По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 46% россиян считают небезопасным осуществление платежей/переводов. Сталкивались со случаями мошенничества по карте 26% россиян. Возможно, поэтому 83% от общего числа операций с банковскими картами в России составляет снятие с них наличных, чтобы потом уже использовать последние в качестве платежного средства.
Максим Кривелевич, финансовый консультант и преподаватель ДВФУ: «Переход всех расчетов на безнал — это большая прозрачность и управляемость экономики. Однако, учитывая многочисленные случаи мошенничеств с хищением средств с кредитных карт, общей ненадежностью банковской защиты вкладов и уязвимостью граждан перед различными формами государственных нововведений, для рядовых граждан все может кончиться печально. У людей не останется нормального варианта хранения сбережений для покупки в будущем квартиры или машины (помним, что система страхования вкладов страхует только первые 700 тыс. руб., а квартира стоит в несколько раз больше). Не слишком будут счастливы и индивидуальные предприниматели. А бизнес, кроме мелкого, эти нововведения вряд ли заметит».
Алексей Анфилофьев, и.о. управляющего филиалом и директора РЦ «Дальневосточный» Банка Интеза: «Защищенность клиентов от электронного мошенничества и технических сбоев в системе зависит от того, насколько качественное программное обеспечение использует банк, а также от того, насколько сами клиенты внимательны и осторожны в работе с системой».
Елена Дегтева, начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ24: «На мой взгляд, сегодня зачастую речь идет не о взломе паролей как таковом, а о фишинге, когда у клиентов теми или иными способами просто выманивают данные для использования в интернете и мобильном банке. Ведь клиент, как правило, задумывается об этом, когда это случилось с ним. А до этого ему важнее, чтобы было просто и удобно, и сложные механизмы защиты ими не воспринимаются и являются скорее отталкивающими факторами при использовании интернет и мобильного банка. Поэтому помимо высокого уровня технологической защиты, важно, чтобы эта защита не мешала комфорту в работе клиента с удаленными каналами и сам клиент знал элементарные правила безопасности, о которых сообщает каждый банк.
Также важно организовать на законодательном уровне ответственность кибер-мошенников перед законом, чтобы можно было достаточно оперативно привлекать их к ответственности. Т.е. нужен специальный отдельный орган с достаточным количеством квалифицированного по линии высоких технологий персонала».
По мнению экспертов, переход на безналичные расчеты «всех со всеми» должен быть «естественным» и исходить от рынка. Т.е. стоит применить стимулирующий подход в решении проблемы: безналичные платежи для граждан должны стать дешевле и удобнее наличных. Должна быть создана инфраструктура безналичных платежей, получение платежной карты должно стать простым и доступным, ее использование — повсеместным, на рынке помимо карт должны присутствовать и электронные деньги, и мобильные платежи, и разнообразные их гибриды. Планируемое же революционное «наступление на наличные» вместо постепенного, эволюционного развития рынка играет на руку лишь крупнейшим игрокам рынка.
КОММЕНТАРИИ
Ольга Меренкова, генеральный директор ООО «ИНТАЛЕВ-Дальний Восток»: «Данный законопроект в текущих условиях не достигнет декларируемой цели, не будет способствовать борьбе с коррупцией и сокрытием налогов. От введенного ограничения выгоду получат только банковские структуры, увеличивая свои доходы от комиссий. Для того чтобы население и бизнес активно переходили на безналичные расчеты, необходимо делать данный вид расчетов комфортным и экономически более привлекательным, чем расчеты наличными средствами, развивать инфраструктуру расчетов по банковским картам. Это делать гораздо труднее, чем принять запретительные меры».
Илья Куськало, председатель президиума Приморского регионального отделения Ассоциации молодых предпринимателей России: «Если ограничить сумму наличных расчетов, это создаст большое количество неудобств. Например, приедет человек покупать автомобиль в село, где ни банкомата нет, ни Сбербанка, а деньги передать продавцу не сможет — придется ехать в ближайший районный центр и тратить время. В то же время те, кто работает по серым схемам и оперирует крупными суммами наличности, вряд ли станут обращать внимание на запрет. Степень проникновения банковских карт и электронных платежных систем сейчас настолько мала, что пока нелепо говорить об ограничении расчетов наличными».
Алексей Исаков, директор ДО «Приморский» ООО «Компания БКС»: «Необходимость в этом законе уже давно назрела. Если посмотреть на опыт развитых стран, то окажется, что подобные инициативы не лишены смысла. Взять, например, США, где похожие законодательные ограничения были приняты более 30 лет назад. Сейчас в США 95% всех операций по картам — это безналичная оплата товаров и услуг, и только 5% приходится на операции снятия наличных. В США по банковской карте можно купить почти все что угодно. Это удобно: не нужно носить с собой наличность, не нужно бояться, что тебя ограбят и заберут зарплату.
Но в России успех реализации инициатив будет зависеть от того, успеют ли работодатели и ритейлеры за время переходного периода создать необходимую инфраструктуру, заключить договоры с банками о тарифах на эквайринг и т.д. Сегодня инфраструктура «карточного» бизнеса в России очень сильно различается по регионам: по наличию банкоматов, терминалов оплаты покупок в магазинах и т.д.
Важно, что предполагается плавное введение ограничений. Если расходы торговых предприятий на внедрение безналичного расчета будут высокими, то магазины будут стараться переложить свои расходы на покупателей и поднимут цены. Еще одна оборотная сторона медали развития безналичных платежей — вероятный рост числа кибер-преступлений и мошеннических операций с картами».
Эдуард ПОПОВ
