Госдума ввела в России новый финансовый инструмент – жилищные вклады. Они начнут функционировать с 1 января 2027 г. и предоставят гражданам возможность целенаправленно аккумулировать средства для приобретения жилой недвижимости или финансирования строительства частного дома.
Ключевой особенностью нового продукта является обязательство банка предоставить вкладчику ипотечный кредит по окончании срока накопления, при условии, что клиент соответствует требованиям кредитной организации. Минимальный период для таких сбережений установлен в три года. Однако предусмотрена возможность досрочного изъятия средств без штрафных санкций: через год, если деньги направляются на покупку жилья, и через полтора года – для любых других целей. Счета будут пополняемыми, причем вносить средства сможет как сам владелец вклада, так и другие лица. Важным преимуществом станет увеличенная сумма страхового возмещения, достигающая 10 млн руб.
Именно повышенный лимит страхования до 10 млн руб. выгодно отличает жилищные вклады от стандартных депозитов, где максимальная компенсация ограничена 1,4 млн руб. По мнению Инны Солдатенковой, руководителя направления экспертной аналитики «Банки.ру», это значительно укрепляет доверие к новому инструменту и делает его привлекательным для долгосрочного накопления крупных сумм.
Эксперт полагает, что благодаря высокому страховому покрытию гражданам не придется распределять свои сбережения по разным банкам, что может сделать жилищный вклад основным инструментом для накоплений на крупные цели, включая первоначальный взнос по ипотеке. Солдатенкова также допускает, что усиленная защита капитала будет мотивировать людей переходить от краткосрочных вложений к более долгосрочным стратегиям сбережений.
Тем не менее для реальной конкурентоспособности продукта процентная ставка по нему должна как минимум соответствовать, а в идеале превосходить ставки по аналогичным пополняемым депозитам. В противном случае, по мнению эксперта, у граждан будет мало стимулов размещать средства на срок от трех лет с ограничениями на снятие. В текущих экономических условиях для поддержания привлекательности ставки по таким вкладам должны находиться на двузначном уровне.
В целом, как отмечает Солдатенкова, новый финансовый инструмент может помочь решить одну из главных проблем будущих ипотечных заемщиков – формирование первоначального взноса, который сейчас составляет в среднем 20-30% от стоимости жилья.
«Договоры жилищных сбережений создают для граждан более прозрачный и прогнозируемый путь к ипотечной сделке. К тому же вкладчик становится уже знакомым клиентом для банка, что дает кредитным организациям возможность предлагать ему специальные скидки и льготные условия. Это способно повысить интерес к продукту и стимулировать россиян к планомерной подготовке к покупке недвижимости. В итоге этот инструмент имеет потенциал увеличить количество заемщиков, способных накопить на первоначальный взнос и успешно оформить ипотеку», – заключает аналитик «Банки.ру».
