Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо, в котором предупредил: переход на оценку кредитоспособности россиян исключительно по моделям ЦБ может спровоцировать волну отказов – до 40% потенциальных заемщиков рискуют лишиться доступа к автокредитам. В связи с этим участники рынка просят продлить действие модельного подхода к оценке доходов до 1 июля 2027 г. Речь идет о ситуации, когда банки могут оценивать клиентов по собственным моделям – в части автокредитов это будет запрещено с 1 января 2026 г.
В обращении НСФР подчеркивается: отказ от модельного подхода преждевременен из‑за неготовности инфраструктуры. Хотя банки должны будут опираться на данные из специальной системы «Цифровой профиль», его полноценное внедрение отложено до 1 августа 2026 г. С учетом необходимости интеграции множества средних и малых банков, а также МФО, процесс может затянуться до середины 2027 г.
Председатель НСФР Андрей Емелин указывает на системные пробелы в данных. Во-первых, в «Цифровом профиле» пока отсутствуют сведения о доходах индивидуальных предпринимателей, плательщиков УСН и единого сельхозналога (их появление запланировано лишь с 1 марта 2026 г.). Во-вторых, не отображаются доходы сотрудников силовых ведомств и военных – это касается миллионов граждан: для таких категорий заемщиков банки вынуждены будут работать с бумажными справками, что несовместимо с онлайн-оформлением кредитов. При этом по новой методике оценки не будет учитываться тот факт, что машину часто покупают на семью, а значит, надо брать доходы не только заемщика, но и его близких родственников. Кроме того, машина может оформляться на супруга или совершеннолетних детей, что усложняет анализ платежеспособности.
Елена Самохина, директор департамента банковского развития Ассоциации банков России (АБР), обращает внимание на еще одну проблему – неофициальные выплаты работникам, которые не фиксируются в государственных базах. В таких случаях ни «Цифровой профиль», ни выписки с зарплатных счетов не дают объективной картины.
При этом возможность использовать «Цифровой профиль» для проверки заемщиков существует с 2019 г., но ее охват остается ограниченным. На начало декабря к системе подключены лишь 87 кредитных организаций – далеко не все банки, активно работающие с розничными клиентами.
НСФР предупреждает: ужесточение правил ударит не только по банкам, но и по продажам автомобилей. В 2025 г. 60–65 % новых отечественных машин были приобретены в кредит. Около 79% купленных в кредит автомобилей – иномарки, а 28% сделок в сегменте подержанных авто также оформлены с привлечением займов.
Банкиры прогнозируют снижение одобрений и сокращение выдач автокредитов. В автосалонах требуется оперативная оценка доходов, а задержки с получением официальных данных могут сорвать сделку.
