что берется по кредитной карте, поэтому кредитки получили большее распространение, чем карты с овердрафтом.
По мнению эксперта, многие либо не знают, либо не запоминают при выдаче, что зарплатные карты – с овердрафтом. Отсюда – проблемы. «У овердрафта нет привычного графика платежей (как по потребительскому кредиту) или определенной даты списания (как у кредитной карты). Грейс-периода также нет, разве что за редким исключением по маленьким суммам задолженности. Этот кредитный продукт нельзя приравнивать к кредитной карте, и сэкономить на льготном периоде не получится. Поэтому дебетовая карта с овердрафтом – лишь удобная альтернатива краткосрочному займу», – сообщила агентству «Прайм» Ольга Дайнеко.
Проблема еще и в том, что клиент, однажды взяв овердрафт на действительно срочную покупку, привыкает и дальше занимать немного у банка на менее важные нужды. Нельзя брать овердрафт, если в отчетный период у вас не будет достаточной суммы для погашения займа – напомним, проценты по нему могут быть выше процентов по кредитной карте. Задержка с погашением овердрафта – это и риск получения штрафов, и ухудшение кредитной истории.
Но некоторые банки на небольшой овердрафт, например, до тысячи, вообще не налагают проценты, а вот за просрочку платежей будут накладываться штрафы. По словам Ольги Дайнеко, необходимо также учесть, что при пополнении карты деньги с нее будут уходить прежде всего на погашение займа. Именно поэтому чаще всего банки одобряют овердрафт зарплатным клиентам: специалисты кредитной организации видят суммы и даты поступлений денежных средств, могут рассчитать лимит овердрафта и оценить риски по невыплате займа.
