Снижение ключевой ставки открывает для заемщиков окно возможностей – рефинансирование старых долгов на более привлекательных условиях. Финансовые эксперты считают, что процедура имеет смысл, если новая процентная ставка как минимум на 2 пункта ниже действующей.
Ключевое правило: чем раньше вы рефинансируете кредит, тем ощутимее будет ваша экономия.
Чтобы продемонстрировать это наглядно, аналитик Артур Хачатрян (Банки.ру) провел расчеты для типовой ситуации: кредит в размере 1 млн руб., выданный на три года под 27,6% годовых. Он оценил, какую выгоду получит заемщик, если переоформит долг под 25,7% (разница в 2 п. п.) спустя три, шесть и двенадцать месяцев.
«При аннуитетных платежах в первую очередь выплачиваются проценты. Чем раньше вы снижаете ставку, тем меньше общая сумма переплаты, поскольку уменьшается именно процентная часть долга», – комментирует Хачатрян.
Итак: кредит на 1 млн руб. под 27,6% на 3 года. Ежемесячный платеж – 41,1 тыс. руб., общая переплата — 481,3 тыс. руб.
Рефинансирование через 3 месяца: ежемесячный платеж уменьшится до 40,2 тыс. руб. Итоговая экономия на переплате составит 32,9 тыс. руб.
Рефинансирование через 6 месяцев: выгода будет уже скромнее – 27,6 тыс. руб.
Рефинансирование через 1 год: спустя год экономия сократится до 18,3 тыс. руб.
Эксперт напоминает, что при оценке выгоды необходимо учитывать и сопутствующие расходы. Затраты на новые страховки или банковские комиссии могут полностью нивелировать полученную экономию.
