Нефинансовые организации смогут оказывать клиентам платежные услуги без участия банка, получив специальный статус института небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ), говорится в консультационном докладе Банка России, посвященном совмещению видов деятельности на финансовом рынке.
Сейчас в РФ по закону платежные услуги могут оказывать только банки и небанковские кредитные организации. При этом в ряде стран работают самостоятельные институты со специальной лицензией, которые могут оказывать отдельные платежные услуги (платежные учреждения в Европейском союзе, Великобритании и Сингапуре, поставщики услуг по переводам в США, платежные организации в Казахстане и Армении), указывает ЦБ.
В России некредитные финансовые организации (НФО) и нефинансовые организации не могут самостоятельно инициировать переводы клиентов (то есть составлять и направлять распоряжения к банковским счетам клиентов в кредитные организации) через предоставляемые им мобильные приложения. Кроме того, сложившаяся при расчетах платежными картами бизнес-модель с участием банка-эмитента, банка-эквайрера, плательщика и торгово-сервисного предприятия, а также тарифная политика карточных платежных систем порождают высокие издержки для бизнеса, указывает ЦБ.
Изменение данной бизнес-модели, когда НФО и нефинансовые организации в статусе НППУ смогут самостоятельно заниматься эквайрингом (обрабатывать операции по картам и онлайн-платежам, обмениваться платежной информацией с банками-эмитентами), позволяет снизить издержки на прием платежных карт.
ЦБ предлагает ввести институт НППУ с двумя типами платежных услуг:
– инициирование переводов при наличии согласия клиентов путем направления распоряжений к банковским счетам клиентов в кредитных организациях;
– осуществление переводов, включающее прием электронных средств платежа (платежные карты, электронные кошельки, онлайн-переводы), агрегирование переводов и открытие электронных кошельков для субъектов малого и среднего бизнеса.
Надзор и наблюдение за деятельностью НППУ будет осуществлять ЦБ. НФО и нефинансовые организации смогут получить статус НППУ при условии включения в реестр Банка России и соответствия требованиям к минимальной стоимости чистых активов и к ПОД/ФТ, а также при соответствии должностных лиц таких организаций квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации. При допуске НФО к деятельности НППУ будут учитываться действующие пруденциальные требования, в том числе к финансовой устойчивости.
Учитывая, что НФО уже являются поднадзорными Банку России и выполняют комплекс регуляторных требований, включая требования к финансовой устойчивости, они смогут оказывать платежные услуги физическим лицам в статусе небанковских кредитных организаций с получением лицензии на проведение соответствующих банковских операций.
В отношении НППУ будут законодательно установлены требования об организации системы управления рисками, обеспечении информационной безопасности, непрерывности деятельности, а также о сегрегации средств клиентов, переданных НППУ для оказания платежных услуг, от иных средств, находящихся в распоряжении НППУ, для минимизации воздействия кредитного риска на клиентов. Для обеспечения сегрегации средств клиентов НППУ будут обязаны использовать отдельные банковские счета с режимом, допускающим осуществление по ним только операций при оказании платежных услуг.
Средства клиентов, находящиеся на электронных кошельках в НППУ, не подлежат страхованию в системе страхования вкладов.
Реализация предложения ЦБ потребует изменения в законодательстве о национальной платежной системе. Кроме того, будут необходимы изменения в законодательстве о банках и банковской деятельности, законодательстве о ПОД/ФТ, законодательстве о деятельности НФО и ряде иных федеральных законов в целях включения НППУ в сферу их регулирования.
О готовящейся реформе регулирования видов деятельности, когда требования будут предъявляться не к юридическому лицу, а к осуществляемой им деятельности, говорила в июле глава Банка России Эльвира Набиуллина.
«Мы понимаем, что и в других секторах финансового рынка должны быть созданы условия для того, чтобы клиентам предлагались комплексные решения. Мы многие годы работали над устранением регуляторного арбитража, внедрением риск-ориентированного подхода, повышали требования к финансовой устойчивости, и сейчас мы можем уже реально переходить к регулированию по видам деятельности», – сказала она, выступая в рамках Международного финансового конгресса.
