С 1 октября 2019 г. вступают в силу изменения в указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, подготовленные с учетом предложений банковского сообщества. Основной целью изменений является уточнение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица. Об этом сообщает KONKURENT.RU со ссылкой на пресс-службу Центробанка.
Ситуация на рынке приобретала «характер социальной проблемы», констатирует Минэкономразвития в обновленной версии макропрогноза на 2019-2024 гг. В прошлом году банки выдали населению 2,727 трлн руб. новых займов, за январь-июль 2019-го - еще 1,428 трлн. Долг растет со скоростью 22-24% год к году - в разы быстрее, чем зарплаты. В среднем заемщики отдают на оплату процентов и погашение тела долга 43% своих доходов, а у каждого седьмого «кредиты» съедают больше 70% заработка.
С практикой жизни в долг, которая, по данным ВЦИОМа, стала нормой для каждой второй российской семьи, будет покончено уже осенью, после того как ЦБ ужесточит нормативы. В частности, для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).
Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.
Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчет ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул. Методика расчета ПДН теперь позволит учитывать доходы физических лиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов.
Читайте также:
В уточненном порядке скорректирован подход к расчету вмененного дохода заемщика, определяемого на основании данных кредитного отчета бюро кредитных историй. Это позволит не занижать значение дохода заемщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.
Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технической неготовности. В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращен с трех до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России.
В результате всех этих корректировок ожидается, что скорость роста портфелей потребительского долга замедлится втрое - до 8% год к году, а со следующего года - до 4%, прогнозирует МЭР. Это означает, что в денежном выражении объемы выдачи рухнут в 4,5 раза: если в последние 12 месяцев банки прокредитовали физлиц на 3 трлн руб., то начиная со следующего года это будет 650-700 млрд руб. в год.
Перекрытие потока кредитов сулит потребительский шок, признает МЭР. Рост оборота розничной торговли, который поддерживался жизнью в долг, практически остановится: в 2020 г. он составит мизерные 0,6%. Это втрое ниже изначального прогноза (2,1%). Но если ничего не предпринимать, экономике грозит повторение «коллапса потребительского кредита» по сценарию 2014-2016 гг., когда рецессия сделала заемщиков неплатежеспособными, а из банковской системы начался массовый вывод капитала, предупреждает МЭР. Такой сценарий «внезапной остановки» может реализоваться уже в 2021 г.: потребительский спрос может сократиться на 6%, а экономика скатиться в рецессию с падением ВВП на 0,6%.
Интересно, что о новых правилах потребительского кредитования заявили сразу после совещания по экономическим вопросам в Кремле. На нем президент Владимир Путин дал четкий сигнал о бедственном положении населения, чьи доходы перестали расти из-за высокой нагрузки по обслуживанию банковских займов.
