Средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков по рублевым вкладам в третьей декаде сентября оказалась самой низкой в этом году и за последние 12 месяцев — 6,62% годовых. При этом банкиры считают, что снижение продолжится, а значит, в ближайшее время можно ждать абсолютного минимума доходности вкладов и перетока средств в валюту и инвестиционные продукты.
Одним из первых снизил ставки розничных вкладов в рублях на 0,05–0,4 п. п. банк ВТБ: «Мы снизили ставки по рублевым вкладам, так как ориентируемся на сниженную ранее ставку ЦБ и на действия ключевых игроков рынка. Наши дальнейшие решения по ставкам будут зависеть от действий регулятора, но сейчас есть все предпосылки по стабилизации инфляции, поэтому роста ключевой ставки мы пока не ожидаем».
В Россельхозбанке и «Райффайзенбанке» ставки розничных рублевых вкладов также снизились на 0,2–0,8 п. п., в Промсвязьбанке — на 0,3 п. п., в «Открытии» — на 0,2 п. п.
Читайте также:
«Портфель привлеченных средств физических лиц с начала года немного снизился. По классическому депозиту максимальная ставка в начале года была 7,9%, на сегодня 6,85», — сказали в банке «Открытие».
«Изменение значений ставок по кредитам и депозитам следовало за ключевой ставкой с некоторой временной задержкой, необходимой для реализации эффекта переноса влияния ее изменения на банковский сектор. Поэтому после возвращения значения ключевой ставки к минимальному уровню 2018 г. произошло логичное изменение ставок банковского сектора: в сентябре они вернулись к значениям аналогичного периода 2018 г. Снижение ключевой ставки продолжилось в сентябре 2019 г., когда она достигла 7%», — прокомментировали в пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России.
Согласно «Результатам мониторинга максимальных процентных ставок кредитных организаций» Центробанка, в третьей декаде сентября средняя максимальная процентная ставка по вкладам в рублях оказалась на самом низком уровне за последние 12 месяцев — 6,62% годовых. Ниже ставка последний раз была зафиксирована в первой декаде сентября 2018 г. — 6,31%, притом что рекорд за всю историю наблюдений приходится на первую декаду июня 2018 г. и представляется сегодня вполне достижимым — 6,05%.
Происходящая на рынке депозитов ситуация уже привела к изменению сберегательной активности населения. «Ставки падают не только для кредиторов, но и для тех, кто дает в долг банку. Мы видим, что население на фоне инфляции достаточно чувствительно реагирует на изменение ставок. Так, вклады в банках очень резко замедлились в 2018 г., когда мы достигли локальных минимумов, а потом, после роста ставок в рублях и в валюте, население вновь увеличило сберегательную активность до уровня 8% от доходов в год. Это очень много. Прирост депозитов идет не в рублях, годовые темпы роста в валюте существенно превышают темпы роста в рублях (6,5% в рублях против 10% в валюте). Эта разница темпов роста увеличивается», — подсчитали в банке «Открытие».
Одновременно с понижением ставок по депозитам некоторые крупные банки «компенсируют» неудобства клиентов, предлагая сезонные депозиты и промовклады с повышенной доходностью. Так, в «Сбербанке» действует промовклад в рублях «Онлайн плюс» с повышенной процентной ставкой (5,25% годовых при сроке вклада от 6 до 9 месяцев; 5,5% — от 9 до 12 месяцев; 5,75% — 12 месяцев). Минимальная сумма промовклада — 50 тыс. руб. Начисление процентов производится в конце срока.
«За январь — июнь портфель привлеченных средств розничных клиентов ВТБ в Приморском крае вырос на 12% и приблизился к 67 млрд руб. Основную их часть составили депозиты: на 1 июля их объем превысил 44 млрд руб. (+11% с начала года)», — прокомментировали в ВТБ.
Читайте также:
А банк «Открытие» предлагает своим клиентам инвестиционные продукты преимущественно со 100-процентной защитой капитала (возврата средств), потому речи о высоких аппетитах к рискам здесь не идет. «Потенциальная инвестиционная доходность рассматриваемых инструментов составляет от 11 до 16% годовых, и это без учета дохода инвестора от налогового вычета в размере 13%, который гарантирован государством по большинству наших инвестиционных продуктов. На данный момент каждый 10-й клиент — вкладчик банка уже имеет в структуре своих сбережений какой-то инвестиционный продукт (ИСЖ, НСЖ или ДУ)», — рассказали в пресс-службе банка.
Однако в сфере инвестирования банковские вклады продолжают занимать нишу самого безрискового инструмента, говорят представители банковского сектора. Ставки остаются выше уровня инфляции, что делает этот инструмент достаточно востребованным. «Банковский вклад — это не только способ хранить деньги в безопасном месте, но еще и способ приумножить объем своих сбережений за счет процентов, которые начисляются банками на сумму вклада. Процентная ставка — это размер прибыли, которую получает вкладчик в виде суммы процентов. Процентная ставка устанавливается для каждого конкретного вида вклада и зависит от вида вклада, срока, валюты и его суммы. Обычно чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставки по вкладам», — сказали в Сбербанке.
Дополнительное давление на размер ставок по вкладам оказывает избыток ликвидности и огромный приток более дешевых средств в банки. Это позволяет банкам временно пожертвовать темпами роста средств населения. А значит, новый рекордно низкий уровень максимальной ставки по вкладам можно увидеть уже в конце этого года или в начале следующего. До него осталось меньше 0,6 п. п.: на эту величину средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков снизилась всего за три последних месяца — с третьей декады июня. Такой ход событий не исключают в Дальневосточном ГУ Банка России: «Есть вероятность, что ставки банковского сектора в настоящее время не полностью отыграли изменение ключевой ставки и будут снижаться в будущем».
КСТАТИ
Центробанк рекомендует банкам, которые не входят в топ-10 по сумме привлеченных вкладов населения, не увеличивать ставки более чем на 2 п. п. по сравнению со средней максимальной. «Данная мера направлена на снижение риска коммерческих банков, возникающего при привлечении вкладов физических лиц по ставкам, превышающим рыночные. Привлекая средства вкладчиков, коммерческий банк берет на себя обязательства по выплате процентов по вкладу. Если этот процент выше среднерыночного, то для выполнения обязательств банку необходимо разместить привлеченные средства также под более высокий процент. В условиях конкурентной борьбы под более высокий процент банк может выдать кредит менее надежному клиенту, который не смог привлечь заем в других банках на более выгодных для себя условиях. Соответственно, по такому кредиту существует более высокий риск просрочки платежей и его невозврата», — рассказали в пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России.
