Программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в январе 2024 г., стала стимулом для банков предлагать клиентам «комбинированные вклады» по ставкам 24-30%, пишет «Российская газета». Эти предложения выглядят весьма заманчиво, но есть подвох.
Суть предложения проста: банк предлагает более высокую процентную ставку при условии заключения договора долгосрочных сбережений. Условия оформления таких вкладов в разных банках схожи. Как правило, открыть вклад можно только в отделении банка. Срок вклада может быть выбран из трех вариантов: три месяца, полгода или год. Наиболее высокие ставки обычно предлагаются на самый короткий срок.
Минимальная сумма для открытия такого вклада составляет от 30 до 50 тыс. руб. Максимальный размер вклада ограничен суммой первого взноса по договору долгосрочных сбережений. Важно отметить, что открыть такой вклад можно только один раз, в течение 5-14 дней после заключения договора ПДС. В случае досрочного расторжения договора долгосрочных сбережений клиент теряет право на повышенные проценты по вкладу, и его доходность фактически сводится к нулю.
Эксперты называют комбинированные вклады своеобразным «магнитом», призванным привлечь клиентов к программе долгосрочных сбережений. По словам Игоря Алутина, старшего управляющего директора Мосбиржи, это механизм продвижения ПДС, схожий с тем, как банки предлагают бонусы за перевод зарплаты.
Хотя текущие ставки до 24-30% выглядят привлекательно, условия постепенно ухудшаются вслед за снижением ключевой ставки. Высокую доходность в первые месяцы могут получить лишь немногие. Стоит отметить, что еще зимой ставки по аналогичным предложениям достигали 27-30% сразу в нескольких банках.
Банки используют подобные схемы не только для ПДС, но и для продвижения других продуктов, таких как брокерские счета, страховки и премиальные подписки. С одной стороны, это позволяет клиентам получить более выгодные предложения, но с другой – может запутать потребителя.
Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, отмечает, что ранее уже поступали жалобы от вкладчиков на некорректный расчет процентов. Это часто было связано с тем, что высокие ставки предоставлялись только на первые месяцы. По ее словам, ПДС предлагаются чаще, поскольку сейчас актуально формирование «длинных денег», что является важной задачей как для банковской системы, так и для государства.
Иногда договор долгосрочных сбережений преподносится как прямая альтернатива обычному депозиту, что несет в себе определенные риски. Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков», отмечает, что после введения Банком России ключевого информационного документа и угроз оборотными штрафами за недобросовестную продажу полисов инвестиционного и накопительного страхования, банки переключили свое внимание на продвижение ПДС.
