Отмена комиссий по льготным кредитам может привести к росту отказов в выдаче кредитов, так как без адекватной компенсации затрат банков на обеспечение льготной ставки со стороны государства банку невыгодно заниматься этим бизнесом. Такое мнение высказал младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
Сейчас льготная программа подразумевает компенсацию банком большей части разницы между льготной и рыночной ставками, но все же не покрывает ее в полном объеме.
«В первооснове сложившейся ситуации стоит высокая ключевая ставка ЦБ, и упомянутые комиссии банков – это способ максимизировать прибыль в условиях, когда государство полностью контролирует параметры возмещения банкам разницы между льготной и рыночной ставками по ипотеке. Отмена банковских комиссий без решения указанной проблемы может привести к коррекции выдач льготной ипотеки. На снижение продаж жилья застройщики ответят сокращением ввода новых проектов, чтобы снизить предложение и удержать цены», – считает Путиловский.
В случае отмены комиссий будут попытки переложить затраты на конечного покупателя любыми другими способами. Цены на новостройки при этом снижаться не будут, в том числе из-за опережающей инфляции. Скорее, снизятся темпы роста этих цен с развитием системы непубличных скидок и акционных предложений.
Крупные банки начали вводить комиссии для определенных категорий застройщиков в конце 2023 г. Это решение было, по их словам, обусловлено низкой маржинальностью государственных программ: Минфин сократил уровень возмещений, и образовался значительный разрыв между ставками по льготным кредитам и рыночными.
Возмещение по семейной ипотеке на индивидуальное жилищное строительство и многоквартирные дома рассчитывалось по формуле: ключевая ставка плюс два процентных пункта минус ставка по льготной программе. Согласно данным проекта «За права заемщиков» на 16 апреля, в Дальневосточном федеральном округе все крупные банки устанавливали комиссии по льготным программам.
В крупных банках размеры комиссий достигали 5-6%. Однако после повышения Минфином в феврале 2025 г. уровня возмещения банкам убытков по льготным кредитам, комиссии немного снизились. Так, по семейной, дальневосточной и арктической ипотеке на многоквартирные дома возмещение составляет 3 п. п., а для индивидуального жилищного строительства – 3,5 п. п.
В середине апреля тема комиссий оказалась в центре внимания самых высоких государственных инстанций. На расширенном заседании президиума Госсовета 15 апреля президент РФ Владимир Путин назвал такую практику недопустимой и призвал чиновников навести в этом вопросе порядок. Основной проблемой президент обозначил итоговое удорожание жилья, т. к. стоимость комиссии перекладывается на конечного потребителя – покупателя квартиры в новостройке.
