Эксперт объяснила, что будет при резком росте ключевой ставки, сообщает KONKURENT.RU.
Уже совсем скоро новое заседание совета директоров Банка России, на котором вновь будет решаться судьба и ключевой ставки, и монетарной политики регулятора в целом.
Напомним, что только за текущий год «ключ» уже вырос на 5 п. п. – с 16 до 21 процента, подтянув за собой и доходность вкладов, и стоимость кредитов и рыночной ипотеки, которая теперь стала недоступна многим простым россиянам.
О том, что произойдет, если Банк России решится поднять ключевую ставку до 23 процентов и выше, KONKURENT.RU рассказала директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Так, по словам специалиста, в случае роста «ключа» до 23 процентов «проценты по кредитам, ипотеке и вкладам отправятся штурмовать новые вершины». Правда, специалист добавила, что стоит учитывать некоторые «оговорки».
Потребительские кредиты
Как пояснила Андриевская, при расчетах стоимости кредита стоит учитывать ограничения, которые были введены ранее ЦБ. «Дело в том, что по потребительским кредитам ЦБ устанавливает для банков и МФО «потолок» полной стоимости кредита (ПСК). Так, закон «О потребительском кредите (займе) ФЗ № 353 не разрешает увеличивать ПСК больше чем на треть по сравнению со средним уровнем ставок двумя кварталами ранее. Иначе говоря, до конца IV квартала максимальные проценты по потребительским кредитам до 100 тыс. рублей не могут быть выше 47,571%, больше 100 тыс. рублей – 36,767%. Для понимания: этот «потолок» ставок банки чаще всего назначают для неидеальных клиентов, у которых уже были просрочки и другие «темные» пятна в кредитных историях», – отметила эксперт.
Для обычных клиентов ситуация выглядит несколько иначе. Согласно статистике, на которую опирается специалист, для таких россиян ставки по кредитам могут вырасти на 10-15 процентов. Но это при условии, что ключевая ставка поднялась всего на 1 п. п.
«В периоды жесткой денежно-кредитной политики регулятора, как правило, банки назначают ставки в кредитовании наличными из расчета плюс 5-7 процентов к ключевой ставке. К концу ноября их уровень достиг диапазона 26-28 процентов. Следовательно, если ЦБ поднимет ключевую ставку, то средние проценты потребительских кредитов перешагнут за 30 процентов», – пояснила специалист.
При этом все еще действуют ограничения на полную стоимость кредита для автокредитов. Например, на IV квартал текущего года макимальное значение стоимости таких займов составило 28,113 процента для новых авто и 29,139 процента для подержанных машин.
«Следовательно, банки не могут «взвинчивать» проценты выше этого уровня. Мы считаем, что по этим залоговым кредитам банки поднимут средние ставки пропорционально ключевой ставке, то есть до 26-27 процентов с текущих 24-25 процентов», – прогнозирует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
При этом эксперт отметила, что сейчас сложно дать прогноз о ПСК для таких займов на начало следующего года, поскольку ЦБ еще не назначил данные показатели. Как полагает специалист, для таких действий ЦБ могут быть свои причины.
«Возможно, регулятор медлит, так как готовит очередные послабления для банков применительно к соблюдению ПСК в потребкредитах и автозаймах. Если ЦБ все-таки отменит «потолок» ставок и в этих кредитных продуктах, то с большой вероятностью средние проценты «улетят» в середину четвертого десятка», – добавила специалист.
Ипотека
Что касается рыночной ипотеки, то, по словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», здесь стоит учитывать снятые до 31 марта 2025 г. ограничения ЦБ по ставкам. Эксперт отметила, что «проценты «понеслись в космос» – их уровень уже достигает 29-30 процентов. При этом в банках можно встретить и макисмальные значения в 43 процента.
«До решения регулятора потолок составлял 22,376% – по новостройкам и 24,519% – на вторичке», – напомнила Андриевская.
Эксперт полагает, что в данном секторе изменение ключевой ставки не окажет существенного влияния. «Кредиторы уже «заложили» повышение ставок, руководствуясь конкуренцией на рынке и ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ на предыдущих заседаниях. Полагаем, возможный шаг в рыночной ипотеке будет плюс 1-1,5 процента к средним текущим», – считает специалист.
Кредитные карты
В этом сегменте ситуация может развиваться аналогично той, которую ожидает эксперт в сегменте рыночной ипотеки. «С 1 января 2025 года пока что на срок в 1 квартал Банк России разрешил банкам не соблюдать ПСК при назначении процентов по новым «кредиткам». Следовательно, и по ним ставки тоже вырастут. Напомним, сейчас «потолок» процентов зависит от операции по карте и варьируется в диапазоне 47,925 процента (за оплату покупок) до 52,297 процента (за снятие наличных). Можно с большой вероятностью ожидать, что снятие ограничения по ПСК и повышение ключевой ставки в декабре потянут за собой трехзначные ставки. Скажем больше, уже сегодня есть предложения, где ПСК достиг 80% процентов», – прогнозирует Андриевская.
Вклады
Если заемщикам при повышении ключевой ставки нет смысла ожидать чего-то хорошего, то с вкладчиками все совсем наоборот. Как заявила эксперт, они «потирают руки, готовясь зарабатывать больше».
Только за прошлый месяц финансовые организации России каждую неделю повышали доходность своих депозитов. «В итоге максимальные проценты для новых клиентов достигли 22,5-23 процентов, то есть плюс 1,5 - 2 процента к уровню «ключа», – рассказала специалист.
Если ключевая ставка будет повышена снова, но это приведет к новому росту доходности вкладов. Так, по словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», максимальные ставки по депозитам в этом случае могут поднятся до 25 процентов и выше.
«Ведь декабрь – традиционное время выплат годовых бонусов и премий. Борясь за клиента, банки наверняка захотят привлечь деньги вкладчиков повышенными процентами. Советуем вкладчикам дождаться часа «х», а пока временно припарковать деньги на накопительном счете. По ним уже сегодня можно заработать за месяц по максимальной ставке 23,25 процента», – отметила эксперт.
Она рекомендует размещать средства у надежных финансовых организаций – МКБ, Ингосстрах Банк, Газпромбанк и ВТБ.
«Остается добавить, что возможное повышение ключевой ставки сделает доходнее и накопительные счета. Мы ждем, что максимальные проценты продуктов у некоторых игроков могут также вырасти до 25-26 процентов», – заключила эксперт.
