В этом году в России появился новый сберегательный инструмент. Речь о программе долгосрочных сбережений (ПДС), которая существенно отличается от других финансовых продуктов. Взносы граждан софинансирует государство, есть у ПДС и другие преимущества. О том, как устроена программа, рассказал единый бизнес-лидер банков ВТБ и «Открытие» в Приморском крае Игорь Кувыкин.
– Многие слышали о новом сберегательном инструменте, расскажите подробнее, как он работает?
– Программа долгосрочных сбережений заработала в январе 2024 года. Чтобы стать ее участником, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который аккредитован Банком России. Далее нужно просто делать добровольные взносы, которые на протяжении десяти лет софинансирует государство. НПФ инвестирует ваши средства, и они ежегодно приносят доход.
– Эта программа предназначена только для будущих пенсионеров?
– Программа будет интересна разным категориям – старшее поколение может сформировать существенную прибавку к пенсии. При этом ее механизм подходит и для молодежи – можно накопить на реализацию будущих планов. А взрослые, зрелые люди обеспечат себя и свою семью дополнительным доходом. Кстати, накопления можно делать не только для себя, но и для членов своей семьи. Таким образом, программа позволяет накопить на любую цель – образование для ребенка, прибавку к пенсии, крупную покупку и так далее.
– Из каких денег формируются долгосрочные сбережения?
– В первую очередь – из добровольных взносов участника программы. Также на счет ПДС можно перевести ранее сформированные пенсионные накопления – они есть у тех, кто официально работал с 2002 по 2014 год. Еще раз подчеркну ключевой аспект: в ПДС активно участвует государство, добавляя к взносам участника до 360 тысяч рублей за 10 лет.
Главное – самостоятельно вносить не менее 2 тысяч рублей в год. При этом чем ниже доход участника программы, тем больше прибавка.
– А можно пояснить на примере конкретных цифр?
– Если ежемесячный доход составляет до 80 тысяч рублей, нужно инвестировать 3 тысячи рублей в месяц, чтобы государство доплатило такую же сумму. Тем, чей доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей, государство добавит по 1 рублю на каждые 2 рубля взноса. То есть для получения максимальной доплаты от государства нужно вносить 6 тысяч в месяц.
Если доход выше 150 тысяч в месяц, то государство добавит по рублю на каждые 4 рубля взносов. В этом случае, чтобы получить от государства 36 тысяч в год, нужно вносить на счет ПДС 12 тысяч в месяц.
Также за взносы до 400 тысяч рублей в год предусмотрен налоговый вычет, который позволяет ежегодно возвращать до 52 тысяч рублей, если ставка НДФЛ 13%, и 60 тысяч в год, если ставка 15%. Полученный от государства возврат налога можно также внести в программу, увеличив объем накоплений.
– Как насчет рисков? Есть ли какие-то гарантии сохранения сбережений в НПФ?
– У ПДС работает двухступенчатая защита. Во-первых, система гарантирования прав участников НПФ защищает средства от ухода в минус. Если это произойдет, Банк России обязывает НПФ возместить клиентам понесенные потери. А во-вторых, деньги застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей. Это вдвое больше, чем страховка по банковскому вкладу. Размер гарантий по программе может быть даже больше 2,8 млн. В законе предусмотрено, что если человек перевел в программу накопительную часть пенсии, то потолок компенсации увеличивается на эту сумму.
– Когда можно будет получить эти накопления?
– Через 15 лет с момента вступления в программу. При этом у мужчин есть возможность назначить себе регулярные выплаты по достижении ими 60-летнего возраста, а женщины могут воспользоваться этим правом в 55-летнем возрасте. Однако программой предусмотрено и получение накоплений раньше установленного срока – в случае, если человек попал в сложную жизненную ситуацию. Здесь имеется в виду потеря кормильца или необходимость дорогостоящего лечения.
– Есть ли у людей выбор, как распорядиться накопленными сбережениями?
– Да, есть возможность забрать всю сумму сразу, а можно получать ежемесячные выплаты в одном из двух вариантах. Первый – выплаты в течение 10 лет. В данном случае ежемесячная прибавка будет равна сумме накоплений, разделенной на 120 месяцев. Второй вариант – пожизненные выплаты.
В этом случает НПФ разделит накопленную сумму на количество лет, исходя из ожидаемой продолжительности жизни – сейчас она составляет 73 года. При этом все накопления выплатят сразу, если ежемесячная прибавка к пенсии окажется меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
– Можно ли передать такие сбережения по наследству?
– Да, накопления по ПДС наследуются. Есть одно исключение: если человек начал получать пожизненные выплаты, их передать по наследству не получится.
– Почему заключить договор можно только в негосударственном пенсионном фонде?
– НПФ являются официальными операторами программы. Поэтому очень важно убедиться, что негосударственный пенсионный фонд аккредитован Банком России в качестве оператора ПДС. Например, ВТБ Пенсионный Фонд участвует в Программе долгосрочных сбережений и активно подключает к ней россиян. Заключить договор можно в офисах ВТБ, РНКБ и Почта Банка, на сайте фонда, а также в ВТБ Онлайн. В последнем случае процесс занимает всего 2 минуты.
Кроме того, для клиентов банка ВТБ, вступивших в программу долгосрочных сбережений с суммой первого взноса от 30 тыс. рублей, доступен вклад с повышенной ставкой. Его можно открыть в офисах ВТБ в течение 14 календарных дней после заключения договора ПДС. С собой необходимо иметь паспорт, договор и квитанцию об оплате первого взноса.
– Можете рассказать, насколько востребована эта программа и кто наиболее активно в ней участвует?
– О популярности программы свидетельствуют цифры: с апреля ВТБ Пенсионный Фонд привлек в ПДС более 9 млрд рублей накоплений. Что же касается активности, мы видим, что интерес к Программе долгосрочных сбережений высок у всех возрастных категорий. При этом инструмент максимально востребован у людей предпенсионного и пенсионного возраста, а также у людей в возрасте 35–40 лет. После увеличения срока доплаты от государства с 3 до 10 лет программой стала активнее интересоваться и более молодая аудитория.
