Минфин предлагает ввести прямую уголовную ответственность для тех, кто выдает займы без лицензии Центробанка. Сейчас схема выглядит формально строгой, но по факту мягкой. Сначала штраф, потом повторное нарушение и только после этого возможна уголовная статья. На практике это почти не работает.
По новой модели уголовная ответственность будет наступать сразу, если объем незаконной выдачи превысил 3 млн руб., либо при повторном нарушении. Это лишает нелегалов возможности бесконечно перерегистрировать ИП и менять номинальных директоров, начиная историю заново.
Рынок серого кредитования масштабный. По официальным оценкам, действует более 95 нелегальных сетей, около 1250 точек. Реальные цифры, скорее всего, выше. В 2025 г. выявлено свыше 1,1 тыс. нелегальных кредиторов (в ДФО за девять месяцев – 30), но до уголовных дел доходили единицы. Штрафы были ниже потенциальной прибыли, поэтому риски для организаторов оставались минимальными.
Проблема может усилиться в 2026–2027 гг. Микрофинансовые организации переходят на обязательную биометрическую идентификацию. Для людей с низким кредитным рейтингом доступ к легальным займам усложнится. Часть из них неизбежно пойдет в серый сектор, где нет ни потолков по ставкам, ни прозрачных условий.
Нелегальные кредиторы работают через псевдоломбарды и комиссионные схемы, маскируя займы под договоры купли продажи или хранения.
Хватит ли ресурсов у правоохранительной системы для реального пресечения схем? Если нет, то рынок просто адаптируется, дробя суммы или уходя в расчеты через цифровые активы.
По данным Дальневосточного ГУ Банка России, приморские микрофинансовые организации (МФО) за 9 месяцев 2025 г. заключили с населением и бизнесом 11,6 тыс. договоров займа, что на 11% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года. При этом почти на треть уменьшилось и число договоров займа, которые граждане заключили с приморскими МФО онлайн, до 880 договоров. Общая сумма микрозаймов, выданных за три квартала 2025 г., увеличилась на 18% и превысила 1,1 млрд руб.
Среди причин снижения числа договоров займа – ужесточение регулирования в сфере микрофинансирования и повышение макропруденциальных лимитов для МФО по займам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой, в том числе по автозаймам.
Недавно принят закон, который предусматривает дополнительные меры, направленные на предотвращение роста долговой нагрузки клиентов МФО. Такие шаги будут вводиться поэтапно. Сразу после подписания закона запрещается переоформление действующих договоров займа с условиями, которые ухудшают положение заемщика. С апреля 2026 г. будет снижен размер переплаты по займу с 130 до 100% от суммы, а с октября следующего года будут вводиться лимиты на количество наиболее дорогих потребительских займов.
