Аналитики Сбербанка пришли к выводу, что действующая программа семейной ипотеки не способствует увеличению рождаемости в России. Основная причина кроется в несоответствии условий программы реальным потребностям семей. Высокий первоначальный взнос и ограниченные лимиты кредитования вынуждают россиян откладывать решение о рождении второго и последующих детей.
В стране наблюдается снижение рождаемости и одновременное повышение возраста, в котором женщины рожают первого ребенка. Увеличение рождаемости среди женщин старше 35 лет не может компенсировать спад рождаемости среди более молодых женщин (20-30 лет).
Исследование Центра финансовой аналитики Сбера показывает, что даже при росте зарплат среднестатистической семье требуется более шести лет, чтобы накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры площадью 65 кв. м. Для сравнения: в 2019 г. этот срок составлял всего 2,3 года.
Средний возраст заемщика по льготным ипотечным программам составляет 35 лет, что на год больше, чем пять лет назад. Большинство ипотечных заемщиков (около 50% в 2025 г.) находятся в возрастной группе 30-40 лет.
Постоянно растущие цены на недвижимость и высокий порог входа (первоначальный взнос не менее 20%) заставляют семьи откладывать покупку жилья. В результате, к моменту, когда жилищные условия улучшаются (30-35 лет), репродуктивный потенциал семьи для рождения второго и последующих детей снижается.
Согласно Жилищному кодексу РФ, минимальная площадь квартиры для семьи из трех человек составляет 54 кв. м (18 кв. м на человека). Для семьи с двумя детьми необходима площадь 60-70 кв. м, особенно при разнополых детях.
Однако максимальный лимит семейной ипотеки в 6 млн рублей (для большинства регионов) позволяет приобрести квартиру площадью всего 41,1 кв. м. Этого недостаточно даже для семьи с одним ребенком.
Данные Сбера свидетельствуют о преобладании в выдачах по семейной ипотеке квартир площадью до 40 кв. м, доля которых с 2021 г. выросла на 12 п. п. Также увеличилась доля квартир площадью 41-50 кв. м (+7 п. п.). При этом доля квартир площадью более 70 кв. м сократилась на 15 п. п.
Авторы исследования резюмируют, что в текущем виде семейная ипотека малоэффективна для стимулирования многодетности. Более того, предлагаемое Минфином ужесточение условий программы может усугубить демографическую ситуацию. В попытках накопить на более просторное жилье многие пары будут вынуждены откладывать рождение детей или ограничиваться одним ребенком.
