С 24 апреля 2023 г. микрофинансовые организации обязаны следовать единым правилам проверки данных, предоставленных клиентом. А с 1 июля будут снижены максимальные размеры ставок и предельный размер переплаты по микрозаймам. О том, как эти меры отразятся на клиентах приморских МФО и как не стать жертвой нелегальных кредиторов, рассказала заместитель начальника Дальневосточного ГУ Банка России Наталья Василенко.
– Ставки по микрозаймам уже неоднократно уменьшались, но все равно воспринимаются как чрезмерно высокие, в итоге у людей зачастую не очень позитивное восприятие МФО, есть ли вообще какая-то польза от этих организаций?
– Все говорят о стоимости займов в МФО в 300% годовых. Но надо понимать, что люди не берут микрозаймы на год, это всегда короткие сроки. И если такой заем вовремя погашен, он не наносит ущерба бюджету, зато дает возможность решить срочную задачу – починить внезапно сломавшуюся машину, собрать ребенка в школу, оплатить лечение.
Если же мы говорим о выдаче займов МСП, то речь может идти об очень низких процентных ставках. В России действует программа поддержки малого и среднего бизнеса. В рамках этой программы в регионах работают микрофинансовые организации предпринимательского финансирования, которые кредитуют бизнес по сниженным процентным ставкам. И мало кто знает, что минимальный процент по таким займам равен половине ключевой ставки, а это на сегодняшний день 3,75%.
– Насколько востребованы такие займы у бизнеса Приморья?
– Все МФО делятся на две категории: микрофинансовые и микрокредитные компании, у нас в крае представлены исключительно микрокредитные. Почти половина от общего объема задолженности перед приморскими МКК приходится на займы для предпринимателей. И портфель займов малому бизнесу продолжает расти: за 2022 г. задолженность по основному долгу выросла на 25%, до 546 млн руб., МКК заключили с бизнесом 360 договоров займа на общую сумму 462 млн руб.
С точки зрения бизнеса, корпоративные микрозаймы – безусловно нужный инструмент. Это отличается от стереотипных представлений о рынке микрофинансирования, но это так. Пройти банковскую проверку небольшой, только появившейся на рынке компании сложно: нужны большие обороты, хорошая кредитная история, которой может просто не быть. А МКК способствуют формированию кредитных историй. Они предлагают продукты, с которыми не работают банки, займы на короткий срок и незначительные суммы, займы без обеспечения.
– Финансировать бизнес, конечно, важно, но нельзя сбрасывать со счетов и тот факт, что растет закредитованность населения и больше всего страдают малообеспеченные граждане. Не является ли обращение в МКК для них авантюрой?
– Самыми «проблемными» с точки зрения возврата являются займы «до зарплаты». За прошлый год МКК Приморья заключили около 28 тыс. договоров таких займов с гражданами, а сумма займа в среднем составляла 8,6 тыс. руб. Из этого следует, что есть небольшой процент приморцев, для которых бывает очень важно взять заем, чтобы своевременно решить какие-то насущные задачи. МКК принимают решение о выдаче займа быстрее и предъявляют к заемщикам меньше требований, чем банки. Получив зарплату, человек долг возвращает. Проблемы возникают лишь у тех людей, которые не могут вовремя вернуть деньги. Чтобы долговая нагрузка для них была посильной, регулятор вводит новые ограничения, которые заставляют МКК более ответственно подходить к выдаче займов и строже оценивать своих заемщиков.
Но даже если человеку кажется, что без заемных средств не обойтись, ему нужно еще раз взвесить, в каком именно объеме они нужны и будет ли возможность вернуть их вовремя. Кроме того, важно внимательно читать договоры с финансовыми организациями и вникать в их суть.
Сегодня у договора займа простая, понятная форма: из информации на первой странице человек может сразу узнать, сколько всего ему придется выплатить, в какие сроки и какими суммами. Не спешите подписывать бумаги, если вам не все ясно. По закону у человека есть право рассматривать проект договора в течение пяти дней. За это время его условия не изменятся. Всегда лучше спокойно изучить документы, посоветоваться с более финансово грамотными членами семьи или друзьями.
– Есть какая-то предельная процентная ставка у «срочных» займов?
– На сегодняшний день максимальная процентная ставка по краткосрочному займу сроком до 1 года – 1% в день, или 365% годовых. С 1 июля потолок ставок по потребительским кредитам и займам до года будет снижен до 0,8%. Снизится и предельная сумма задолженности заемщика, включая штрафы, пени и другие платежи, – она составит не более 130% от суммы займа. Такие меры помогут снизить долговую нагрузку на граждан.
– Люди часто приписывают МКК грехи нелегальных или «черных» кредиторов, именно с ними связаны почти все истории за гранью закона…
– Мы стараемся предупреждать нелегальную деятельность на финансовом рынке, в том числе и на рынке МКК. После исключения микрофинансовой организации из реестра Банк России обязательно продолжает следить за тем, чтобы она не оказывала услуги нелегально. Если такие случаи выявляются, обращаемся в правоохранительные органы. Но «закрыть» нелегальную организацию Банк России не может, у нас нет на это полномочий.
А вот сам человек может себя обезопасить. Первое и главное, что для этого нужно сделать, это проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Мы также публикуем на своем сайте специальный предупредительный список, куда вносится информация о компаниях с признаками нелегальной деятельности.
Кроме того, человеку желательно выяснить, в какую саморегулируемую организацию входит МФО. Сейчас их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». На сайте каждой есть список МФО, которые в нее входят.
В поисковой выдаче системы «Яндекс» сайты легальных МФО промаркированы. Это еще одна из мер Банка России по защите прав потребителей. Человек, который ищет кредитора, видит специальный «маркер» в виде синего кружочка с галочкой и надписью о том, что сайт организации внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций. Это означает, что компания работает в правовом поле, обращаться в нее безопасно, и если она нарушит права заемщика, то Банк России сможет встать на его защиту.
– Многие пользуются еще займами обычных коммерческих фирм.
– Быть профессиональным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы, могут только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Если разрешения Банка России на такую деятельность у компании нет, но она все равно привлекает клиентов и кредитует потребителей, то это нелегальный кредитор. За это предусмотрена административная ответственность для должностных лиц и компаний. К уголовной ответственности за те же действия привлекается физическое лицо. А клиенты такой компании всегда рискуют переплатить проценты и столкнуться с незаконными методами возврата долга.
– А что касается случаев, когда займы в МФО на чужое имя оформляют мошенники?
– Доля интернет-займов, которые клиенты оформили в приморских МКК, в 2022 г. не превышала 5%, и в этом сегменте микрокредитования существовали риски того, что возможностью получить онлайн-заем по поддельным документам воспользуются мошенники. Но с 24 апреля 2023 г. все МФО при оформлении онлайн-микрозаймов обязаны проверять достоверность предоставленных потенциальным заемщиком сведений по определенным параметрам. Перечень конкретных шагов для проверки клиента содержится в новой редакции Базового стандарта совершения МФО операций на финансовом рынке.
В частности, МФО следует убедиться в действительности паспорта потенциального заемщика, а также в том, что именно он использует указанные в заявлении счет и номер телефона. Всего в документе предлагается 10 способов проверки. МФО обязаны использовать минимум три из них.
Если при проверке МФО увидит признаки мошенничества, она должна будет отказать в выдаче онлайн-займа. В случае, если у МФО возникли сомнения в достоверности данных, клиент сможет получить заем при условии, что лично придет за деньгами и подтвердит свою личность. Эти меры позволят предотвратить мошенничество с использованием чужих персональных данных при получении онлайн-займов.
