Кредитные организации получили от Банка России обновленные рекомендации, которые предписывают ежедневно оценивать не только размер наличных поступлений клиентов, но и их экономическую логику. Разъяснения по новому подходу дала глава компании Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак.
Регулятор фактически предлагает банкам перейти от формальной фиксации крупных сумм к комплексному анализу финансового портрета.
Теперь во внимание будут приниматься сразу несколько факторов: задекларированные доходы владельца счета, его повседневные расходы, частота пополнений и дальнейшая судьба внесенных денег. Такой подход, по замыслу ЦБ, позволяет отделить бытовые операции граждан от подозрительных схем.
Рядовые сделки, подкрепленные документами, останутся вне зоны пристального внимания. Продажа недвижимости или зачисление наследства при наличии подтверждающих бумаг не вызовут вопросов. Риск-сценарий включается, когда поступающая сумма многократно превышает привычный уровень трат клиента, а ее происхождение остается непрозрачным.
Центробанк определил конкретные числовые ориентиры для физических лиц. Насторожить банк должны ситуации, при которых гражданин вносит от 5 млн руб. за календарный месяц. При этом причем доля наличных в общем объеме его поступлений составляет не менее 70 процентов, и в течение десяти дней отправляет эти деньги за рубеж. Аналогичную реакцию вызовут неоднократные пополнения счета суммами от 10 тыс. руб. с последующим трансграничным переводом.
Предпринимателям установлена более высокая планка. Компании и индивидуальные предприниматели, ежемесячно сдающие наличными 30 млн руб. и более, попадают под особый контроль. В первую очередь в том случае, если такой объем заметно отклоняется от их средних оборотов.
В зоне максимального риска оказываются организации, ранее работавшие почти полностью по безналичному расчету, а также бизнес из отраслей, где крупные потоки наличных объективно редки.
Эксперт подчеркнула разницу между двумя банковскими контурами безопасности. Антифрод-системы срабатывают моментально, пресекая мошеннические транзакции прямо во время их совершения. Финансовый мониторинг по нормам 115-ФЗ выполняет другую задачу. Он проверяет законность происхождения средств и содержательную сторону операции. Новые указания ЦБ относятся именно ко второму, более глубокому уровню проверки.
Технически банки располагают всем необходимым инструментарием для такого анализа. Современные алгоритмы способны одновременно отслеживать десятки параметров: способ авторизации в системе, используемые устройства, геолокацию, характерную последовательность действий пользователя.
Однако итоговое решение о блокировке или допуске операции принимает не машина, а сотрудник банка. При срабатывании риск-индикатора кредитная организация вправе запросить у клиента пояснения и документы, но отказать в проведении платежа можно лишь при наличии веских оснований. При этом формальное превышение пороговой суммы таковым не считается, пишет агентство «Прайм».
