Мифов вокруг процедуры банкротства огромное количество. Людей пугают, что «репутация будет испорчена, с работы уволят, на новую не трудоустроишься, ИП не откроешь, кредит никогда больше не получишь». И такие страшилки действительно отпугивают многих должников, попавших в трудную жизненную ситуацию. Одна из женщин после консультации относительно процедуры сообщила, что «все-таки попробует справиться своими силами, потому что, став банкротом, может лишиться работы и средств к существованию».
У меня складывается стойкое ощущение, что слухи о страшных негативных последствиях имеют конкретных авторов. Существуют отделы, работающие с проблемными должниками, цель которых – взыскать как можно больше задолженностей по кредитам. Не коллекторам ли выгодно напугать должника, не допустить списания кредитных обязательств по закону?
Что касается банковского сектора, здесь не все так однозначно. Списание долгов через процедуру банкротства банкам выгодно только в том случае, когда у должника реально ничего нет – ни активов, ни собственности, ни зарплаты. Такой заем переходит в статус «резервного» в ЦБ, и банк не имеет право использовать эти деньги. Чтобы разморозить резерв, необходимо подвести этот кредит к статусу «нереальный для взыскания».
Либо человек должен быть признан банкротом, либо, простите, умершим.
В этой связи закон о банкротстве физических лиц, принятый в 2015 г., стал отличным механизмом как для банковского сектора, так и для должников. Но есть истории, когда человек не такой уж банкрот, каким хочет показаться. Признание банкротом таких людей банкам невыгодно.
Итак, поговорим про опасения должников относительно ухудшения качества их жизни после прохождения процедуры банкротства. У многих существует четкое предубеждение, что после банкротства дальнейшее кредитование будет абсолютно невозможным, а ведь потребность такая в жизни может случиться еще не раз. На самом деле даже запрет на выдачу займов в течение пяти лет – не приговор. Банк вполне способен одобрить заем еще до окончания данного срока. Важно указывать в заявке информацию честно: «Проходил процедуру банкротства».
Скажу больше. У бывшего должника кредитная история человека не портится, а «обнуляется». В БКИ поступает информация о том, что «такой-то кредит списан в связи с банкротством» и все кредитные обязательства у человека отсутствуют. А дальше уже сам гражданин волен работать над кредитным рейтингом и восстанавливать в глазах банков свою благонадежность и платежеспособность.
Нередко после процедуры банкротства банки сами снимают блокировку с кредитных карт, давая человеку возможность вновь пользоваться заемными средствами. Но здесь важно не допускать новых просрочек. А при наличии официального заработка и постоянного движения по счетам через какое-то время человек получает возможность заходить в новое кредитование. Сначала суммы будут небольшими, но при аккуратных и точных возвратах КР так или иначе начнет повышаться. То есть страх «никогда больше не получить кредит» не обоснован.
Меня смущает другой момент. Человек, не способный обслуживать кредит, вынужденный списывать долг через банкротство, переживает относительно дальнейших возможностей получить новый кредит. Вместо того чтобы задуматься о повышении собственного благосостояния. Все это как-то нелогично.
Что касается страха «я не смогу занимать руководящие должности», то здесь речь идет о запрете по внесению сведений в единый государственный реестр юридических лиц. При этом бывший банкрот вполне может работать на разных других высокопоставленных позициях, таких как исполнительный или коммерческий директор, начальник департамента и другие.
В некоторых коммерческих структурах, государственных организациях и органах, возможно, есть негласное правило увольнять или не трудоустраивать людей, прошедших процедуру банкротства. Но это скорее исключение, чем правило. В моей практике процедуру проходил даже сотрудник банка и с должности не был сокращен.
На самом деле в долговую трясину может попасть абсолютно каждый, и вовсе не факт, что человек, очутившийся в подобных ситуациях, имел намерения уклоняться от своих кредитных обязательств. Нередко случаются «стечения неблагоприятных обстоятельств», при которых должник перестает быть платежеспособным. И «клеймить» его за это будут только начальники-самодуры.
Еще один миф связан с запретом на предпринимательскую деятельность и предвзятым отношением бизнес-партнеров к бывшему должнику. Во-первых, ИП допускается открыть сразу после процедуры, если человек заходил в банкротство как физическое лицо, без статуса индивидуального предпринимателя.
Во-вторых, текущие сложные экономические условия нередко приводят к краху бизнеса и долгам, и это не повод для потенциальных партнеров больше не возобновлять сотрудничество с предпринимателем, потерпевшим неудачу. Если, конечно, этот бизнесмен не набрал у своих же партнеров денег и не прогулял их где-нибудь на Бали.
