АВТОР: Сергей БИРЮКОВ, генеральный директор страхового агентства «Бирюков и партнеры»
Хотелось бы обратить внимание читателей не только на негатив (которого, увы, в нашей сегодняшней жизни предостаточно), но и попытаться найти оптимистичные тенденции и ожидания в страховой отрасли.
ОСАГО
Несомненно, данный «триллер» заслуживает первостепенного внимания по всем показателям. Общий диагноз можно поставить такой: «состояние клинической смерти». Причем самое удивительное, что все участники событий: автовладельцы, страховщики, контролирующий орган (Центробанк), Правительство РФ - все недовольны происходящим в ОСАГО, у всех своя «правда» и свои аргументы. Из общих недостатков и проблем можно выделить основные.
Приобретение полиса остается главной проблемой. В ряде регионов РФ это сделать крайне сложно или даже невозможно. Например, на Сахалине или Камчатке все «просто»: полис стоит 2-4 «номинальные (расчетные) цены», хочешь - бери, хочешь - нет, и иных вариантов не наблюдается. Казалось бы, новации в отношении введения продаж через «Единого агента» и «электронный полис» несколько сняли напряжение, однако ненадолго. Страховщики «нашли решения», и сейчас приобрести электронный полис так же непросто. При этом Интернет наводнен массой сомнительных сайтов с предложением купить полис ОСАГО (в том числе почти даром), поменять КБМ и т. п. Значительная часть страховщиков (нарушая все, что только можно) попросту прекратила продажи полисов, у каждого страховщика в этой связи появился свой собственный закон (регламент) ОСАГО. Навязывание дополнительных страховых услуг также остается «символом» обязательного страхования автогражданской ответственности. Это своего рода протест - противодействие страховщиков действующим нормам ОСАГО.
Обсуждаемая более года новация «выплата возмещения посредством ремонта ТС» (с таким рвением лоббированная рядом депутатов всех мастей и иных лиц, крайне далеких от страхования) ожидаемо привела если не к полному краху идеи, то практически к ее мизерной эффективности, не решившей ни вопроса борьбы с автоюристамии, ни проблемы бесконфликтного урегулирования убытков. Причем ожидаемое фиаско было очевидно, извините, всем, кто хоть немного разбирается в страховании.
Стоимость страхования. Страхователи продолжают говорить о завышенной стоимости страховки (особенно в тех регионах, где продажи полисов идут с «нагрузкой» или попросту «монополисты» в разы дороже их продают, не говоря уже о льготах социально незащищенной части населения), страховщики же утверждают обратное: тарифы не покрывают убытки, цену следует сделать свободной. Причем правда здесь посредине, поскольку, если исключить главную причину убыточности - действия автоюристов и внести изменения в ряд норм ГК РФ, то все очень быстро станет на свои места. Однако… возникает реальное чувство, что «кому-то все это очень выгодно», и все очевидные вещи, которые решили бы проблемы, упорно не затрагиваются законотворцами. Клондайк ОСАГО, похоже, очень близок к интересам многих, в чьих руках реальная власть и принятие правовых решений.
Самое удивительное, что большинству страховщиков ОСАГО действительно не интересно как бизнес (они готовы были бы вернуть лицензии, целый ряд страховых организаций это и сделал, другим это не позволяет государство в силу социальной значимости проекта). Более того, практически все новые инициативы в ОСАГО исходят от кого угодно, только не от профессиональных участников рынка - страховщиков. Страховщикам не интересны «розничные продажи», их желание страховать ОСАГО в отношении парков ТС юрлиц. В итоге фактическая рентабельность у каждого страховщика своя, и ее отличия существенны. Более того, «главный игрок» рынка - Россгострах после столь неожиданных превращений, кадровых и структурных изменений и перестановок, новаций и т. п. практически перестал продавать ОСАГО. По итогам 2017 г. официально РГС сработал в минус 33,8 млрд руб. (185% убыточности).
Деятельность контролирующего органа (мегарегулятор)- "Российского союза автостраховщиков (РСА)» крайне далека от идеальной. Практика «бить по пяткам», сообщать о проблеме, когда уже невозможно ничего исправить и обеспечить финансовую защиту клиентов при банкротстве страховых компаний, остаются нормой. Как правило, введение всякого рода «временных администраций страховых компаний», находящихся в состоянии, близком к банкротству, не приводит к финансовому оздоровлению, скорее наоборот. Чего только стоит утверждение одного из руководителей данного ведомства о том, что более 30% страховщиков находятся сегодня в «зоне высокого риска», т. е., говоря простым языком, на грани банкротства, и возникает масса вопросов: что это за организации, каков план мероприятий по оздоровлению их финансового состояния, кто виноват в этом и т. п.? И что делать клиентам, как не нарваться на такого рода услугу?
Новация - закон о «санации страховых компаний». При, казалось бы, благой идее - помощи государства в случаях банкротства страховщика - должна быть обеспечена защита интересов клиентов (ведь именно об этом так много сказано, и отсутствие такого механизма всегда ставится в укор государственным службам). На самом деле при внимательном изучении вызывает больше вопросов, чем ответов, и больше походит на легальный механизм умышленного банкротства компаний с последующей госкомпенсацией.
Автокаско
На протяжении последних лет проблематика рынка ОСАГО достаточно симметрично отражалась и на рынке автокаско. Вопросы убыточности страховщиков, в первую очередь связанные с несовершенством законодательства, действиями автоюристов, прецедентами Верховного и Арбитражного судов РФ, падением платежеспособности всех субъектов рынка и общим экономическим кризисом в стране сделали свое дело. Как следствие, значительный рост тарифов и ужесточение условий страхования существенно (официально на 12-15%, неофициально - на 50%) сократили объемы продаж такого рода полисов в 2015-2016 годах.
Тем не менее (в отличие от ОСАГО) 2017 год в отношении автокаско приобрел определенную стабильность. Это связано с тем, что страховой рынок в значительной степени ориентирован на страхование определенного сегмента: новых (салонных) автомобилей, где в условиях жесточайшей конкуренции, высокой монополии автодилеров условия страхования вполне отвечают европейским стандартам. Ставки страхования стабилизировались и даже в ряде случаев (в отношении определенных моделей авто) снизились (и это при нарастающих величинах комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховщиками салонам!). При этом одной из важнейших составляющих эффективных продаж и востребованности полиса автокаско является выплата страхового возмещения в натуральной форме - путем оказания ремонтно-восстановительных работ на СТО автодилера, что всецело устраивает автовладельцев (правда, при этом не исключает устранение хронического конфликта интересов дилеров и страховщиков по вопросам стоимости ремонта). Получается, не все так плохо с рентабельностью у страховщиков! Что касается рынка подержанных авто: следует признать появление новых, интересных страховых программ. Во-первых, это "хорошо забытое старое" (при этом активно востребованное в Европе) - условия страхования, содержащие франшизу (неоплачиваемую часть ущерба). Определенное время назад такие продукты уже предлагались на рынке, однако были маловостребованы (особенно в лихие девяностые: владельцы, особенно дорогих иномарок, предпочитали условия «все включено» и слышать ничего не хотели о франшизе), однако логика в таких программах, безусловно, имеется. Лучше заплатить меньше на старте (убытков вполне может и не быть, тем более если вы аккуратно водите), а при возникновении незначительных убытков проще их покрыть из своего кармана, чем тратить время и силы на урегулирование.
При этом покрытие для сколько-нибудь серьезных (финансово значимых) убытков присутствует, т. е. это вполне разумный «экономвариант». На практике в период кризиса не так много способов снизить стоимость страхования и сделать полис доступным для потребителя. Отсюда должны быть «встречные шаги с обеих сторон». Кроме этого, появились программы автокаско ("Антикризисное страхование", "Страхование от тотальных убытков" и т. п.), в которых страховыми случаями признаются только полная гибель автомобиля или его хищение, угон (в ряде случаев возможно покрытие одного убытка до 50000 руб. в результате ДТП). Очевидно, что это защита только от катастрофических убытков, и наличие такого полиса позволит приобрести аналогичное авто взамен утраченного. В целом можно признать, что рынок каско «выздоравливает», и актуальность данного вида страхования будет только возрастать.
Страхование товарных запасов (товарно-материальных ценностей)
Среди имущественных видов страхования на сегодня это, пожалуй, один из самых проблемных. Причины кроются в его истории:
1. Долгие годы считалось, что страхование от огня - один и из самых рентабельных видов для страховщиков. Поэтому высокая конкуренция за последние 15-20 лет обусловила заметное снижение требований к состоянию объектов страхования, а также демпинг тарифов. Если 15-20 лет назад цена такого рода страхования составляла в среднем 0,4-0,6% (от чего?), то сейчас она стала на порядок ниже, т. е. от 0,04%.
2. Большинство складских помещений не отвечают общепринятым требованиям пожарной и охранной безопасности. А если еще учесть их ветхость, факторы экономического кризиса, роста страхового мошенничества и числа техногенных аварий, нежелание владельцев и арендаторов помещений вкладывать деньги в капитальный ремонт помещений и оснащение их современными системами пожарной и охранной безопасности, становится понятно, что именно это привело к достаточно печальному финалу: статистика убытков за последние годы стала неутешительной… Не получается страховать ТМЦ в российских помещениях по европейским тарифам. В итоге на сегодня страхование данного вида представляется непростым мероприятием. Только при соблюдении всех необходимых цивилизованных требований к безопасности складского помещения можно рассчитывать на приобретение надежного полиса по основным видам имущества в обороте. При этом страхование, например, лесопродукции, топлива, товаров бытовой химии и иных пожароопасных товаров практически запрещено в целом ряде крупных страховых компаний.
Программы страхования жизни
Нельзя не отметить значительный рост количества различных программ страхования жизни (накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни и т. п.). Наблюдая за этим «бумом продаж» и увеличением числа подобного рода страховых компаний, не могу не заметить, что:
• весь этот рост сконцентрирован на продажах через банковский канал (на 95-97%), поэтому считать это вид страхования добровольным как-то не получается;
• данное страхование предполагает долгосрочный период внесения взносов (размещения средств страхователя) с обязательствами получения финансового дохода (причем зачастую заметно выше банковского в обещаниях), и мне это напоминает забытые уроки прошлого. Не скрою своего скепсиса на сей счет: где вы видели инвестора, рвущегося долгосрочно вкладывать свои средства под высокие проценты в финансовые институты, банкротство которых происходит десятками? В стране со сложным финансовым положением и санкциями мирового сообщества? Невероятно, но факт. Россия!..
Страховое агентство «Бирюков и партнеры»
Мониторинг рынка страховых компаний (СК), экспертная оценка страховщиков, рейтинговый анализ, предложение классических страховых программ от ведущих СК России, предложение ВИП-программ от ведущих СК России, подготовка индивидуальных страховых программ с учетом специфики клиента, анализ условий договора страхования и его корректировка, консультации и комментарии по условиям договора страхования, помощь в подготовке документов и заключении договора страхования, сопровождение договора страхования, помощь при урегулировании страховых событий, консультации по любым вопросам страхования.
690002, г. Владивосток, пр. «Красного знамени», 59-404
Телефон: 8-914-707-95-77
E-mail: birukov_m@inbox.ru
