21 мая Государственная дума намерена рассмотреть в первом чтении законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». За время подготовки законопроект вызвал немало споров среди специалистов. Вот почему проект закона о страховании вкладов стал темой нашей беседы с Начальником Главного управления Банка России по Приморскому краю Виктором Рудько-Силивановым.
— Виктор Владимирович, каково назначение законопроекта?
— Создание эффективной системы страхования вкладов населения является одним из приоритетных направлений реформирования банковского сектора. Наряду с новой редакцией закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» данный законопроект крайне необходим для банковской реформы, особенно для создания эффективной системы гарантирования вкладов граждан.
Кстати, первая подобная система появилась в США еще в 1933 году. Именно тогда была образована Федеральная корпорация по страхованию депозитов, основной целью которой стало предотвращение массового изъятия сбережений из банков в период Великой депрессии. Благодаря ее деятельности банкротство банков резко сократилось. На сегодняшний день, по данным МВФ, страхование депозитов населения осуществляется более чем в 70 странах мира, в том числе во всех государствах Европы (кроме России и Албании). В России идея национальной системы гарантирования вкладов на официальном уровне была высказана еще в 1993 году, а после событий августа 1998 года работу по ее созданию стали вести активнее.
— Какие цели преследует данный законопроект?
— Прежде всего, он направлен на защиту прав и интересов вкладчиков, укрепление доверия граждан и привлечение их сбережений в банковскую сферу. Система страхования вкладов призвана обеспечить гражданам возврат средств, размещенных в банковские вклады и на банковские счета, в случае неспособности самих банков удовлетворить их требования.
— Какие банки станут участниками этой системы?
— Все коммерческие банки, работающие с населением и имеющие соответствующую лицензию Банка России. В этом заключается один из основных принципов системы. Что особенно важно, банки смогут в ней участвовать только после прохождения специальной проверки на соответствие определенным критериям. Это позволит защитить граждан от деятельности неустойчивых банков. Они, прежде всего, должны стать «прозрачными» для клиентов и более надежными с точки зрения вложения средств.
— Система страхования вкладов распространится автоматически на все вклады?
— Нет, исключение составят денежные средства на счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью) и вклады на предъявителя. Кроме того, она не распространится на средства граждан, переданные банкам в доверительное управление или размещенные в филиалах российских банков, находящихся за границей, а также в случае, если проценты по вкладам превысят ставку рефинансирования в годовом исчислении в полтора раза.
— А когда граждане смогут воспользоваться своим правом на возмещение по вкладам?
— При наступлении одного из страховых случаев: отзыве (аннулировании) лицензии банка или введении Банком России моратория на удовлетворение требований его кредиторов. При этом страховой случай считается наступившим с момента вступления в силу соответствующих актов Банка России, которые подлежат опубликованию в официальных источниках («Российская газета», «Вестник Банка России»). С этого момента граждане смогут требовать возмещения по вкладам.
— На какое возмещение они могут рассчитывать при наступлении страхового случая?
— Законопроектом предусмотрен предельный размер возмещения: если сумма вклада не превышает 20 000 рублей, то он составит 100%. При превышении 20 000 рублей граждане смогут получить 20 000 рублей плюс 75% от суммы, превышающей 20 000 рублей, но не более 95 000 рублей.
— Выходит, если сумма вклада превысит 20 000 рублей, ее практически невозможно будет возместить полностью?
— Создаваемая система как раз и дает возможность гражданам застраховать свои сбережения на все 100% путем диверсификации их вкладов. Если граждане разместят свои денежные средства в разных коммерческих банках на сумму не более 20 000 рублей в каждом, то смогут получить их в стопроцентном размере. Даже если страховой случай наступит в отношении нескольких банков, предельный размер возмещения по вкладам применяется в отношении каждого такого банка в отдельности.
— А если размер возмещения вкладчика составит меньше 100%, он будет иметь право потребовать выплаты оставшейся части денежных средств?
— Да, на сумму вклада, определяемую как разницу между фактическим размером вклада и размером выплаченного возмещения. Удовлетворение такого требования осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
— Кто устанавливает окончательный размер выплат?
— Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое является органом управления системой страхования вкладов и фондом, предназначенным для финансирования выплат возмещений по вкладам.
— А в какой валюте они будут производиться?
— Расчеты и выплаты возмещения по вкладам производятся только в рублях, причем как наличными денежными средствами, так и путем перечисления их на счет в банке, указанный вкладчиком. В случае с валютными вкладами конкретный размер возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню наступления страхового случая.
— Каким же будет порядок осуществления возмещения по вкладам?
— В течение семи дней со дня наступления страхового случая АРКО направляет в соответствующий банк, а также в «Российскую газету», «Вестник Банка России» и печатный орган по месту расположения банка и его филиалов сообщения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Данные сообщения подлежат опубликованию не менее трех раз в течение первого месяца со дня наступления страхового случая. Кроме того, вкладчик вправе получить указанную информацию непосредственно в банке, а также в Агентстве. АРКО согласует размер возмещения с вкладчиком и выплачивает согласованную сумму в течение трех рабочих дней с момента согласования, но не ранее четырнадцати дней с момента наступления страхового случая. Если же вкладчик не согласится с представленным АРКО расчетом, он сможет предоставить дополнительные документы, подтверждающие его право на возмещение по вкладам, или обратиться в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— А как будет формироваться страховой фонд?
— Фонд страхования вкладов будет формироваться за счет первоначального взноса АРКО, который составит 3 млрд рублей, страховых взносов участников системы (не более 0,15% от общей суммы привлеченных банком вкладов, в исключительных случаях — 0,3%); средств федерального бюджета и иных источников, предусмотренных законопроектом.
— А что если средств страховочного фонда не хватит на возврат всех вкладов?
— На этот случай в законопроекте предусмотрена возможность финансирования дефицита фонда страхования вкладов из средств федерального бюджета.
— При рассмотрении законопроекта о страховании вкладов многие специалисты отмечали, что одним из самых спорных моментов является утрата Сбербанком госгарантий по вкладам с 1 января 2007 года. Не могли бы вы прокомментировать эту ситуацию?
— Хотел бы отметить, что успешное реформирование банковской системы невозможно без создания равных конкурентных условий для всех банков. А сохранение госгарантий для Сбербанка дает ему определенные преференции. Кроме того, до 1 января 2007 года у его вкладчиков будет время, чтобы принять решение о размещении своих средств.
— Как вы считаете, принятие данного закона инициирует приток частных вкладов в коммерческие банки?
— Создание эффективной системы страхования вкладов укрепит доверие граждан к банковской системе и создаст предпосылки к накоплению сбережений, увеличению числа частных вкладов в банки. И чем раньше будут решены юридические вопросы, тем лучше для банковского сектора России и для граждан.
