Ирина Чайка: «Для россиян характерно потратить все сразу, ведь неизвестно, что будет завтра»

Эта героиня рубрики «Персона» не считает, что к кризисам можно привыкнуть. Но и расписываться в бессилии Ирина Чайка не намерена.

— Да, кризис, который в мою бытность на финансовом поприще возникает уже в третий раз, — это всегда встряска. Но мне близок восточный взгляд на данную ситуацию: рассматривать трудности как путь к новым возможностям.

— Ирина Николаевна, проценты по личным сбережениям в кооперативе довольно высоки, но граждане предпочитают брать кредиты в банках. Почему?

— С одной стороны, сегодня банки предлагают оптимальный процент по личным сбережениям, с другой стороны, с сожалением можно отметить: россияне в массе своей не умеют создавать накопления. Нашим гражданам проще взять очередной кредит, в одночасье обрести желаемую сумму и затем долго расплачиваться за это, чем, руководствуясь самодисциплиной, откладывать собственные деньги. Многие в стране воспринимают финансовую грамоту как китайскую. И еще накладывается характерный для России психологический момент — уж лучше потратить все сразу, ведь неизвестно, что будет завтра. Но ситуацию можно переломить, только лишь обучая население финансовой грамотности. Мы этим тоже занимаемся, наши пайщики ходят на семинары, приводят родственников, друзей. Ведь по сути, способность сберегать ничем не отличается от способности исполнять обязательства по займу. И там и там надо регулярно откладывать некоторые суммы, только в случае с займом платить проценты, а со сбережениями — получать их. Поэтому сберегательные программы вполне могут быть применены для планирования дорогостоящих покупок, отдыха, обучения и обеспечения других долговременных потребностей семьи.   

— Не боитесь, что в кооперативы хлынет волна должников или граждан, имеющих отрицательную кредитную историю? Как потом с этим бороться?

— Да, есть такие должники, которые переходят из одного кредитного кооператива в другой. Но мы страха не испытываем, т.к. наши кооперативы плотно сотрудничают с бюро кредитных историй и всякий потенциальный заемщик проверяется по базе данных. Угроза перекредитованности населения актуальна не только и не столько для кредитных кооперативов, но и в существенно большей степени для банков. Ведь кооперативы работают в сравнительно ограниченном кругу своих пайщиков, поддерживающих членство в кооперативе уже довольно долго. Поэтому и сам кооператив и другие пайщики в состоянии достоверно оценить и уровень финансовых потребностей и платежных способностей своих пайщиков. 

— Что бы вы ответили тем, кто называет кредитные кооперативы пирамидами, которые создаются, чтобы собрать деньги.

— Не вижу связи между понятием пирамиды с кредитными кооперативами, по крайней мере с теми, что входят в нашу ассоциацию. Мы одинаково заинтересованы как во вкладчиках, так и в заемщиках. Деньги должны постоянно работать, а для этого — размещаться среди заемщиков.

На данный момент, в силу кризисной ситуации, уменьшается поток тех, кто готов кредитоваться в кооперативах. Становится меньше и вкладчиков на фоне нервозности ввиду роста доллара. В панике люди скупили перед Новым годом все: от машин до бытовой техники. А могли бы распорядиться сбережениями более разумно, с помощью тех же кооперативов, спокойно выдержав паузу.

— Государство обязало банки формировать резервные фонды, и в то же самое время создана система страхования вкладов. Какую гарантию вкладчикам предоставляет кооператив?

— Безусловно, резервные фонды сохраняются нашими кредитными кооперативами, это предусмотрено законодательством и строго соблюдается.  Но главная гарантия — это доверительные отношения внутри кооператива, добросовестность и осмотрительность, с которой организуется финансовая взаимопомощь пайщиков.

— В прошлом году ЦБ грозился установить требования к деловой репутации и квалификации топ-менеджмента и собственников некредитных финансовых организаций — МФО, кооперативов и ломбардов. Было ли это сделано?

— Пока все тихо, никаких циркуляров и указаний нами получено не было в этом русле. Однако замечу, что кредитные кооперативы — члены СРО. Каждый из них представляет строгую отчетность туда. Квалификационные требования тоже планируются, но они осмыслены, не вызовут резких несоответствий и уже практически исполняются руководителями многих кредитных кооперативов.

— Сейчас кооперативы пересматривают ставки, отменяют продукты, ужесточают подход к рискам?

— Разработанные продукты наши кооперативы не отменят. Но, в общем, у внутреннего собрания такая прерогатива есть. Оно могло бы при желании что-либо вывести из практики в соответствии с предложениями ЦБ или СРО, или по собственному усмотрению, если считает какие-либо продукты излишне рискованными или обременительными.

— Как вообще кризис повлиял на работу кооперативов?

— По-разному и не всегда плохо. В Приморье мы наблюдаем, что те кредитные объединения, которые тесно и добросовестно работали с гражданами, получили финансовый приток даже несмотря на прокатившийся потребительский бум. 

— Обычная реакция банковского сектора на ухудшение экономической ситуации в стране — отказ от чрезмерного риска при кредитовании, повышение требований к заемщикам и фокус на более «понятных» сделках с крупными корпоративными клиентами. Сегмент малого и среднего бизнеса при этом почти автоматически «отключается» от кредитных средств, урезаются программы кредитования физлиц («Качество заемщика резко упало!» — обычно объясняют банкиры). И это становится шансом для небанковских организаций. Ведь над ними не довлеет Центробанк, они в целом более свободны в своих действиях и могут позволить себе заниматься тем рискованным бизнесом, в который превращается в кризисы кредитование малых предприятий и частных лиц. Ваше мнение?

— Развернуться сверх того, что есть, не представляется возможным, полагаю, даже с учетом возможностей кризисной ситуации. Кредитные кооперативы не работают с очень крупными вкладами и выдачами, в отличие от банков. Условно говоря, лучше мы будем держаться в зоне стабильности, приняв по 50 тыс. руб. у 10 человек, чем поведем дела с одним пайщиком на миллион рублей. Кроме того, по закону каждый отдельно взятый член кредитного кооператива может позаимствовать сумму, не превышающую 10% от всего фонда финансовой взаимопомощи.

— По вашим наблюдениям, кто вообще вступает в кредитные кооперативы в Приморье?

— В большинстве своем это предприниматели, владельцы собственного малого бизнеса. Активно вступают в кредитные кооперативы и пенсионеры. В соответствии с законом объединяются 15-20 пайщиков, затем они приводят в кооператив знакомых и родственников. В итоге набирается порядка 100 человек — это оптимальное количество для здорового функционирования кредитного кооператива. Большое значение имеет принцип, по которому люди объединяются в данном случае — по профессиональному, месту жительства и т.д. Иными словами, образуется круг финансовой взаимопомощи, в котором все друг друга хорошо знают и доверяют. Членов «с улицы», как правило, в кредитных кооперативах не бывает.

— Вы лично доверяете свои сбережения кредитным кооперативам?

— Конечно. Сама являюсь членом, пайщиком нескольких таких организаций. С тех пор как стала работать в этой сфере, постоянно вкладываю собственные деньги, в том числе чтобы способствовать их развитию.