Общий портфель кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) по итогам 2018 г., увеличился в Приморье на 26,4%, значительно опередив общероссийский показатель (1,1%). Уровень просроченной задолженности при этом вырос с 7,1 до 8,2% (в России в целом снизился с 14,9 до 12,4%). Приморские «малыши» погружаются в долговую яму?
Действия Банка России по регулированию ключевой ставки, игравшие системную роль в усмирении как девальвации, так и последующей инфляции, далеко не всегда имели безоговорочную поддержку у бизнес-сообщества — обвинений в «удушении» собственного предпринимательства высокими ставками было более чем достаточно. Немалая доля в этом принадлежит эмоциональной составляющей, однако можно небезосновательно предположить, что в основе такой критики лежит упрощенное понимание финансовых и экономических взаимосвязей, а также побудительных мотивов Банка России и его возможностей влияния на экономику — от «пассивного следования за ситуацией» до «внерыночных методов регулирования».
Традиционно носителями знаний об истинном устройстве и функционировании финансово-экономических механизмов являются сами финансисты, в первую очередь — представители банковского сектора, которые транслируют собственное понимание ситуации на свою клиентскую базу. В результате деловое сообщество, получая опосредованную информацию, не всегда объективно оценивает текущую ситуацию и прогнозы ее развития — а это вполне способно выливаться в заметные бизнес-риски.
«Ставка по банковским кредитам для субъектов МСП определяется стоимостью фондирования и премией за риск. Уровень ключевой ставки Банка России влияет на стоимость фондирования, а премия за риск зависит от финансового состояния заемщика, ситуации в отрасли и экономики в целом. Именно премия за риск по кредитам МСП в среднем выше, чем по кредитам крупных организаций», — сообщили корр. «К» в Дальневосточном ГУ Банка России.
Высокие проценты по кредитам для малого бизнеса — это не жадность, а лишь разумная прагматичность, заверяют банкиры. Мировая и российская практика такова, что 10% активов банка — это его собственные средства, а 90% — заемные, то есть вклады клиентов и межбанковские операции.
Подмоченная репутация
Заботясь прежде всего об интересах вкладчиков, а не кредиторов, с целью предотвращения выдачи денег неблагонадежным компаниям, государство обязывает финансовые учреждения формировать так называемые резервы (ФЗ № 395). В связи с этим, прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк должен присвоить заемщику одну из пяти категорий рискованности — от «стандартной» до «безнадежной». Группа риска и определяет размер требуемого резерва, составляющий от 20 до 100% суммы займа.
По оценкам экспертов, как минимум 20% работающего сегодня бизнеса — компании, которые испортили свою кредитную историю. Притом что они создают продукт и вполне конкурентны на рынке, двери банков для них закрыты из-за испорченной деловой репутации.
«Если человек хотя бы один раз побывал в черном списке БКИ (Бюро кредитных историй), для государственного банка он попадает в категорию «безнадежных» и в дальнейшем кредит получить не сможет. Даже несмотря на то, что, пусть с просрочкой, но долговые обязательства были погашены с двойными процентами, — рассказал Вячеслав Сомов, соучередитель компании «Трейд Логистик». — И никакие причины, по которым возникла просрочка, банк учитывать не станет. А ведь даже заключенный при выходе из исправительного заведения имеет право на реабилитацию и новую жизнь. Государство нам такого шанса не дает. Я столкнулся с подобной ситуацией лично».
Предприниматель рассказал, что в 2008 г., взяв валютный кредит и выплачивая по нему исправно проценты, он и предположить не мог, что валютный дефолт неожиданно «ударит под дых». «Кризис тогда «убил» или сбил с ног многих предпринимателей, к сожалению, и я не стал исключением. Однако, несмотря на серьезное увеличение стоимости кредита, пусть с просрочками и с двойной переплатой, но мне удалось его закрыть в том же году. И вот спустя более 10 лет, являясь успешным и достаточно крупным предпринимателем, я размещаю свои средства в этом государственном финансовом учреждении. При этом взять кредит в нем я не могу — «амнистию» так и не заслужил, ведь фамилия моя внесена в БКИ. Интересен тот факт, что, не имея возможности доступа к ипотеке, лизингу, кредитам, я постоянно получаю предложения от банка размещать мои денежные средства на его счетах под проценты. Получается ситуация, при которой одной рукой банк у меня денег просит, а другой — не дает. Мягко говоря, логика странная. Зато меня с готовностью кредитуют другие негосударственные кредитно-финансовые учреждения. Но и тут ситуация на грани фола», — посетовал Сомов.
Если человек хотя бы один раз побывал в черном списке БКИ (Бюро кредитных историй), для государственного банка он попадает в категорию «безнадежных» и в дальнейшем кредит получить не сможет
Со слов Сомова, некоторое время назад он брал кредит в одном известном банке и закрыл его досрочно. Однако, как выяснилось позже, почти 1 млн руб. банк «изъял» за страховку. Страховой случай так и не наступил, но эти деньги возвращать бизнесмену никто не собирается. То есть сейчас при составлении договоров необходимо обращать самое пристальное внимание на то, что конкретно предлагают банки. «Более того: сведения обо мне, которые размещались этим банком в БКИ, до сих пор не удалены. Хотя по закону после снятия с клиента долговых обязательств банк обязан удалить сведения о клиенте из Бюро кредитных истории в течение четырех недель. Могу предположить, что банки намеренно затягивают эту процедуру, чтобы создать условия клиенту, при которых он не сможет кредитоваться в другом финансовом учреждении», — отмечает предприниматель.
Природа не терпит пустоты, а значит, нишу, из которой уходят банки, занимают альтернативные источники кредитования. Часто микрофинансовые. Виктор Жуков, директор ООО «Зарубинская база флота»: «На мой взгляд, большинство адекватно мыслящих предпринимателей в банк за деньгами не должны идти. Во-первых, это высокий процент. Во-вторых, довольно жесткие условия по предоставлению самого кредита. И в-третьих, для того, чтобы получить заем, предпринимателю нужно будет потратить массу времени, сил и нервов. Одним словом, получить такой кредит в прямом смысле слова дорогого стоит».
.jpg)
Тенденция наметилась
Банки говорят: на первое место в оценке бизнеса выходит повышение эффективности и финансовая прозрачность, понимание собственником того, куда он движется, и его способности доказать банку перспективность сотрудничества. Минимизировать риски банкам и сделать доступными кредиты для малого бизнеса помогают государственные фонды поддержки предпринимательства.
В частности, в 2018 г. реализовывалась совместная программа льготного кредитования «Корпорации МСП» и Банка России, в соответствии с которой конечные заемщики могли получить кредиты со ставкой от 9,6 до 10,6%. Также Минэкономразвития осуществляло программу субсидирования кредитования МСП, которой была предусмотрена конечная ставка для заемщика 6,5%. В 2019 г. будет продолжена реализация программы льготного кредитования «Корпорации МСП» и Банка России и будет запущена обновленная программа субсидирования кредитования МСП от Минэкономразвития, которой предусмотрена конечная ставка для заемщика — не более 8,5% годовых.
«Анализ динамики показывает, что клиенты заинтересованы в привлечении более дешевого финансирования. Более того, мы видим активность клиентов и желание заявлять новые проекты для финансирования по программам господдержки. Так, в 2018 г. кредитный портфель клиентов МСП Дальневосточного Сбербанка вырос на 25,4 млрд рублей (44%) и составил 83,4 млрд рублей», — прокомментировали в ПАО «Сбербанк».
Процент одобрения кредитных заявок в 2018 г. увеличился, это связано с улучшением ситуации в экономике и ростом финансовых возможностей заемщиков после периода падения реальных доходов
«В 2016 г. пик роста просроченной задолженности был пройден, и в ситуации с «плохими» долгами наступила стабилизация. В 2017–2018 гг. в ситуации с просрочкой наметилась тенденция к улучшению, — рассказал управляющий Приморским отделением банка «Открытие» Сергей Михайлюков.
Он пояснил, что в 2018 г. банк принял положительное решение о выдаче кредита в среднем по 50% заявлений заемщиков (то есть каждая вторая заявка одобрена), при этом за аналогичный период 2017 г. было одобрено 40% заявок. «Процент одобрения кредитных заявок в 2018 г. увеличился, это связано с улучшением ситуации в экономике и ростом финансовых возможностей заемщиков после периода падения реальных доходов. Банки стали кредитовать с большей уверенностью, но говорить о существенном ослаблении требований к заемщикам было бы неверно», — говорит Михайлюков.
Юрий Шейко, директор РЦ «Тихоокеанский» Альфа-Банка: «Несмотря на то, что за последние шесть месяцев процентная ставка по кредитам для бизнеса выросла (+0,5%), в целом с 2018 г. Альфа-Банк стал активнее кредитовать МСП, в том числе положительная динамика отмечалась в Приморском крае. В корпоративном бизнесе Альфа-Банка в Приморье (крупные, средние и малые предприятия) просрочка в 2018 г. составила 0%, план на 2019 г. — 0%. Но, конечно же, взаимоотношения нашего банка с МСП все равно строятся на принципах консервативно-взвешенного подхода к кредитным рискам».
Евгений Никифоров, генеральный директор АНО «Центр развития экспорта Приморского края»: «На сегодняшний день создано немало мер поддержки бизнеса, в том числе в вопросах кредитования. Большинство предпринимателей о них не знают, потому что не интересуются. Уже несколько лет ведет активную работу краевой Гарантийный фонд, который обеспечивает до 70% гарантии по всем кредитам для предпринимателей, у которых не хватает собственных активов. Кроме того, мы также ведем консультационную, разъяснительную работу по возникающим вопросам у представителей малого и среднего бизнеса в Приморье. Проводим обучающие мероприятия в разных форматах, которые затрагивают все темы, необходимые в процессе и для начала предпринимательской деятельности: семинары, мастер-классы и так далее. У нас созданы аккаунты во всех соцсетях, где мы регулярно публикуем информацию о всех мерах поддержки бизнеса, а также о проводимых и планируемых мероприятиях.
1 февраля создан новый портал малого и среднего бизнеса Приморского края, где также есть информация обо всех институтах развития и обо всех мерах поддержки. Если говорить непосредственно о кредитовании МСБ, с этим действительно были сложности. Однако на сегодняшний день уже принято решение о создании единого краевого микрокредитного центра, который начнет свою работу уже в апреле — мае этого года. Ставки, по которым планируется выдавать кредиты предпринимателям на упрощенных, ускоренных условиях, ожидаются в районе 5–7%. Сумма займа ограничена 5 млн рублей».
.jpg)
В чем истина?
Нина Урюпина, приморский фермер: «Сельскохозяйственный сезон очень короткий: мы начинаем свою работу в конце апреля и заканчиваем в конце октября. Однако, учитывая сроки созревания той культуры, которую мы выращиваем, — салаты — по факту у нас получается всего три рабочих месяца в году. Конечно, мы заинтересованы в круглогодичной работе, но для этого в нашем регионе нужны специальные зимние теплицы — сложные технические сооружения. С учетом стоимости 1 га такой теплицы (10 млн рублей) ее окупаемость при идеальном раскладе займет не менее 10 лет. И, конечно, брать кредит под 18% годовых в такой ситуации смысла нет. Единственный выход, который мы видим на сегодняшний день, — вступить в новую государственную программу кредитования, которую нам обещает государство уже этой весной, предполагающую кредиты не выше ключевой ставки Банка России. Думаю, что единый краевой микрокредитный центр, который будет создан для кредитования малого бизнеса, станет для многих приморских предпринимателей существенным подспорьем».
Впрочем, господдержка предоставляется далеко не всем желающим. Для ее получения у предпринимателя не должно быть просрочек по уплате налогов и взносов в социальные фонды. Есть и определенный экономический расклад. Так, по словам Вячеслава Сомова, инициатива создания краевого микрофинансового центра, возможно, станет полезным рычагом для так называемых стартапов. Начинающим предпринимателям в качестве некоего старта сумма в 5 млн руб., которой ограничен кредит, может оказаться хорошим подспорьем для «разгона» бизнеса. «Для предпринимателей, обороты которых начинаются от 50 млн рублей, такой кредит как слону дробина», — уверен Сомов.
Эксперты уверены, что сейчас все сводится к банальной истине: риски по кредитованию малого и среднего предпринимательства всегда намного выше, чем крупного бизнеса. У МСП, в частности, нет залогов или какой-то другой подушки безопасности. Однако специалисты Банка России считают, что со временем разрыв между ключевой ставкой ЦБ и банковской будет снижаться, а выдача кредитов упростится и увеличится. Но это произойдет только в условиях снижения рисков и укрепления экономики.
