Совет директоров Банка России принял решение с 1 января по 31 марта 2025 г. не ограничивать полную стоимость кредита/займа (ПСК) для кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов по всем потребительским кредитам/займам, а также для микрофинансовых организаций по отдельным категориям потребительских займов. Что фактически все эти учреждения в течение 3 месяцев могут устанавливать любую процентную ставку для практически любых потребительских кредитов/займов, и регулятор не будет против.
Мораторий вводится из-за «существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК». Из-за роста ключевой ставки стоимость привлечения средств для банков сильно выросла c III квартала. Повлиял и фактор конкуренции за средства клиентов, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
«До октября основная ставка как у вкладчиков, так и у банков была на короткие вклады и накопительные счета. Вкладчики предпочитали размещаться на короткий срок в условиях неопределенности и растущих ставок. Кроме того, самые выгодные ставки банки предлагали как раз по акционным накопительным счетам для новых клиентов, а благодаря СБП с мая 2024 г. можно беспрепятственно переводить сбережения между банками», – сообщил Уклеин.
Ситуация стремительно изменилась в середине осени 2024-го, когда для соблюдения НКЛ (норматива краткосрочной ликвидности) крупнейшим банкам потребовалось нарастить фондирование сроком на 3 месяца и длиннее. Сейчас самые выгодные ставки предлагаются по вкладам на срок 3-6 месяцев.
По словам Уклеина, банки пытаются, с одной стороны, не проиграть конкуренцию за пассивы и включаются в «гонку ставок» еще до заседания по ключевой ставке, а с другой – детально просчитывают процентную маржу и не закладывают заранее слишком высокий процент. Предновогодний сезонный фактор при этом не играл никакой роли.
Чтобы размещать дорого привлеченные средства через кредиты и не терять маржу, банкам нужно повышать кредитные ставки. Ограничения по ПСК не давали такой возможности. Кроме того, банки за счет удорожания кредитования компенсируют свои риски, связанные с платежеспособностью некоторых категорий заемщиков.
Участники рынка стремятся не попасть в ситуацию процентных ножниц (когда стоимость привлеченных средств постепенно догоняет доходность по активам (кредитам), т. к. из-за этого часть кредитов, выданных в период низких ставок, становится убыточной. Это особенно касается портфеля ипотеки, поскольку она оформляется более чем на 20 лет, тогда как срок депозитов в большинстве случаев короче трех лет, поясняет Иван Уклеин. Ранее аналогичная мера была введена в отношении банков по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка, а также по кредитным картам.
