Что лучше — кредит или рассрочка?

«Рассрочка — это внесение стоимости товара или услуги частями, которые клиент оплачивает за какой-то временной отрезок. Рассрочка выгодна клиенту, если в момент приобретения у него недостаточно свободных денег для оплаты, но он планирует все же приобрести товар, расплатившись за него в ближайшее время, — говорит Григорий Лобанов, заместитель управляющего Владивостокским отделением «ОТП-Банк». — Кредит же предполагает возмездное использование заемных средств, и эта услуга не может быть бесплатна.
Рассрочка по сути — тот же кредит с разницей лишь в том, что в цену товара изначально закладывается процент за пользование заемными средствами, которые продавец на время выводит из оборота (часто этот процент выше банковского). Если товар приобретается в рассрочку с использованием кредита банка, которому компания компенсирует процент за пользование кредитом, то этот процент так же учитывается в стоимости товара и за него все равно платит клиент.
Таким образом, в любом случае, осознанно (в случае приобретения с помощью кредита) либо неосознанно (в случае приобретения с помощью рассрочки), клиент всегда платит за пользование заемными средствами».
Наталья Витковская, директор Дальневосточного центра экономического образования, к.э.н.: «Если говорить о разнице в суммах между кредитом и рассрочкой, то при рассрочке сумма выплат в целом ниже, поскольку за точку отсчета принимается цена товара со скидкой магазина или без нее плюс обязательный первоначальный взнос.
При потребительском кредите за точку отсчета принимается цена товара без скидки магазина плюс страховка банка, кроме того, возможны комиссии. Годовая процентная ставка выше на кредит без первоначального взноса (банку нужно минимизировать свои кредитные риски).
Что касается удобства для потребителя, то часто рассрочка, которую предлагает ритейлер от своего имени, на самом деле оказывается кредитом от банка, поскольку сделку купли-продажи товара фактически финансирует банк. Разница между ними в том, что рассрочка позволяет «растянуть» выплату за товар на определенный период без привлечения банка со стороны покупателя. А в случае оформления кредита покупатель берет взаймы непосредственно у банка под проценты. Соответственно, вместо заключения простого договора рассрочки с магазином, покупателю предлагают полный пакет документов для получения кредита с открытием необходимого счета в банке и соответствующими накладными расходами. Кроме того, кредитные эксперты в магазинах часто «забывают» сообщить о страховке, прилагающейся к кредиту, НДС, плате за кассовое обслуживание и некоторых других комиссиях».
Главное преимущество рассрочки — доступность. Покупателю не нужно тратить время и силы на сбор документов, и предоставляется данная услуга практически всем желающим. Плюс относительно низкие процентные ставки или полное их отсутствие. Недостаток — необходим первоначальный взнос.
При кредите заемщик должен доказать свою платежеспособность. Даже если банк обещает выдать деньги за пять минут, на деле на это уходит от получаса до 45 минут: нужно заполнить необходимые анкеты, потом заемщика сфотографируют и попросят погулять немного по торговому залу, пока скоринговая программа (а часто просто кредитный эксперт «на глазок») даст ответ. А пока клиент ждет ответа, специалисты банка звонят ему на работу или друзьям, активно интересуются доходами и сверяют предоставленные сведения. После этого коллеги и друзья будут в точности знать, что собирался купить их работник, даже если банк по каким-то причинам откажет в кредите.