Эксперт рассказал, к чему приведет новая идея регулятора, сообщает KONKURENT.RU.
Банк России снова хочет ввести ограничения, которые затронут граждан, желающих оформить заем. На этот раз запреты затронут МФО. Однако не ясно, какой именно вид ограничений будет реализован регулятором. Об этом рассказал финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.
Напомним, ЦБ предложил идею ограничить число займов от МФО. Предполагается, что клиенты смогут получить только один заем в МФО, а оформить новый только через три дня после погашения предыдущего.
Как подчеркнул эксперт, при анализе новой идеи стоит понимать, что является займом.
«Законодательно потребительский заем – это заем на сумму до 500 тысяч рублей. И эта сумма достаточно большая, чтобы только один такой заем был у человека действующий. И можно его держать до повышения, или, в принципе, можно еще три дня подождать, прежде чем взять еще один такой заем. Также есть и кредитные карты, которые сразу устанавливают лимит – «выбрал, погасил, выбрал, погасил», – подчеркнул специалист.
Он отметил, что сейчас не ясно, куда именно предлагается вносить ограничения. Например, если они затронут предельную оплату со 130 до 100 процентов суммы долга, то поправки придется внести в закон о потребительском займе, 353 ФЗ.
«А вот куда внесут изменение один заем в руки до погашения? Если в закон о микрофинансовых компаниях 151 ФЗ, тогда у нас же есть еще один сегмент рынка, это кредитная кооперация, и тогда кредитные кооперативы не попадут под это ограничение», – пояснил специалист.
По словам специалиста, такая ситуация приведет к перетоку высокорисковых клиентов в сторону кредитной кооперации.
Более того, сегодня ставка в 0,8 процента в день не позволяет выжить многим МФО. Уж сейчас фиксируется уход игроков с рынка.
«То есть с точки зрения себестоимости списание имеет невероятную часть. С другой стороны, если микрофинансовая компания сожмет воронку и будет выбирать только тех, кого хотят кредитовать, то будет страдать лидогенерация. Другие компании покупают больше лидов, и получается, что такая очень правильная модель, но к рынку она сейчас непригодна. Поэтому все МФО выдают деньги со страховками и другими продуктами для того, чтобы увеличить свою доходность и как-то сводить концы с концами», – отметил эксперт.
При этом он считает, что обращаться к нелегальных кредиторам россияне не станут.
«Когда ЦБ давит рынок, рынок ему отвечает. Например, сейчас полрынка уйдет в тень, назовутся не микрофинансовая компания, а как-то по-другому. И надзора центрального банка уже не будет. Грубо говоря, «выдавай, как хочешь», кроме того, что полиция может прийти и арестовать за незаконное предпринимательство. А с другой стороны, если клиент не возвращает заем, то у такого нелегального кредитора и нет возможности свои права отстаивать в суде», – подчеркнул специалист.
Специалист полагает, что, защищая права заемщиков, ЦБ серьезно ограничивает игроков рынка.
«Надзор невероятный, стоимость надзора может приближаться к 3-5 процентам от выручки в средних и небольших МФО», – заключил эксперт.
