Потребительский энтузиазм и экономический спад подвели большое число жителей Приморья. Все больше физлиц обслуживают два кредита и более. Часто заемщики пытаются решить свои проблемы за счет рефинансирования, недооценивают свои возможности и в итоге становятся должны уже нескольким банкам. Чем перекредитованность населения опасна для экономики края?
Ответ банков
Потребительский кредитный бум в России идет на спад. Одна из причин этого (наряду с понижением платежеспособности населения на фоне общеэкономического спада в стране и лишением лицензии многих банков): банки ужесточают условия кредитования физлиц, чтобы минимизировать риски невозврата.
Согласно статистике Банка России (ЦБ), на 1 января текущего года общая сумма кредитов, предоставленных банками физическим лицам в рамках страны, составила 8,8 трлн руб. Уже через полгода, т.е. по состоянию на 1 июня, эта сумма сократилась более чем в два раза — до 3,4 трлн руб. Хотя общий объем задолженности по потребительским кредитам (включая ипотеку) увеличился с 9,9 трлн до 10,5 трлн руб. То есть динамика невозврата растет — в основном за счет временного накопления неуплаченных процентных ставок по старым кредитам и набегающих пеней по ним. Иными словами, закредитованность населения по-прежнему носит астрономические масштабы.
В этих условиях банки вынуждены проводить более взвешенную и жесткую политику потребительского кредитования. Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит: «С 2013 г. по настоящее время рынок потребительского кредитования активно замедляется. И именно за счет этого замедления возникла проблема роста просроченной задолженности. Для ее нивелирования с середины прошлого года банки стали применять целый спектр мер. По вновь выдаваемым кредитам был значительно ужесточен скоринг, проводится дополнительная верификация потенциальных заемщиков, усилено межбанковское взаимодействие через БКИ. Благодаря данным мерам сейчас мы наблюдаем существенное снижение уровня дефолтов по новым поколениям кредитов».
Причины роста просрочки нужно искать в охлаждении рынка, считает Александр Вялков, управляющий ВТБ24 в Приморском крае: «Большая часть потребностей населения была удовлетворена, поэтому общество потребления несколько снизило свой пыл. Но есть и другая причина: рост реальных доходов населения приблизился к нулю. Замедление роста кредитования, отсутствие новых качественных заемщиков вскрыло проблему неплатежей. Это учитывается в работе банков, которая постоянно корректируется. Риски были, есть и останутся. Но лишь взвешенные решения позволят сильнейшим банкам успешно функционировать на рынке. К примеру, для нашего банка, как и в целом для банковского сектора, ключевым является вопрос увеличения именно качественного кредитного портфеля. Менее рисковые выдачи формируются как за счет корректировки процедур отбора и одобрения клиентов, так и за счет пересмотра целевых клиентских сегментов».
Антон Картуесов, заместитель директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» (RAEX): «Банки защищают себя от роста кредитных рисков пересмотром программ кредитования. С одной стороны, ухудшаются их условия для заемщиков — растут ставки, требования к залогам и т.д. С другой — кредитные организации реформируют собственные модели принятия решений о выдаче кредита в сторону ужесточения.
Создание закона о потребительском кредитовании — логичный шаг, продолжающий упорядочивание взаимоотношений финансовых организаций и частных лиц. Он позволяет последним получать информацию о кредитных продуктах в достаточно простом виде, ограничивает штрафные санкции за просрочку и т.д. Закон, безусловно, ограничит размер принимаемых банками рисков. Хотя не для всех участников рынка это будет во благо: некоторые финансовые организации выстроили бизнес-модели на основе штрафов, размер которых новым законом ограничен».
Андрей Почеснев, директор регионального центра «Сибирский», ЗАО «Райффайзенбанк»: «Не думаю, что банкам, которые всегда придерживались консервативной политики в части кредитования, сегодня необходимо что-то менять. Наш банк — один из таких. Это позволяет нам сводить риски невозврата к минимуму и удерживать объемы просроченной задолженности на уровне ниже общего на рынке. В частности, мы очень тщательно подходим к оценке платежеспособности заемщика и его кредитной истории. Мы не выдаем кредиты тем, чья долговая нагрузка уже достаточно высока. Банк не заинтересован в том, чтобы кредитная ноша оказалась непосильной для клиента.
Недавно вступивший в силу закон «О потребительском кредите (займе)» для нашего банка ничего принципиально не меняет. Однако банки, работавшие в сегменте высокорискованных кредитов, он безусловно стимулирует к изменению политики и отказу от кредитов, имеющих большой потенциал невозврата.
Что касается операционных затрат банков и расходов, связанных с работой отделов финансового консультирования по потребительскому кредитованию, то сейчас наблюдается тенденция их снижения — за счет использования современных информационных технологий, перехода к безбумажному документообороту, оптимизации внутренних банковских процедур и централизации операционных функций. Таким образом, банки сокращают затраты, и это сдерживает рост цен на банковские услуги».
Как не попасть в кредитную зависимость
В Приморье объем потребительского кредитования на 1 июня 2014 г. составил 46 млрд руб., снизившись по сравнению с началом года более чем в 2,7 раза. Задолженность же физлиц перед банками выросла за полгода со 138 до 139,7 млрд руб. Население края в неоплаченном долгу перед разного рода банками, оплатить который уже практически не в состоянии. Отчего возникла такая ситуация, чем она может грозить экономике края и есть ли пути выхода из кризиса?
Такие вопросы задал «К» финансовым консультантам.
Вячеслав Картамышев, эксперт в области личных финансов: «Если учесть, что кредитование нынешнего года выдается на финансирование прошлых кредитов, то это приведет лишь к одному — к реальному снижению потребительского спроса. Если при этом смотреть на экономику края, то картина будет не в пользу роста ВРП. Но если обратить внимание на сами домохозяйства, то такая ситуация для них должна стать примером того, как делать НЕ НАДО. И в будущем подход к кредитованию должен стать более рациональным.
Закредитованность населения возникает в большинстве случаев по двум причинам: на поверхности видна первая — рост реальных доходов снизился, а желание меньше потреблять — нет, вот и приходится кредитовать эту разницу. Но вторая причина важнее — отсутствие у населения финансовой грамотности, как основы финансового планирования бюджета домохозяйства. К сожалению, в наши дни часто встречаются люди, которые экономят на еде, медицине, образовании и отдыхе, но зато у них есть кредитные айфоны, плазмы, диваны и пр. Пока в стране не будет масштабных обучающих программ финансовой грамотности, бедные будут беднеть, а богатые богатеть галопирующими темпами.
Жизнь по средствам вполне осуществима, если есть план и желание его исполнять. А до тех пор все «лишние» деньги будут уходить на текущие хотелки, которые не решают никаких проблем, кроме создания ощущения собственной значимости перед людьми, также не умеющими устраивать свое личное финансовое благополучие.
Ведь совсем несложно откладывать хотя бы 10% от доходов и 30–50% от каждого их повышения. Ваш уровень жизни от этого почти никак не изменится, но в случае чего сможете купить необходимое либо расходовать деньги на лечение, либо на выпадающие доходы, если по какой-то причине не можете/ не хотите работать. Вариантов много, но уже не попадете в зависимость от кредитов.
Снизить же долговую нагрузку возможно зачастую одним основным способом — рефинансировать долг под более низкий процент в том же или ином кредитном учреждении. Особенно это актуально, если кредитов больше одного. В первую очередь рекомендуется избавляться от кредитных карт с просроченными грейс-периодами, т.к. там ставка по кредиту выше, чем у обычных банковских кредитов. Для детальной оптимизацией лучше обратиться к специалисту.
Вообще ситуация достаточно сложная, она выгодна банкам лишь в краткосрочной перспективе, а в долгосрочной — задолженность будет расти. Уже в этом году население страны взяло кредитов на 500 млрд рублей больше, чем принесли на вклады. Получится замкнутый круг, от которого проиграют все.
Поэтому совет может быть только один: перестаньте тратить деньги на то, на что еще не заработали, и учите себя и своих детей финансовой грамотности. Благо в некоторых школах города уже включены такие предметы, а в городе проводятся открытые бесплатные семинары на темы финансовой грамотности и личных финансов. Было бы желание этим заниматься…».
Марина Макеева, генеральный директор ООО «Центр развития инвестиций»: «Ситуация опасная, экономика края развивается на заемные средства: это различного рода кредиты, направленные на пополнение оборотных средств, ипотеку, товары. Но возврат кредита, как правило, идет за счет конечного потребителя. Самый простой пример: компания занимается реализацией бытовой техники. Берет кредит на оборотные средства, закупает бытовую технику, реализует потребителю. Потребитель оплачивает технику, компания выплатит кредит банку и возьмет новый, закупит технику, придумает программы по ее реализации — и круговорот денежных средств обеспечен. Потребитель получил необходимую вещь, практически стал счастливым обладателем, банк получил возврат кредита и проценты, компания — прибыль на развитие. При невозврате кредита ситуация обратная: нет счастливого потребителя — его вещь описали и продали приставы, банк не получил возврат кредита и обанкротил компанию, а впоследствии и сам прекратил свое существование, работники банка и компании потеряли работу, край — налоговые поступления. Это, конечно, очень мрачно и утрировано, но процесс примерно такой.
Причин, по которым возникает такая долговая нагрузка, на мой взгляд, несколько. Первая — доступность кредитования. Только самые ленивые не предлагают кредиты по пластиковым картам, рекламы банков не сходят с экранов телевизоров. СМС-сообщение о том, что вам одобрен кредит с лимитом от 50 тыс. руб. до 1 млн руб. приходят регулярно на сотовые телефоны. Планово охватываются все слои населения вплоть до пенсионеров. Решение о получении кредита при таком предложении может приниматься спонтанно под действием момента. И, казалось бы, что плохого в доступности кредитования. Но не надо забывать, что в российском гражданине закреплено мнение, что ему должны все и все. Следовательно доступность кредита воспринимается как право на получение кредита, а не как ответственность за его своевременное погашение. Фраза «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда» забыта.
Вторая причина: 90% потребителей кредитов — это наемные работники. Риск потери работы равен риску потери платежеспособности, и это, как правило, приводит к дефолту заемщика. Средний уровень дохода заемщиков не позволяет накопить некоторую сумму, которая могла бы быть «подушкой безопасности» в случае непредвиденных обстоятельств. Страховые компании, страхующие риски, не в полной мере выполняют свою функцию в сегменте рынка кредитования, хотя их роль здесь должна быть ведущей. В случае потери заемщиком платежеспособности он, как правило, остается один со своими проблемами.
Что делать? Не брать обязательств, которые не могут быть выполнены, в том числе в долгосрочной перспективе. И, бесспорно, снижать стоимость денег в виде процентов.
Максим Кривелевич, доцент кафедры «Финансы и кредит» Школы естественных наук ДВФУ: «Постоянный рост благосостояния граждан с доходами от «среднего уровня и выше» сформировал модель жизни, при которой текущее потребление опирается на ожидание будущего роста поступлений. Последний кризис был в 2008, и помнили его уроки наши сограждане несколько лет, а потом снова воцарилась потребительская эйфория.
Очень скоро сокращение макроэкономического оптимизма и падение доходов объяснят большинству приморцев, что жить нужно несколько скромнее, тогда и показатели кредитного бремени под действием естественных причин снизятся в середину диапазона. Единственная проблема состоит в том, что финансовый рынок Приморского края ежегодно теряет сотни миллионов рублей в виде процентной маржи, уходящей банкам, зарегистрированным в других регионах страны. Если вы положили в какой-то московский банк деньги под 8% годовых, а ваш сосед взял их в кредит под 18% годовых, то разница (за вычетом расходов на ведение дел) уходит в столицу.
Это макроуровень проблемы, но есть и микроуровень — кредит как наркотик. Кредит дает мгновенное облегчение существующих проблем в обмен на катастрофические проблемы в случае привыкания. Загляните себе в душу, правда же брать чужие деньги на время, да еще не у человека, которого нужно упрашивать, а в банке, где вас обслужат как дорогого гостя, это приятно? А вот отдавать свои и навсегда, это уже больно, поэтому многим людям хочется брать побольше и не отдавать подольше.
Но всегда можно жить по средствам. Я сейчас езжу на машине 2012 г. и говорю по IPhone 4. Если я возьму кредит и куплю машину 2014 г. и IPhone 5, то что я получу? Удовольствие от обладания хорошими новыми вещами. Стоит ли это удовольствие того, чтобы потом ночами не спать и думать, где взять деньги на ежемесячный платеж? Я так не думаю, но тут каждый решает за себя.
Как снизить долговую нагрузку? Экономический кризис все сделает за нас. Правда без личных трагедий тут не обойдется: кто-то потеряет машину, кто-то дом, кто-то попадет в долговую пропасть на десятилетия из-за элементарного отсутствия финансовой грамотности. Людей жалко, но это еще не вызов в масштабах экономики края, есть регионы в стране, где все намного хуже.
Только повсеместное повышение уровня финансовой грамотности населения может удержать ситуацию на уровне «вызывает опасения» и не допустить ее превращения в «ужас, ужас». По моему мнению, это уже задача для властей всех уровней: объяснять и обучать. Для региона это в целом экономически окажется выгоднее, чем запрещать и спасать.
Опасные проценты
В последнее время опасений по поводу кредитования становится все больше даже среди бизнесменов. Кому-то кажется, что его обязательно «кинут», а кого-то отпугивают непомерно высокие проценты.
Борис Жиров, директор производственно-коммерческой фирмы, поделился своим опытом кредитования и попытался дать рекомендации: «Единственный мой совет — считать, считать и считать. Из-за чего происходят риски? Из-за отсутствия стабильности. Я в свое время, имея на руках более чем успешный бизнес (производил 638 наименований продукции в масштабах города), взял кредит в банке под очень приличные проценты. А администрация города возьми да и сверни производство! Представляете, как я попал.
Сегодня нет больших проблем с кредитованием, другой вопрос, что проценты приходится выплачивать огромные. Плюс пресловутая российская реальность: возьмешь кредит, а потом окажется, что выплачивать нечем».
А предприниматель Сергей К., пожелавший не называть свою фамилию, поделился горьким опытом обманутого: «Лет 10 назад один из моих знакомых мошенническим образом оформил кредит на мои паспортные данные. Разумеется, я подал заявление, и человека, выдавшего кредит, по всей стране ищут, но пока безрезультатно. С тех самых пор я и рад бы взять кредит на какие-то бытовые нужды, но не выдают... А из банка иногда позванивают и просят вернуть деньги, которые я у них не брал».
Алексей Матияш, учредитель языкового центра Guardiana, обратил внимание на одну из основных проблем, связанных с кредитованием: из-за огромного количества предложений человек просто теряется: «Я не беру потребительские кредиты, потому что знаю: для моего бизнеса есть возможность льготного кредитования — либо от Центра поддержки предпринимательства, либо от Дальневосточного центра развития гражданских инициатив и социального партнерства, причем без долгих мучений, сравнений и ожидания.
Во многих банках очень непрозрачные условия, и нужно много времени на их рассмотрение. Я согласен, что иногда дешевле взять что-то в кредит, нежели купить, заплатив за товар или услугу. Но еще раз подчеркиваю: надо хорошо знать условия».
Сергей Спирин, генеральный директор туристической компании «Лаки Турс», отмечает: «К 40 годам накапливается необходимый уровень вещей, которые очень хорошо и долго служат, проверенная техника, к примеру. Я не беру кредиты. Во-первых, мне это не нужно, ведь я знаю свои финансовые возможности и из них выстраиваю свои финансовые потребности. Во-вторых, не люблю быть кому-то должен, морально некомфортно. В моей молодости, кстати, как таковой культуры кредитования не было, и я привык рассчитывать только на себя».
КОММЕНТАРИЙ
Некоторые клиенты банков не случайно «скатываются» в долговую яму. Они идут на разного рода ухищрения, чтобы получить лимит денег, который впоследствии осилить не могут. И в этом им могут помочь и сами сотрудники банка.
«Я могу сказать, что система скоринга (оценка платежеспособности клиента) придумана не зря, — рассказал Сергей Рольский, директор по развитию холдинга SDP. — Если банк добросовестный, то специалисты ответственно подойдут к тому, чтобы не «закредитовать» своего клиента, и не позволят ему упасть в долговую яму. Те пороги, которые этот банк установит, будут достаточно жесткими. Например, человек захочет взять в ипотеку трехкомнатную квартиру, а ему скажут: «Извините, исходя из ваших доходов, мы сможем дать денег только на однокомнатную». Но ведь есть и «сочувствующие» менеджеры, которые помогут этот жесткий порог обойти.
Каким образом это происходит? Все очень просто. Менеджер видит систему скоринга изнутри и понимает, как построить со своим клиентом диалог, чтобы он получил деньги и на трехкомнатную квартиру, и на машину за три миллиона, и еще на какой-нибудь предмет роскоши. Он своему клиенту дает советы: скажите, что у вас есть дополнительный доход в 200 тыс. рублей, который показать не можете (в системе скоринга учитывается 30% от допдохода). И вот в глазах банка планка для клиента повышается — и ему успешно выдается большая сумма денег.
Но ведь дополнительного дохода нет! Поэтому такой «классический» клиент пойдет в другой банк для того, чтобы взять новый кредит и с его помощью выплатить платежи, которые уже не может оплатить самостоятельно. Он надеется, что придет тот день, когда он сможет расплатиться и там, и здесь. Но по факту падает в яму, из которой выбраться может далеко не каждый. Я знаю людей, которые были вынуждены продавать свои квартиры и жить в общежитии, лишь бы как-то закрыть долги. А ведь начинаться все может с кредита на ремонт квартиры. После туда добавляется кредит на новую мебель, машину и отдых за границей.
Банки работают на свою прибыль, они будут взаимодействовать и находить рычаги, чтобы вернуть вложенные в клиента деньги. Ни один из финансовых институтов не занимался благотворительностью, отсюда следует, что, если вы человек рациональный и реально хотите увеличить благосостояние или уровень жизни благодаря кредиту, нужно десять раз взвесить все за и против. Против вас могут сыграть внешние факторы, такие как кризис, и пострадает ваш бизнес или бизнес работодателя. В итоге казалось бы железный источник дохода может улетучиться за полгода. А кредит останется. Представьте, что будет, если не станет зарплаты. Поэтому нужно рассматривать иные источники дохода.
Я бы также хотел порекомендовать не брать больше, чем нужно. Если есть возможность подкопить и взять кредит поменьше, то так будет лучше. Мне кажется, что это страшно — 25 лет отдавать по 25 тысяч рублей ежемесячно. Я бы вместо этого начал бы работать на двух или трех работах, ходил пешком и взял бы кредит хотя бы на 8-10 лет. Ведь неизвестно, как будет выглядеть наша страна через десяток лет, не то что через четверть века! Возможно, станет лучше, и благосостояние населения вырастет, а если нет?»
