Антонина Бас, начальник ОРБ филиала «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) в г. Владивостоке: «Есть разные виды кредитов, требующих обеспечения: целевые (ипотека и автокредитование) — в данном случае обеспечением кредита является, как правило, покупаемое имущество; на неотложные нужды — здесь банк в рамках позиции лояльности к клиенту предлагает несколько вариантов обеспечения, таких как поручительство физлица, компании или залог ликвидного имущества. Такой выбор вариантов обеспечения существенно облегчает и убыстряет процесс принятия решения и выдачи кредита. При этом для всех категорий заемщиков обеспеченный кредит дешевле, и по многим программам возможен больший срок кредитования (до 7 лет). Процентная ставка не зависит от вида залога, главное, чтобы это имущество было ликвидным».
«В нашем банке беззалоговая форма кредита не отличается по ставке от залоговой, — говорит Сергей Клоченко, заместитель директора по розничному бизнесу ОАО «Банк Москвы». — Однако при необеспеченных кредитах есть ограничения по сумме (для ИП — до 400 000 руб., для юрлиц — до 600 000 руб.). А в залоговой форме сумма кредита ограничена только финансовыми возможностями клиента и наличием ликвидного обеспечения, удовлетворяющего требованиям банка. При этом под залог не только может быть увеличена сумма кредита, но и предусматриваются различные формы кредитов: разовые выдачи, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, возможно частичное бланковое кредитование. Если заемщик предлагает в качестве обеспечения 100% недвижимое имущество, возможны более льготные условия по процентной ставке, сроку кредитования и графику погашения».
По словам банкиров, в Приморском крае чаще всего в качестве залога заемщики предлагают недвижимость (квартиры или коммерческие помещения) и автомобили. Владельцы бизнеса предоставляют оборудование, товар или транспорт. Реже обеспечением выступают банковские векселя и депозитные сертификаты.
Сбор документов
Чтобы получить более выгодные условия по обеспеченному кредиту, заемщику придется собрать документы. «Пакет документов зависит от вида имущества, как правило, это документы на собственность и оценочные документы. При этом залоговое имущество должно находиться в собственности. В случае, если заемщик владеет лишь частью имущества (например, квартира приватизирована на нескольких человек), все собственники должны заложить свои доли, поскольку в залог берется все имущество, а не его часть. В среднем, после представления всех документов заявка на выдачу кредита, независимо от суммы, рассматривается в течение двух-трех дней», — сказала Антонина Бас.
По словам Клоченко, основной «головной болью» для клиентов и банка являются длительность получения справок из регистрирующих органов и государственных инстанций, а также дальнейшее оформление (регистрация обременения) имущества в залог.
Сергей Маринин, заместитель председателя правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»: «Основные правоустанавливающие документы на объект залога (чаще всего недвижимость) — выписка из ЕГРП об отсутствии обременения (то есть на данный объект не претендуют третьи лица), поквартирная карточка (Ф-17), отчет о рыночной оценке стоимости залога, договор купли-продажи. После представления пакета документов в течение суток документы рассматриваются банком, далее после оформления сделки залог регистрируется в Федеральной регистрационной службе (ФРС) — данная процедура занимает пять рабочих дней».
Главный риск
Более выгодные условия и сниженные процентные ставки — основное преимущество обеспеченного кредита. Но заемщику стоит всегда помнить, что в случае возникновения проблем с платежами он может лишиться залога. «Такие случаи есть, но они редки, — утверждает Маринин. — В основном они касаются тех кредитов, которые были взяты в 2007 году — в период «ипотечного бума». Затем последовал период нестабильности в экономике, и финансовое положение ряда заемщиков ухудшилось. К сожалению, не все из них без потерь преодолели данную ситуацию. Со своей стороны, банк прикладывает усилия, чтобы не допустить просроченной задолженности: мы предлагаем варианты реструктуризации, в индивидуальных случаях — отсрочку платежа».
Валерия ЛОЙКО
