Размер ключевой ставки Центробанка влияет на различные сферы экономики и на личные финансы каждого гражданина РФ. Соответственно, и на уровень жизни людей. В статье расскажем, как это работает.
Что такое ключевая ставка
Ключевая (базовая) ставка Центробанка – главный инструмент регулирования государственной экономики. Она необходима для обеспечения ценовой стабильности в стране.
Она представляет собой минимальный процент, под который банки получают деньги от Банка России. После получения этих средств они выдают кредиты частным лицам и компаниям уже под собственный процент. Он выше, так как работа любого финучреждения построена на извлечении прибыли.
Совет директоров Центрального банка России скорректирует ставку 8 раз в год. Но в некоторых случаях возможно внеплановое изменение ее величины. Например, как 27 февраля 2022 года.
На что влияет ключевая ставка
Она необходима для поддержания стабильного ценообразования во всех отраслях экономики. Поддерживать низкий и предсказуемый рост цен возможно лишь при низкой инфляции. Оптимальным показателем для России является 4%.
В таких условиях можно отложить деньги на будущее и не бояться их обесценивания. Также можно брать кредиты или ныне популярные займы в МФО и без проблем погашать их. В условиях низкой инфляции компании могут успешно реализовывать долгосрочные планы. Соответственно, это положительно влияет на экономику страны в целом.
Таким образом, главной задачей ключевой ставки ЦБ является контроль курса рубля и обеспечение экономической активности. Теперь выясним, как она влияет на повседневную жизнь.
Кредиты и ипотека
Повышение ключевой ставки приводит к удорожанию денег. Соответственно, банки поднимают процентные ставки по кредитам, в том числе по ипотечным. В такой ситуации люди вынуждены переходить на сберегательную модель поведения, то есть меньше тратить и больше откладывать. Это приводит к падению потребительского спроса, остановки роста цен и замедлению инфляции.
Снижение ставки, наоборот, приводит к удешевлению денежных средств. Банки снижают ставки по кредитам, поэтому у людей есть возможность приобрести желаемые товары или недвижимость с минимальной переплатой. Однако вместе с повышением потребительской активности людей растет и инфляция.
Если кредит был получен до изменения ставки
Банки не имеют права в одностороннем порядки изменить процентные ставки по уже оформленным кредитам частными лицами. Данное условие закреплено в законе о потребительском кредитовании № 353-ФЗ от 21.12.2013. Таким образом, платеж по ранее взятому кредиту останется неизменным.
С юридическими лицами все обстоит иначе. Как правило, в договорах закреплено право банка изменить процентную ставку. Если ключевая ставка Центробанка увеличится, кредит для юрлица может подорожать.
Если ипотека была оформлена до изменения ставки
Банки не могут повысить процентную ставку по уже оформленной ипотеке. Процент по кредиту может зависеть от ставки лишь в некоторых кредитных продуктах. Как правило, случай редкий и касается только очень крупных сумм.
Вклады
Ключевая ставка растет – банки поднимают проценты по вкладам. Это значит, что в этот период выгодно открывать долгосрочные депозиты. При уменьшении ставки прибыль от вложения средств будет меньше.
Если вклад был открыт до изменения ставки
Колебания ставки ЦБ РФ никак не сказываются на процентах по уже оформленным вкладам. Это означает, что в случае ее повышения условия по уже открытым депозитам становятся менее выгодными. При снижении – наоборот. Соответственно, выгоднее всего открывать вклады при высокой ставке.
Инфляция
Если ставка повышается, то инфляция тоже повышается, то затем постепенно стабилизируется. В случае снижения ставки инфляция тоже снижается. Но значительные колебания ставки ЦБ могут приводить к изменению курса инфляции с задержкой.
Курс доллара
Если ключевая ставка Центробанка повышается, доллар тоже растет. При понижении наоборот. Однако иногда перестройка курса доллара происходит с задержкой, если ставка резко изменилась.
Вывод
Ключевая ставка Банк России – не просто цифра, которая регулярно корректируется в сторону уменьшения или увеличения. От нее зависит уровень инфляции и поддержание стабильных цен на товары и услуги, то есть без резких колебаний.
Кроме того, от ее величины зависит выгода банковских продуктов. Например, при высокой ставке переплата за пользование кредитом увеличивается. В этом случае стоит повременить с получением ссуд, в том числе ипотечных. Если ставка снижается, то можно брать кредиты с минимальной переплатой.
Также ставка влияет на доходность вкладов: чем она выше, тем больше выгоды получают вкладчики. При этом банки не могут менять ставки по уже оформленным депозитам, если возросла или уменьшилась ставка ЦБ РФ. То же касается и кредитных продуктов. Еще от ставки зависит инфляция и курс доллара: при повышении увеличиваются, при снижении – падают.
