Центральный банк России пересматривает правила оценки платежеспособности граждан, желающих взять кредит. Регулятор намерен скорректировать методику расчета показателя, который банки используют для определения, сможет ли заемщик справиться с долговой нагрузкой. Этот показатель, по сути, сравнивает сумму всех ежемесячных платежей по кредитам с доходом человека. Если эта сумма превышает половину его заработка, банк, как правило, отказывает в выдаче нового займа.
В рамках предстоящих изменений Банк России планирует ввести несколько новшеств. Во-первых, при оценке доходов заемщиков, использующих упрощенный подход, будет применяться специальный коэффициент – 10% дисконтирования. Это означает, что часть доходов будет учитываться с понижением.
Во-вторых, регулятор намерен ограничить перечень документов, которые банки могут принимать для подтверждения доходов. В частности, запретят использовать выписки по счетам, куда поступают средства, не являющиеся зарплатой, пенсией, социальными выплатами или доходом от аренды. По мнению ЦБ, такие поступления часто носят разовый характер и не могут считаться стабильным источником средств.
Вместо этого банки будут обязаны сами формировать и выдавать клиентам специальные выписки по счетам, которые можно будет использовать для подтверждения доходов.
Кроме того, вводится запрет на самовыдачу справок о доходах для индивидуальных предпринимателей. Также будет ограничен модельный подход к оценке доходов зарплатных клиентов. Банки, где заемщик получает зарплату, должны будут ориентироваться на официальные данные о его доходе. Аналогичный запрет коснется и случаев, когда у банка недостаточно информации для применения модельного подхода к расчету среднемесячного дохода.
Изменения также коснутся порядка уведомления о применении модельного подхода: запретят использовать электронные носители для этой цели.
Наконец, если заемщик не предоставит банку доступ к основной части своей кредитной истории, его ежемесячные платежи по другим кредитам будут автоматически приравниваться к его среднемесячному доходу.
Большинство этих нововведений начнут действовать с 1 апреля 2026 г., а некоторые положения вступят в силу с 1 июля того же года.
