Жизнь очень непредсказуема. Сегодня человек ни в чем не нуждается, а завтра может потерять все. Чтобы легче переносить удары судьбы, нужно подстелить соломку – сформировать резервный фонд семьи на случай непредвиденных ситуаций.
Резервный фонд – финансовая подушка безопасности, к которой человек обращается в экстренных ситуациях. К таким обстоятельствам можно отнести не только болезни и стихийные бедствия, но и поломку дорогой техники.
Запас денег позволяет не влезать в долги и не брать кредиты. Кроме того, он помогает снизить общий уровень тревожности. Экстренная ситуация может никогда не наступить, но человек знает, что готов к ней, и меньше переживает о будущем.
Людям, которые привыкли откладывать деньги, будет несложно сформировать резервный фонд. Тем же, кто живет от зарплаты до зарплаты, придется менять привычки и отношение к деньгам.
Как сформировать подушку безопасности за пять шагов.
Шаг 1. Посчитайте доходы и расходы
Сложите зарплаты всех членов семьи и другие регулярные поступления: пособия, алименты, стипендии и тому подобное. Если есть дополнительные доходы, например от сдачи квартиры внаем, их тоже приплюсуйте. Получившаяся сумма – общий доход семьи.
Расходы посчитать сложнее, так как они варьируются от месяца к месяцу. Если вы фиксируете траты в специальном приложении, посчитайте среднюю сумму за последние полгода.
Если статистику взять неоткуда, следующие три месяца внимательно отслеживайте свои расходы, а пока возьмите приблизительные цифры. Не забудьте учесть ежемесячные взносы по кредитам, коммунальные платежи и другие финансовые обязательства.
Шаг 2. Определите размер резервного фонда
Четкого правила, сколько денег нужно держать в резервном фонде, нет. Обычно расчеты привязывают к сумме ежемесячных поступлений. Например, два ежемесячных дохода позволят вам два месяца прожить, не работая. В среднем на поиск работы в последнее время тратят от одного до трех месяцев.
Предположим, что ежемесячный доход составляет 120 000 руб. Если установите планку в три месяца, значит, накопить нужно будет 360 000 руб.
Шаг 3. Решите, сколько будете откладывать
Чем больше денег вы будете отчислять ежемесячно, тем быстрее сформируете резервный фонд. Сумма напрямую зависит от разницы между доходами и расходами. Загвоздка в том, что у тех, у кого она значительная, резервный фонд формируется автоматически. «Лишние» деньги копятся на счету, пока не возникает необходимость их потратить.
Если разница небольшая, есть риск потратить ее на что-то несущественное. Например, побаловать себя походом в спа на оставшиеся от зарплаты деньги.
«5000 рублей все равно погоды не сделают», – можно соблазниться такими рассуждениями. Если заранее «застолбить» эти деньги для резервного фонда, противостоять импульсивным желаниям будет проще.
Если траты «съедают» все ваши доходы, выхода два – сокращать их или искать дополнительные источники заработка. Первым делом постарайтесь отказаться от необязательных расходов: частых поездок на такси, ежедневного кофе из кофейни, покупки безделушек на маркетплейсах. Если удастся выкроить хотя бы несколько тысяч рублей в месяц – уже хорошо.
Шаг 4. Выберите место хранения
Резервный капитал – не объект для финансовых экспериментов. Однако, если деньги будут просто лежать под подушкой, они быстро обесценятся. Поэтому желательно, чтобы накопления приносили пассивный доход.
Для хранения выбирайте самые консервативные и низкорисковые инструменты. Например, накопительный счет в банке или банковский вклад.
Шаг 5. Начните перечислять деньги
После открытия счета дело за малым – начать добросовестно перечислять туда деньги. Не смешивайте создание резервного фонда с накоплением денег на другие нужды, иначе вы запутаетесь. Если, например, параллельно вы откладываете на отпуск, откройте два отдельных счета.
Итог. Резервный фонд – палочка-выручалочка в непредвиденных ситуациях. А в обычной жизни – залог спокойствия и уверенности в завтрашнем дне. Для его формирования понадобятся время и финансовая дисциплина, однако результат того стоит.
