Центробанк боится потребительской модели

Сможет ли исправить ситуацию ненормативный акт регулятора?
фото KONKURENT |  Центробанк боится потребительской модели
фото KONKURENT

Для оценки влияния недавно принятых мер по ограничению рисков потребительского кредитования в России потребуется некоторое время, в случае необходимости эти меры могут быть скорректированы, сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова на конференции «Кредитование 2020. Вызовы и новые возможности».

«Наши надбавки (к коэффициентам риска) - это достаточно гибкий инструмент. У нас они заложены не в нормативном акте, а непосредственно решение принимает совет директоров Банка России. Поэтому мы будем естественно постоянно следить за ситуацией, как работает наше регулирование, и когда-то мы можем их скорректировать при необходимости», - сказала Данилова.

Она напомнила, что совет директоров ЦБ раз в квартал принимает решение по антициклической надбавке, что является поводом для анализа всех надбавок к коэффициентам риска банков. «Как минимум ежеквартально это руководством рассматривается. Но мне кажется, что, может быть, будет слишком быстро даже в ближайшее время смотреть на эффект этих введенных надбавок. Должно пройти время», - сообщила глава департамента ЦБ. По ее словам, важно посмотреть на изменение структуры кредитования. На оценку эффекта от принятых мер может уйти примерно полгода, добавила она.

Банк России в 2018-2019 гг. четыре раза повышал надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребительского кредитования в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК). С 1 октября 2019 г. Банк России ввел в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН), дифференцировал надбавки к коэффициентам риска для банков в зависимости от ПДН и ПСК. Банки и МФО теперь обязаны рассчитывать ПДН заемщиков-физлиц при предоставлении кредитов (займов) от 10 тыс. руб. и при увеличении лимита кредитования.

Данилова подчеркнула, что пока качество потребительских кредитов остается хорошим. «В отличие от эпизода 2013-2014 гг., когда достаточно быстро пошло ухудшение портфеля, сейчас мы видим, что качество остается довольно хорошим, видимо, это связано с тем, что банки после кризиса оставляли долго стандарты высокими», - заявила она на конференции.

Кроме того, исследование бюро кредитных историй показывает, что проблемы закредитованности одних и тех же граждан нет. «Такой проблемы, что одни и те же люди берут все время кредиты, постоянно увеличивая долговую нагрузку, только за счет этого живут, все-таки это проблема, которая в целом не характерна для рынка. Мы видим, что люди берут кредит, его погашают и больше какое-то время не кредитуются. Используют для каких-то своих целей, и это достаточно здоровый характер», - добавила глава департамента ЦБ.

Данилова согласилась, что существует вероятность нарастания рисков закредитованности граждан, так как реальные доходы населения не растут. «Нас тоже это беспокоит. Нас беспокоит и потенциальный слишком активный переход к потребительской модели, - отметила она. - Собственно, с этим и связаны наши меры, потому что мы хотим реализовать их и прекратить дальнейший рост долговой нагрузки».

Совокупная долговая нагрузка населения (коэффициент выплат по долгу к располагаемым доходам) на 1 октября 2019 г. выросла до 10,6% с 10,4% на 1 июля. При этом этот показатель по ипотеке остался на уроне 1,7%, по прочим кредитам вырос до 8,9% с 8,7% на 1 июля.

Данилова напомнила, что ЦБ разрешил банкам в случае реструктуризации задолженности заемщика в тяжелом финансовом положении не пересчитывать ПДН и не ухудшать коэффициент риска по кредиту. «Мы сделали исключение для того случая, когда меняются условия договора в лучшую для заемщика сторону в случае, если происходит реструктуризация. Если ваш клиент в тяжелой уже ситуации, вы идете ему навстречу, увеличиваете срок или еще как-то снижаете его долговую нагрузку, то рассчитывать ПДН не нужно, соответственно надбавки высокие применяться не будут. Это будет, наверно, стимулировать все-таки банки идти навстречу заемщикам», - сказала она.

Что касается ипотеки, то здесь ЦБ не видит чрезмерных рисков, подчеркнула глава департамента. Она добавила, что регулятор получил от банков информацию о взаимосвязи риска в зависимости от LTV (loan-to-value ratio, соотношение кредит/залог) и ПДН. «У нас есть данные для анализа, мы анализируем. Возможно, какие-то предложения у нас будут, но опять же подчеркну, что здесь мы не видим каких-то дополнительных рисков, и если и будут какие-то корректировки, то, как мы уже объявляли, мы будем консультироваться с банками на предмет того, как надбавки корректно оценивают риски», - подчеркнула Данилова.

Комментарии (0)
Отправляя комментарий, вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности.
НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ