Кредиты — неотъемлемая часть жизни многих современных людей. Благодаря этому инструменту не приходится месяцами или годами копить деньги на осуществление задуманного. Достаточно обратиться в банк для получения нужной суммы для покупки дорогостоящего товара, оплаты образовательных услуг, приобретения квартиры, реализации стартапа и т.д. Но кредитование связано с определенными ограничениями и регулированием. Например, есть лимит на количество действующих кредитов. Рассмотрим, сколько кредитов может оформить один заемщик. Также расскажем о роли кредитной политики банков и факторах, от которых зависит максимальное количество кредитов.
Кредитная политика финансово-кредитных организаций
Кредитная политика имеет ключевое значение в установлении лимита кредитов, которые может получить один заемщик. Это определенные правила, требования и критерии, используемые банками и другими финансово-кредитными организациями при предоставлении денег в долг. К основным аспектам относятся:
• Кредитный рейтинг заемщика. После получения заявки от потенциального заемщика проверяется его кредитная история и рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность положительного решения. Заявители с низким рейтингом тоже могут рассчитывать на получение кредита, но на менее выгодных условиях, в том числе под более высокий процент.
• Уровень дохода и текущие кредитные обязательства. Банк оценивает доход клиента и проверяет наличие у него действующих обязательств перед другими кредиторами. Наличие большого количества непогашенных долгов снижает вероятность одобрения нового кредита.
• Кредитная программа. Оформление некоторых кредитов предполагает предъявление более жестких требований к потенциальному заемщику. Также ограничен лимит кредитования для одного человека. Например, если речь идет об ипотеке.
Как кредитная нагрузка влияет на количество разрешенных кредитов
Кредитная нагрузка — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам к его ежемесячному доходу. По закону банки и другие кредитно-финансовые организации должны рассчитывать данный показатель после получения новой заявки на кредит. Таким образом оценивается, какая часть дохода уходит на погашение действующих кредитов, и сможет ли справиться ли человек с дополнительной кредитной нагрузкой.
Оптимальным показателем является 40-50% от дохода. Если на погашение кредитов и займов уходит не более половины от ежемесячной зарплаты, пенсии или иных поступлений, финансовая стабильность человека считается нормальной. При более высоком показателе в выдаче нового кредита будет отказано. Особенно при наличии текущих просрочек.
Коэффициент кредитной нагрузки (или Debt-to-Income Ratio, DTI) бывает двух видов:
• Front-End DTI. Коэффициент включает в себя только жилищные расходы. К ним относятся платежи за ипотеку, аренду недвижимость и оплату коммунальных услуг. Рассчитывается отношение данного показателя к ежемесячному доходу. Таким образом банки определяют устойчивость человек к оплате жилищного кредита.
• Back-End DTI. Учитываются все кредитные обязательства: ипотека, потребительские кредиты, автокредиты, кредит и микрозаймы. Рассчитывается соотношение совокупных выплат к ежемесячному доходу. Данный коэффициент позволяет составить полноценное представление о долговой нагрузке потенциального заемщика.
Допустимая величина DTI определяется политикой конкретной финансово-кредитной организации и типом кредита. Обычно хорошим считается DTI менее 36-43%. Это означает, что на исполнение кредитных обязательств уходит незначительная часть доходов. Высоким является DTI выше 43-50%. Данный показатель говорит о том, что у заемщика высокая нагрузка и он может не справиться с выплатой новой задолженности.
Важно помнить, что допустимая закредитованность может отличаться в зависимости от банка и его кредитной политики. Обычно важно наличие стабильного дохода. В этом случае высока вероятность одобрения большого количества кредитов. Поэтому перед подачей заявки следует объективно оценить свою финансовую ситуацию, проверить кредитную историю и предварительно произвести расчет в калькуляторе платежей по кредиту. При необходимости можно обратиться к финансовому консультанту. Он определит кредитную нагрузку и поможет подобрать подходящий кредитный продукт.
Сколько кредитов может взять один человек
Не существует конкретных правил и норм касательно максимального количества действующих кредитных обязательств. Допустимый лимит зависит от вышеперечисленных факторов. Наличие положительной кредитной истории позволяет оформить одновременно несколько кредитов. Однако важно соблюдать следующие рекомендации:
• Вносить платежи по кредитам в установленный срок, чтобы поддерживать хорошую КИ и высокий рейтинг.
• Следить за тем, чтобы совокупные выплаты всем кредиторам не превышали половину от ежемесячного дохода.
• Узнать о требованиях и политике конкретного банка, так как в каждой финансово-кредитной организации могут действовать разные ограничения.
Заключение
Максимальное количество кредитов, которые может взять один человек, зависит от различных факторов. Важно наличие стабильного дохода в достаточном размере, чтобы не возникло проблем с внесением ежемесячных платежей. Также имеет значение платежная дисциплина заемщика: насколько ответственно он подходил к выплате закрытых кредитов и не допускает ли нарушений при исполнении действующих обязательств.
Вероятность одобрения нового кредита при наличии нескольких активных зависит от политики конкретного банка. Однако высокая кредитная нагрузка (более 50%) является серьезной причиной для отказа в выдаче денег в долг. Поэтому перед обращением за кредитом важно оценить свою финансовую ситуацию. Также стоит проверить кредитную историю и кредитный рейтинг. Это позволит оценить шанс одобрения заявки.
