Качество кредитного портфеля в России по ссудам, выданным банками и МФО, достигло низшей точки за всю историю наблюдений. Так, число займов, по которым платежи не вносились более трех месяцев, достигло 12,6 млн единиц – это на 12,5% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Причем каждый месяц на протяжении последних трех кварталов в эту категорию попадает дополнительно от 80 до 500 тысяч кредитов.
Вместе с тем в России продолжает расти показатель долговой нагрузки населения, который рассчитывается два раза в год – в апреле и октябре. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с апреля этот показатель вырос на 1,8 п. п. – до 25,1%, вплотную приблизившись к цифре, зафиксированной в октябре 2017 года (с тех пор он преимущественно снижался).
Большинство процессов в современном мире регулируется путем одновременного изменения нескольких ключевых параметров, поэтому сумму потребительских кредитов в период роста экономики не совсем корректно сравнивать с таким же размером кредитного портфеля во время обрушения бизнеса. Здесь требуется некое чувство баланса.
Рассмотрим, к примеру, две чаши весов: на одной – закредитованность российского населения в пересчете на доллары, на другой – американского. Какая перевесит? Разумеется, вторая.
Мы называем закредитованностью большой размер задолженности населения перед банками и другими кредиторами. Это формальный показатель, его легко оцифровать, так же как и долю просроченных кредитов. Однако не будем забывать и про технологию работы банков с плохой задолженностью. Если просрочка по кредитам не растет и доля безнадежных долгов не увеличивается прямо на наших глазах, то это можно трактовать как стабильность и отсутствие закредитованности, но я могу предположить иное: банки стали быстрее списывать со своего баланса плохие долги и оперативно продавать их коллекторам.
Позвольте спросить: а как изменилась платежеспособность населения в течение текущего года? Разве рост безработицы на фоне пандемии не повышает риски закредитованности при прочих равных? К началу лета 2020 г. безработица уже достигла максимального уровня за последние восемь лет и составила 6,1% от всего трудоспособного населения, а в некоторых регионах количество безработных выросло в несколько раз, особенно в сфере услуг и на предприятиях МСП. То есть, с одной стороны, нужно смотреть на формальный объем задолженности закредитованного населения, а с другой стороны – на то, как изменилась способность населения возвращать долги.
Безоблачное ли небо над Россией? Безработица в России выросла в июне до 4,6 млн человек, у большинства этих людей были и остаются непогашенные кредиты. Закредитованность осталась та же, но скрытая проблема стала незримо подступать к порогу нашего дома. Неужели миллионы и миллионы людей слишком хорошо думали о будущем и рассчитывали на лучшее, а малейший кризис, потеря возможности зарабатывать или снижение зарплаты ясно показали: у людей нет «плана Б», а не просто отсутствует финансовая грамотность.
Люди не хотят думать о плохом, когда берут кредит, – кого угодно, только не нас, настигнет тяжелая болезнь, собьет машина, потеря кормильца и другие трагические моменты жизни, они же и самые обычные. Люди не хотят думать о плохом, рассчитывая на текущие возможности и с надеждой на ежегодную индексацию.
Нельзя не сказать и о том, что некоторые кризисные мероприятия приведут к росту задолженности малого и среднего бизнеса в 2021 г. Например, налоговые каникулы рано или поздно заканчиваются, после чего увеличивается риск задолженности предприятий перед бюджетом, растет и количество банкротств индивидуальных предпринимателей. На этих предприятиях и у этих ИП были работники, у них тоже остались непогашенные кредиты.
Таким образом, я не просто ощущаю нарастание долговых проблем на сегодняшнюю дату, но и опасаюсь взрывного роста неплатежей, хотя сегодня многие проблемы остаются латентными, то есть скрыты во глубине реки времени, но ниже по течению все скрытые проблемы всплывут и станут явными.
Выше речь шла главным образом про объективные причины рисков неплатежей, но есть еще и субъективные моменты. Сколько людей смирилось с понижением зарплаты в связи с пандемией, карантином, кризисом? Наверное, столько же, сколько потеряли работу? Я точно знаю, что люди стали экономить, люди стали склонны к накоплению, если только есть что откладывать или инвестировать. Предприятия стали экономить на командировках, туристические компании заявляют о больших трудностях текущего момента, а значит, в более сложной ситуации оказались авиакомпании, таксисты, отельеры, рестораторы и другие группы профессионального населения.
Добавим к этому карантинные правила и зададим себе простой вопрос: как все это влияет на риски роста нарастания плохих долгов подобно снежному кому? Ответ тоже простой: риск существенный. Так что формально закредитованность, может быть, и не выросла, но проблема – приумножилась!
Обратите внимание также на массовый мутный поток новой рекламы по типу «Кредит не придется возвращать – приходи к нам и законно освободишься от задолженности». Это как? Заплати нам за услугу освобождения от долгов, а завтра наши телефоны перестанут отвечать на твои звонки? В итоге просрочка по кредиту только увеличится, к тому же набегут пени и штрафы, а долг не исчезнет по мановению волшебной палочки. Банкротство физического лица возможно, но я бы никому не порекомендовал пройти эту тяжелую процедуру, лучше уж смолоду заботиться о своей репутации, не попадая пожизненно в черные списки и не передавая эту репутацию по наследству своим детям.
Ко всему прочему финансовая грамотность у нас остается на недопустимо низком уровне. В очередной раз ко мне обратился человек (позвольте не называть его имя) и попросил оценить «простую» формулу повышения личного благосостояния: «Добрые люди предлагают такую схему: я беру 10 тыс. в долг, потом беру еще 20 тыс., за счет этого закрываю 10 тыс. и беру 40 – из них отдаю 20 тыс. – и каждый раз половину кредита я могу свободно тратить в течение всей своей жизни».
Вот такая пещерная грамотность, такая вот вечная музыка. Сам себе решил выстроить финансовую пирамиду и выкопать яму безнадежного долга.
Когда берешь в долг чужие деньги, необходимо иметь «план Б», а если запасной план не сработает, то вы обязаны иметь в резерве еще и «план Ц», дабы не нарушить обязательства и сохранить свою репутацию. Вот вам основа той самой финансовой грамотности.
