Что такое ипотека: виды и для чего нужна

Ипотека является удобным инструментом финансирования, позволяющим совершить крупную покупку сразу, не дожидаясь накопления на нее средств. Процедура имеет определенные особенности. Перед оформлением подобного займа необходимо тщательно изучить все подводные камни. Поэтому следует подробнее разобраться в понятии и сущности ипотеки.

Ипотека: что собой представляет

С греческого данный термин переводится как «залог». Ипотека – это вид кредита, предоставляемый клиенту банка для приобретения недвижимости или дорогостоящего объекта. На время, пока заявитель расплачивается по данному займу, приобретенное имущество не находится в полной его собственности. Оно выступает в качестве залога для кредитной организации. Если выплатить взятую сумму не получится, банк заберет недвижимость.

Регулирование отношений между участниками процедуры проводится при помощи следующих договоров:

• Основной. Это кредитное соглашение, в котором отражаются все условия предоставления займа, обязанности сторон, нюансы разрешения спорных ситуаций и прочее.
• Дополнительный. В нем прописывается предмет ипотеки, то есть сам залог, недвижимость. Указывается рыночная цена, размер обязательств заемщика и сроки их исполнения.

Общая кредитная сумма складывается из следующих параметров:

• Размер первоначального взноса.
• Процентная ставка и стоимость имущества.
• Ипотечная страховка.
• Услуги специалистов, например, нотариуса, если требуется.

В результате получается полная величина средств, которые требуется вернуть финансовой организации. Стоит отметить, что застраховать ипотеку можно сразу при оформлении всех документов и заключении сделки. Часто этот пункт автоматически включается в договор.

Сущность ипотечного кредитования: ставка по процентам

Ставка по ипотеке работает как процент, который выплачивает клиент за пользование предоставленных средств. Другими словами, банк выдает деньги на покупку, и за это получает определенную прибыль. На величину показателя влияют:

• Величина первоначального взноса.
• Участие в льготной программе.
• Особенности жилья (новостройка или вторичка).
• Срок возврата займа.
• Уровень платежеспособности клиента.

Процент подразделяется на фиксированный и плавающий. В первом случае он остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Переменный же периодически меняется в зависимости от размера ключевой ставки. Его используют, как правило, для краткосрочной ипотеки.

Чем отличается ипотека от ипотечного кредита

Ипотека предполагает передачу недвижимости в залог. А ипотечный займ – это кредит, который выдается заемщику для осуществления крупной покупки. Клиент берет средства у банка, приобретает недвижимость, но пока он не вернет деньги, она будет выступать в качестве залогового имущества, как гарантия погашения обременения.

Минимальный срок по ипотеке составляет 1-3 года в зависимости от суммы. Но в качестве залога можно использовать и собственное имущество. Речь не только о квартире или доме, но и гараже, земельном участке. Такая ситуация часто встречается, если клиент не хочет вносить первоначальный взнос. В целом, ипотеку дают на срок до 30 лет. Важно, что это повлияет на размер переплаты и величину ежемесячного платежа.

Особенности ипотечного займа

Ипотека устроена следующим образом:

• Заявитель отправляет в банк заявку на получение кредитных средств.
• Финансовая организация рассматривает поданное заявление и документы, оценивая потенциальные риски, уровень платежеспособности клиента.
• При одобрении запроса кредитное учреждение выдает ипотеку, а вторая сторона вносит первоначальный взнос.
• Заявитель получает недвижимость и может ей пользоваться. Параллельно он ежемесячно вносит необходимую сумму на счет.

После полной оплаты займа клиент получает имущество в полную собственность, обязательства перед банком прекращаются. Суть и смысл ипотеки в возможности получить определенный объект сразу, а оплачивать его постепенно.

Зачем оформлять

Подобные займы выгодны для участников процесса. Ипотека нужна для решения следующих вопросов:

• Для граждан это позволяет приобрести жилье без долгого накопления и сразу использовать недвижимость. Есть варианты оформления займа на льготных условиях.
• Бизнес, в частности, банк не только получает от этого прибыль, но и высвобождает таким способом деньги, отправляя их в оборот.

Ипотека также положительно влияет на застройщиков. Они получают финансирование для возведения большего количества домов.

Виды ипотечных займов

Следует разобраться, какие виды ипотеки есть и зачем они нужны. Согласно законодательству, существует несколько оснований, при которых возникает подобная форма кредитования. Среди них:

• В силу закона. Предполагает оставление в качестве залога покупаемое имущество. Регистрация заемного договора происходит одновременно с переходом права владения жильем.
• В силу договора. Клиент закладывает объект, который уже находится у него во владении. Это позволяет избежать внесения первоначального взноса или снизить ставку.

Дополнительно выделяют целевую и нецелевую ипотеку. В первом случае клиент точно определился с объектом, и оформляет договор под конкретное имущество. Во втором - заявитель еще не выбрал подходящую недвижимость.

Также существует стандартный займ и социальный, предполагающий господдержку, различные льготы. Например, может использоваться маткапитал для первого взноса или оплаты части заемной суммы, предоставляются более низкие проценты для семей с детьми и прочее.

Что можно купить в ипотеку

Существуют следующие варианты, доступные для приобретения на кредитные средства:

• Готовая квартира.
• Частный дом.
• Участок земли, предназначенный для возведения жилого строения.
• Жилье в строящемся доме.

Банк предъявляет определенные требования к выбранному имуществу. Среди них:

• Хорошее состояние объекта, его ликвидность. Недопустимы строения, подлежащие сносу, значащиеся в программе реновации.
• Отсутствие незарегистрированной перепланировки в недвижимости.
• На имуществе нет никаких финансовых обязательств и других обременений.
• Документация на объект полностью в порядке. Присутствует полный необходимый комплект.

Ипотеку берут для приобретения недвижимости, когда у заявителя нет нужной суммы в полном объеме. Банк предоставляет ему необходимые средства, а взамен получает прибыль в виде процентов. В результате клиент получает имущество сразу, а оплачивает его на протяжении определенного времени.