Многие удивляются, получая отказ по кредитной заявке, ведь у них есть стабильная работа и достойный доход. Однако ключевая причина часто кроется не в финансах, а в так называемой «чистой» кредитной истории. О том, почему для банков отсутствие долгов в прошлом может стать проблемой, рассказала Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
По словам эксперта, для банка кредитная история – это единственный объективный способ оценить, насколько добросовестно человек относится к своим финансовым обязательствам. Автоматизированные системы оценки (скоринг) не могут анализировать обещания – им нужны реальные данные. Если у вас никогда не было кредитов, система не может сделать вывод о вашей платежной дисциплине.
В результате скоринговая модель выдает не отрицательный, а «нулевой» результат. Это означает, что риск дефолта неизвестен. В такой ситуации банк, действуя по принципу осторожности, предписанному регуляторами, автоматически причисляет заявителя к группе повышенного риска.
Отсутствие кредитной истории также является тревожным сигналом для служб безопасности банка. Именно по этому признаку антифрод-системы часто выявляют «дропов» – подставных лиц, через которых мошенники пытаются получить заведомо невозвратные кредиты. Отказывая такому клиенту, банк страхует себя не столько от денежных потерь, сколько от более серьезных репутационных и регуляторных проблем.
К счастью, «чистый лист» – это не приговор, а решаемая задача. Татьяна Белянчикова предлагает два проверенных способа.
Во-первых, кредитная карта с небольшим лимитом. Банки охотно выдают карты на 10-30 тыс. руб. даже клиентам без истории. Регулярно пользуйтесь картой в течение 4-6 месяцев и вовремя погашайте задолженность. Этого будет достаточно, чтобы сформировать положительный кредитный рейтинг и претендовать на более серьезные займы.
Во-вторых, товарная рассрочка. Покупка техники или мебели в рассрочку на срок от полугода также работает на вашу репутацию. С 1 апреля 2026 г. все рассрочки на сумму свыше 50 тысяч рублей будут в обязательном порядке передаваться в бюро кредитных историй, что станет весомым плюсом для вашего финансового досье.
