21 января вступила в силу новая методика расчета полной стоимости кредита (ПСК) – суммы расходов заемщика по кредиту с учетом всех дополнительных сборов и услуг, если от них зависят условия финансирования. Центральный банк объяснил, что банки уже давно раскрывают заемщикам ПСК на первой странице кредитного договора, но на практике могут часто занижать ее значение и не включать в расчет все расходы по кредиту.
Еще банки могут прибегать к недобросовестной практике «рекламных ставок», то есть демонстрировать клиентам более привлекательные условия без учета комиссий за продажу допуслуг, которые потом все равно попадают в ПСК.
Для искоренения такой практики приняли закон о ПСК, который запрещает «рекламные ставки» без упоминания условий ее получения или ограниченного срока действия предложения. Кредитор должен указывать в рекламе, в офисе, на сайте и в мобильном приложении рядом со ставкой по кредиту диапазон значений ПСК таким же шрифтом.
Чтобы дополнительно обезопасить заемщиков, Центробанк напомнил об основных правилах, которыми нужно руководствоваться при выборе кредитора и оформлении договора:
- Проверять значение ПСК в правом верхнем углу кредитного договора. Для кредитов наличными указывается максимальная ПСК с учетом всех платежей за допуслуги, а по кредитным картам – диапазон значений, если при снятии наличных с кредитки проценты будут выше, чем при ее использовании по безналу.
- Убедиться, что банк не навязывает ненужные допуслуги. Услуги, от которых зависит выдача кредита и его условия, указываются в одном заявлении, а все остальные – в другом. Но все же отказ от некоторых допуслуг может привести к изменению условий или банк может отказать в выдаче кредита.
- Оформить страховку можно в любой компании, а не только в той, которую предложил банк. Она должна соответствовать критериям финорганизации, но кредитор не может отказать в принятии полиса страховщика с рейтингом по национальной шкале от А– и выше.
- От любых купленных допуслуг по новым правилам можно отказаться в течение 30 дней после подписания договора. Но если такую услугу оказали в день получения кредита, это правило действовать не будет.
- Банк должен напоминать о предельной дате отказа от допуслуг в приложении, почте или через СМС. В случае такого отказа банк должен вернуть деньги за вычетом стоимости уже оказанных услуг.
- Нужно обращать внимание, какой именно продукт предлагает кредитор и с кем заключается договор. Например, заемщик по кредитному договору защищен лучше, чем получатель рассрочки, оформленной как договор поручения.
Итог: в погоне за клиентом банки могут указывать привлекательную ставку по кредиту, скрывая размер дополнительных расходов. Поправки к закону «О потребкредите» должны помочь избежать подобных ситуаций и защитить заемщиков. Они смогут более достоверно оценить расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, сравнить эти условия с предложениями других банков и выбрать лучший вариант.
