В ряде ситуаций заемщикам следует оформлять жилищный кредит на малый срок. Об этом рассказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, сообщает KONKURENT.RU.
По словам эксперта, в тех ситуациях, когда планируется досрочно закрыть ипотеку, гораздо выгоднее оформлять кредит на более короткий период, например, на 15 лет.
Специалист отметил, что россияне все чаще увеличивают срок ипотеки, и средняя длительность таких кредитов уже приближается к 26 годам. Почти половина заемщиков выбирает ипотеку на четверть века или дольше.
На первый взгляд длинный кредит кажется привлекательным из-за меньшего размера регулярных платежей, однако если клиент собирается закрыть долг до срока, он в итоге переплатит немалую сумму. Большинство ипотечных договоров предполагают аннуитетные платежи – выплаты по такой схеме равны каждый месяц. При этом поначалу львиная доля денег уходит на проценты, а основной долг уменьшается незначительно.
В качестве примера эксперт сравнил два займа под 17 процентов годовых на 4 млн руб. при покупке квартиры за 8 млн руб. Если брать кредит на 15 лет, то через 11 лет сумма, уходящая на тело займа и проценты, становится примерно одинаковой. При сроке в 30 лет это произойдет только через 24 года. Чем дольше срок выплат, тем медленнее уменьшается основная задолженность.
Особенно различие ощущается при досрочном погашении. Если спустя восемь лет рассчитать остаток по кредиту на 15 лет, получится 2,9 млн руб., а по займу на 30 лет – уже 3,6 млн руб. Эксперт отметил, что выбор краткосрочной ипотеки позволяет сэкономить примерно 700 тыс. руб. Досрочно закрывая ипотеку, оформленную на длительный период, человек выплачивает проценты наперед, и вернуть эти средства не удастся.
Эксперт также отметил, что торопиться с досрочным закрытием не всегда есть смысл. Если у вас льготная ипотека по ставке, которая ниже доходности банковского депозита, то разумнее вложить свободные деньги на счет в банке, а не направлять их на опережающие выплаты по ипотеке.
