2021-12-01T12:37:36+10:00 2021-12-01T12:37:36+10:00

Почему не дают кредиты? Андеррайтер рассказал о работе банков «изнутри»

фото: pexels.com |  Почему не дают кредиты? Андеррайтер рассказал о работе банков «изнутри»
фото: pexels.com

В России редко можно встретить человека, ни разу в жизни не сделавшего попытку оформить кредит. Занимать у банков пытаются как бизнесмены, так и простые граждане. Почему одному человеку банк идет навстречу, а другому приходит категорический отказ без объяснений? Как складывается алгоритм действий с момента подачи заявления до этапов его рассмотрения?  Последней инстанцией в цепочке решений о целесообразности выдачи любого кредита является андеррайтер.

Все заявки на выдачу кредитов подтверждаются соответствующим пакетом документов и поступают в московский головной офис банка. Частично решение о выдаче принимается определенной программой, в автоматическом режиме. Предоставленная информация о предполагаемом заемщике анализируется путем подсчета скоринга и данных НБКИ. Однако человеческий фактор при окончательном решении имеет большое значение.

Бывший московский андеррайтер на условиях анонимности рассказал KONKURENT.RU, как работает система изнутри: «В компетенции андеррайтера – пересмотреть решение программы и изменить его в ту или иную сторону на основе более глубокого анализа данных о клиенте. Чаще всего андеррайтер «вмешивается» тогда, когда вопрос стоит о какой-то значительной сумме. Небольшие кредиты, как правило, анализируются автоматически.

При выдаче крупных кредитов специалист проверяет все риски, в том числе материальное, то есть залоговое обеспечение кредита. Кстати, не секрет, что банки значительно занижают реальную стоимость залогового имущества, оценивая ее ниже рыночной в три-четыре раза. Например, если речь идет о 40 млн рублей, то залоговое имущество должно стоить на рынке не менее 70-80 млн, при этом, по оценке банка, оно «пройдет» как залог стоимостью, равной сумме кредита, или немногим больше.

Чем меньше заявленная сумма кредита, тем выше должна быть стоимость залога. Так, при рассмотрении заявки на кредит в размере 2 млн рублей стоимость залога должна составлять около 6 миллионов по реальной рыночной оценке. Это нормальная практика,  кредитные организации стараются не только минимизировать  свои риски, но и заложить максимальную маржинальность в сделку.

Кстати, нередко из Москвы приходил отказ в кредите, и тут за потенциального клиента лично вступались региональные отделения банков. Андеррайтер вполне может к таким аргументам «прислушаться». Но если в итоге произошла фатальная ошибка и тот, за кого «вступились», не оправдал ожиданий, оказался неплатежеспособным, ответственность будет возложена на региональные банки, ведь именно согласно их ходатайству заявка была пересмотрена.

По сути, большинство кредитных брокеров – это «вчерашние» сотрудники банков, практиковавшие выдачи кредитов «налево» тем людям, которым структура отказала. Такие услуги были широко распространены лет 15 назад. Человек, который хорошо знает, как работает банк, по каким принципам и критериям он одобряет или не одобряет кредиты, может легко сориентировать заемщика и посоветовать ему, что лучше показать, на чем сделать акцент, а на чем акцентировать внимание не стоит.

Например, мало кому известно, что в последние годы, в условиях тотальной популяризации кредитных карт, почти все банки учитывают суммированный лимит гражданина на кредитных картах. Не важно, активны эти кредитные продукты или нет.

Так, если на всех имеющихся кредитках денежный лимит составляет более миллиона рублей, то банк вряд ли одобрит займ на сто тысяч, даже в случае предоставления сведений о стабильном заработке и отсутствии задолженностей. Скорее всего, такому клиенту предложат снизить сумму кредита. Так как в системе заемщик будет отражаться априори как «должник» – наличие кредитных карт приравнивается к долгу».

Читайте Konkurent.ru в
Яндекс Новости - KONKURENT.RU Google Новости - KONKURENT.RU
Самые свежие материалы от KONKURENT.RU - с прямой доставкой в Telegram
Комментарии (1)
Отправляя комментарий, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.
Марья Ивановна 1 месяц назад
3 0
Хватит лапшу народу вешать. Задолбали уже с ежемесячными, упорными навязываниями предложений кредитов от банка на телефон. Живу на пенсию, накоплений и правда не было и нет, живу тютелька в тютельку. Никогда кредитов не брала и не собираюсь. Так преследуют так упорно, что диву даёшься! А уж телевизионная бесконечная реклама, где такие знаменитости! И толкают свой народ в кабалу, зарабатывают деньги на мошенничестве, а не на своей прямой работе! Сколько этих знаменитостей пало в моих глазах. За Державу обидно!
НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ