Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, с каждым месяцем уменьшаются. Они состоят из фиксированной части основного долга и процентов по кредиту, рассчитанных от суммы остатка и постепенно убывающих по мере приближения к концу срока кредитования».
Предположим, заемщик взял кредит в 30 тыс. руб. на три года под 10% годовых. Аннуитетный платеж будет составлять 968 руб. в месяц. Причем первые месяцы большая его часть будет уходить на уплату процентов. Далее в структуре ежемесячного платежа доля средств, идущих на погашение основного долга будет расти, а на проценты — уменьшаться. Таким образом, первое время заемщик как бы авансом выплачивает проценты по кредиту.
При дифференциальной схеме ежемесячный платеж по аналогичному кредиту будет постепенно снижаться с 1083 руб. до 840 руб. При этом сумма, идущая на погашение основного долга, будет оставаться фиксированной — 833 руб., а на уплату процентов уменьшаться — с 250 до 7 руб.
В итоге, в первом случае заемщик переплатит за кредит в виде процентов 4848 руб., а во втором — 4626 руб. Разница в 222 руб. может показаться несущественной платой за удобство фиксированного ежемесячного платежа. Но аннуитетная схема окажется невыгодной в том случае, если заемщик решит погасить кредит досрочно, особенно в первой половине трехлетнего срока. Причина в том, что сумма основного долга за это время уменьшится незначительно, а вот проценты за использование кредита будут уже практически полностью выплачены.
Как правило, банки не предоставляют заемщику право выбора способа погашения долга. «Большинство российских банков использует аннуитетную схему расчета ежемесячного платежа по кредиту, — говорит Витковская. — Она выгоднее самим банкам, т.к. в начале сумма основного долга практически не уменьшается, а проценты всегда считаются от суммы остатка кредита. Следовательно, общий размер переплаты будет несколько выше.
Заемщику эта схема в большинстве случаев тоже удобна. Зная, что каждый месяц он должен платить одинаковую сумму, ему легче планировать свой бюджет. Кроме того, не придется выплачивать крупные суммы в начале срока платежа, как это произошло бы при дифференцированной схеме».
Антонина Бас, начальник отдела розничного бизнеса Филиала «АТБ» (ОАО) во Владивостоке: «По опыту общения с клиентами, мы знаем, что им удобнее четко знать определенную сумму, которую необходимо погашать каждый месяц. Наша работа с клиентами по погашению кредита построена таким образом, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности. При этом без штрафов и дополнительных комиссий можно в любой момент частично либо полностью погасить кредит.
Данная схема удобна и для банка, и для заемщика. В частности, последнему она позволяет грамотно распределить финансовую нагрузку. В том числе, взять оптимально возможную сумму в кредит без ущерба для семейного бюджета».
Евгения ДУБОВИК
