Центробанк обрубит последний сук, на котором сидел потребительский спрос

Иначе экономике грозит кредитный коллапс
фото: пресс-служба ЦБ |  Центробанк обрубит последний сук, на котором сидел потребительский спрос
фото: пресс-служба ЦБ

С 1 октября 2019 г. вступают в силу изменения в указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, подготовленные с учетом предложений банковского сообщества. Основной целью изменений является уточнение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица. Об этом сообщает KONKURENT.RU со ссылкой на пресс-службу Центробанка.

Ситуация на рынке приобретала «характер социальной проблемы», констатирует Минэкономразвития в обновленной версии макропрогноза на 2019-2024 гг. В прошлом году банки выдали населению 2,727 трлн руб. новых займов, за январь-июль 2019-го - еще 1,428 трлн. Долг растет со скоростью 22-24% год к году - в разы быстрее, чем зарплаты. В среднем заемщики отдают на оплату процентов и погашение тела долга 43% своих доходов, а у каждого седьмого «кредиты» съедают больше 70% заработка.

С практикой жизни в долг, которая, по данным ВЦИОМа, стала нормой для каждой второй российской семьи, будет покончено уже осенью, после того как ЦБ ужесточит нормативы. В частности, для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).

Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчет ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул. Методика расчета ПДН теперь позволит учитывать доходы физических лиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов.

В уточненном порядке скорректирован подход к расчету вмененного дохода заемщика, определяемого на основании данных кредитного отчета бюро кредитных историй. Это позволит не занижать значение дохода заемщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.

Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технической неготовности. В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращен с трех до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России.

В результате всех этих корректировок ожидается, что скорость роста портфелей потребительского долга замедлится втрое - до 8% год к году, а со следующего года - до 4%, прогнозирует МЭР. Это означает, что в денежном выражении объемы выдачи рухнут в 4,5 раза: если в последние 12 месяцев банки прокредитовали физлиц на 3 трлн руб., то начиная со следующего года это будет 650-700 млрд руб. в год.

Перекрытие потока кредитов сулит потребительский шок, признает МЭР. Рост оборота розничной торговли, который поддерживался жизнью в долг, практически остановится: в 2020 г. он составит мизерные 0,6%. Это втрое ниже изначального прогноза (2,1%). Но если ничего не предпринимать, экономике грозит повторение «коллапса потребительского кредита» по сценарию 2014-2016 гг., когда рецессия сделала заемщиков неплатежеспособными, а из банковской системы начался массовый вывод капитала, предупреждает МЭР. Такой сценарий «внезапной остановки» может реализоваться уже в 2021 г.: потребительский спрос может сократиться на 6%, а экономика скатиться в рецессию с падением ВВП на 0,6%.

Интересно, что о новых правилах потребительского кредитования заявили сразу после совещания по экономическим вопросам в Кремле. На нем президент Владимир Путин дал четкий сигнал о бедственном положении населения, чьи доходы перестали расти из-за высокой нагрузки по обслуживанию банковских займов.

Комментарии (40)
Отправляя комментарий, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.
Иван 1 месяц назад
0 0
Сашок, ты просто канделябр для геморройной свечи, когда тебе будет под 70, я бы хотел посмотреть на твою работоспособность.
Александр 1 месяц назад
0 2
Народ наш и правда зажрался, всё ему мало, хочет телефон дорогой и.т.д. Пенсии у них и зарплаты маленькие)) а вы что-то сделали что бы они были больше. Только и слышно как ноют в чатах)) а сами лежат на диванах перед 80дюймовым теликом и жопу лень поднять.
Аноним 1 месяц назад
1 0
Социальные паразиты паразитируют на народе!
Дмитрий 1 месяц назад
0 0
Интересно,а какие суммы средств банки вложили в наши отрасли ПРОИЗВОДСТВА,и под какой ПРОЦЕНТ ?
Валентина 1 месяц назад
0 0
Сейчас главная "жатва" все же сохранить русскую нацию здоровой..Вот для ее морального и физического здоровья семьям и одиноким прибавить деньжат надо..Откуда столько злости у людей? Ведь теперь живём получше чем в блокаду.....
Валентина 1 месяц назад
0 0
Русаки!!! Наша прекрасная нация! Начните уже думать головой! Должны поддержать и в верхах! Иначе скоро как журавушки улетим...
Валентина 1 месяц назад
0 0
Уважаемые сильные мира сего! Вы имеете власть и опыт! Если от вас зависят финансы "мытарей",улучше положение русской нации
Валег 1 месяц назад
2 0
Простому населению живётся не легко,тем у кого зарплаты и пенсии по 10000 рублей.И среди нет лодырей....Бюджетный кодекс изменялся,дополнялся, меняется финансовое обслуживание,но все таки,с внедрением,цифровых технологий, больше внимания необходимо и простому населению, обучению финансовой грамотности...и увеличению маленьких зарплат и пенсий,но не уравниловки конечно...Все таки на 10000 тысяч уже не прожить
Владислав 1 месяц назад
0 0
Так а как же вы законодательно решили повлиять на мнение Центробанка?
Аноним 1 месяц назад
1 0
Газпром-национальное достояние!!! А народу бублик показывают!!! В некоторых государствах имеют % от национального достояния
Аноним 1 месяц назад
2 0
Нужно всего лишь законодательно утвердить верхний потолок процента по кредиту и ипотеке, как это сделано в Европе! Там наш "любимый" Сбербанк кредитует местное население ( например в Чехии) под 0,8% с обеспечением и до 3% без обеспечения и это считается дорого! В Великобритании 3-4% - они в обморок падают, а нас пытаются осчастливить под "минимальные" 11-12%! Три шкуры со своих дерут, а потом удивляются - почему у нас овца сдохла??? Сознательно и законодательно вгоняют народ в нищету и что ждут? Радостных оваций??? Принципиально не полезу в кредит, чтобы "не жировали на наши кровные", как было сказано в "Ликвидации")))
Аноним 1 месяц назад
3 0
Ростовщики переживают, что людям будет нечем отдавать долги
Евгений 1 месяц назад
1 1
Первый раз в жизни, оформил кредит и все на свете проклял. Мне была срочно необходима сумма, в 60т.р. до окончания промсезона и отчетного периода ,после которого, я перекрываю эту сумму своим заработком в несколько раз. Чтобы получить эту сумму, я заключил договор на 70 т.р. под 11% годовых. В результате, получил на руки 61 т.р., а с %, должен банку 85 т.р. При получении полного расщета, это для меня это не деньги, а как себя будут чувствовать люди, на нищенской пенсии? Ка себя чувствуют мелкие клерки в банках, с "заработком" в 16-20т.р, если попадут в такую ситуацию, как я? Пора кончать с базаром, а базаркома отправить на погорелье тайги, для восстановления.
Гость 1 месяц назад
3 0
Коммунальные расходы как кредит дорогие! Вот где надо порядок наводить!
Александр, Санкт-Петербург 1 месяц назад
5 1
Проблема обозначенная в статье в том, что проценты по кредиту, превышают рост доходов. Если не можете поднять доходы выше роста процентов (что не очень логично, так как банки смогут при росте доходов сразу увеличить проценты до небес), то нужно ограничить проценты и сделать кредиты дешевле. Ограничить аппетиты банков на проценты! Сейчас именно высокие проценты, делают так что сумма выплаты в три раза больше займа. Если процент по кредиту законодательно ограничить формулой % реального роста доходов -1%, вот и всё. И раздавай кредиты сколько хочешь, и коллапса никакого не будет. Народ сможет реализовывать потребности и гасить долги.
НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ