Выбирая банковский продукт, российские вкладчики часто совершают ошибку, ориентируясь исключительно на разрекламированную номинальную ставку. Как пояснила доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова, реальная доходность накоплений определяется в первую очередь механизмом начисления процентов и условиями капитализации, а не просто цифрой в договоре, сообщает KONKURENT.RU.
Ключевым фактором для приумножения капитала эксперт называет использование эффективной процентной ставки: именно она отражает реальный доход с учетом «сложного процента», когда прибыль за каждый период добавляется к основной сумме и увеличивает базу для следующих начислений.
По словам специалиста, вклады с регулярной капитализацией процентов – ежемесячной или ежеквартальной – математически выгоднее стандартных депозитов. В качестве примера экономист приводит ситуацию, когда продукт со ставкой 17,5 процента годовых и ежемесячным добавлением прибыли к телу вклада оказывается доходнее, чем предложение под 18 процентов годовых без этой опции. Чтобы в полной мере использовать эффект роста капитала, важно не забирать накопленные проценты со счета до конца срока действия договора.
Для обеспечения финансовой гибкости и защиты средств эксперт рекомендует применять стратегию «лестницы вкладов». Эта методика предполагает разделение крупного капитала на несколько депозитов с разными сроками закрытия. Такой подход позволяет владельцу средств всегда иметь доступ к части денег через определенные промежутки времени без необходимости досрочного расторжения договора и сопутствующей потери накопленной доходности.
При анализе банковских предложений эксперт советует отдавать предпочтение тем инструментам, которые допускают дополнительные взносы и обладают максимально высокой эффективной ставкой. При этом вкладчикам необходимо заранее просчитывать налоговую нагрузку, поскольку доходы по депозитам сверх установленного законом необлагаемого лимита подлежат налогообложению.
