Система страхования вкладов (ССВ) – это своего рода финансовая подушка безопасности для клиентов банков. Если у банка отзывают лицензию или он банкротится, государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет деньги. Но, как и в любом правиле, здесь есть свои нюансы, сообщил старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.
Чтобы стать участником системы страхования, банк должен пройти строгую проверку АСВ и быть включенным в специальный реестр. Поэтому, прежде чем открывать счет, убедитесь, что ваш банк в этом списке есть.
«Кроме того, страхуются далеко не все финансовые продукты. Например, деньги, которые вы передали банку в доверительное управление, под эту защиту не попадают», – указывает эксперт.
Стандартный лимит страхового возмещения – 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке. Это общая сумма по всем вашим счетам в этом банке: и по вкладам, и по текущим, и по накопительным.
Важный момент: если у вас на счетах лежит ровно 1,4 млн руб., то набежавшие, но не выплаченные проценты уже не будут покрыты страховкой. Их можно будет попытаться вернуть только в ходе долгой процедуры банкротства банка, в порядке общей очереди кредиторов.
Есть и исключения с повышенными лимитами: до 10 млн руб. – для счетов эскроу, которые используются при покупке недвижимости; до 2,8 млн руб. – для безотзывных вкладов, открытых на срок более трех лет.
Если у вас в одном и том же банке есть и вклад, и кредит, то при наступлении страхового случая сумма выплаты будет уменьшена на размер вашей задолженности перед банком. Произойдет своего рода взаимозачет.
Вклады в иностранной валюте тоже застрахованы, говорит Дмитрий Ферапонтов. При расчете выплаты их пересчитают в рубли по курсу Центробанка на день, когда у банка отозвали лицензию. Из-за колебаний курса итоговая сумма в рублях может оказаться как больше, так и меньше той, на которую вы рассчитывали.
Размещать в одном банке сумму, превышающую лимит в 1,4 млн руб. Дмитрий Ферапонтов не советует – это всегда риск. Однако, по его мнению, если вы полностью уверены в надежности банка, такой вариант возможен. В первую очередь это касается крупнейших, системообразующих банков. Их банкротство маловероятно, так как это может вызвать серьезный кризис во всей финансовой системе страны, а не просто станет очередной «чисткой» рынка.
