С 1 апреля 2026 г. финансовые организации начнут применять более строгие критерии при анализе кредитоспособности потенциальных клиентов. Как поясняет руководитель направления экспертной аналитики портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова, эти изменения существенно усложнят получение займов для граждан с неофициальными или трудно подтверждаемыми источниками дохода.
Эксперт подчеркивает, что нововведения знаменуют собой переход к системе, где учитываются исключительно документально подтвержденные доходы. Если ранее кредиторы могли принимать во внимание практически любые денежные поступления на счет заемщика, то теперь банковская выписка будет служить доказательством лишь для строго ограниченного перечня доходов: официальной зарплаты, пенсионных и социальных начислений, а также арендных платежей.
Для всех прочих поступлений, включая переводы от частных лиц или доходы от фриланса, потребуется отдельное документальное обоснование.
Инна Солдатенкова также обращает внимание на конкретные изменения. Например, для подтверждения прибыли от инвестиций (вклады, ценные бумаги) теперь необходимо будет предоставлять специализированные справки. Кроме того, регулятор ликвидирует некоторые послабления для зарплатных клиентов и ужесточает подход к индивидуальным предпринимателям. Ранее банки могли использовать внутренние модели, одобренные ЦБ, для учета дополнительных, неофициальных доходов таких клиентов, анализируя их транзакционную активность. Теперь же разработка подобных моделей прекращается, а срок действия существующих ограничен одним годом.
Для ИП единственным подтверждением дохода станут официальные документы – налоговые декларации или КУДиР, тогда как справки «самому себе» утратят силу.
По прогнозам эксперта, в будущем требования к оценке платежеспособности будут только усиливаться. Центральный банк планомерно отказывается от практики, когда заемщик мог просто заявить о своем доходе в анкете без предоставления подтверждений. Этот механизм пока действует, но с оговорками: заявленная сумма не может превышать среднедушевой доход в регионе проживания. Более того, с 1 июля 2026 г. к этой сумме будет применяться дисконт в 10%. Полный отказ от «заявительного подхода» запланирован на июль 2027 г., что сделает кредитный рынок еще более прозрачным, но и менее доступным для некоторых категорий граждан.
