Эпидемия коронавируса изменила жизнь людей во всем мире, затронула почти все сферы жизни, в том числе финансовую. Как переживает период пандемии банковский сектор Приморского края? KONKURENT.RU поговорил об этом с заместителем начальника Дальневосточного главного управления Банка России Денисом Давыдовым.
— Денис Витальевич, в период пандемии коронавируса многие пересмотрели свои условия для клиентов. Как сейчас работают коммерческие банки?
— В период пандемии все меры направлены, прежде всего, на сохранение здоровья и безопасности людей. С конца марта, когда в большинстве регионов страны, в том числе в Приморье, был введен режим самоизоляции, Банк России рекомендовал финансовым организациям обеспечить доступ потребителям финансовых услуг ко всем банковским услугам в режиме онлайн и по возможности снизить количество сотрудников в офисах.
Банковские операции, не связанные с открытием и ведением счетов и не влияющие на бесперебойность транзакций, рекомендуется производить в режиме удаленного мобильного доступа, с использованием современных технологий защиты данных. Если у банка нет возможности работать в цифровом формате, ему нужно обеспечить безопасные условия обслуживания клиентов в офисе. Отдельные рекомендации касаются работы в сфере оборота наличных денег. Это обязательное использование масок, перчаток и дезинфицирующих препаратов при приеме документов, денежных знаков от клиентов сотрудниками офиса и инкассаторами, профилактическая обработка помещений, где обслуживаются клиенты, и многое другое.
Также на время пандемии были приняты меры, чтобы у людей не было необходимости лишний раз приходить в офисы коммерческих банков. Так, например, переход пенсионеров на карты «Мир», который должен был завершиться до 1 июля этого года, был продлен до 1 октября. Такое решение Центральный банк принял с учетом социальной значимости пенсионных выплат и ограничений по передвижению людей пенсионного возраста в условиях распространения коронавирусной инфекции.
Что касается развития банковских услуг в онлайн-формате, то это естественный процесс, который активно развивался и до событий, связанных с коронавирусом. Конечно, сейчас банки стали развивать онлайн-формат связи с клиентами более интенсивно. И это способствует более скорому внедрению и расширению перечня услуг, предоставляемых финансовыми организациями удаленно.
— А если говорить в целом про ситуацию в банковском секторе: повлияла ли эпидемия коронавируса на работу банков и на финансовое положение банков?
— Российский финансовый сектор, в том числе банковский, сейчас достаточно стабилен, чтобы справиться с возникшими рисками на данный момент и поддержать кредитование экономики, когда она начнет восстанавливаться. Дальнейший ход событий в российском банковском секторе, как и в других странах, будет зависеть от развития пандемии, однако его устойчивость сейчас существенно выше, чем ранее. Несмотря на ухудшение глобальной макроэкономической обстановки в начале весны этого года, картина отличалась от той ситуации, которая сложилась в 2008–2009 гг. и 2014–2015 гг. Люди и компании не стремились массово скупать иностранную валюту, у государства тоже не было повышенной потребности в валюте. В то же время доходы части заемщиков весной резко упали, и коммерческие банки столкнулись с повышенным спросом на реструктуризацию кредитов. Поэтому Банк России реализовал меры, направленные на поддержание кредитования экономики.
На сегодня банки имеют значительный «запас прочности» по капиталу, который в денежном выражении составляет свыше 5 трлн рублей. У банков есть существенный рублевый профицит, есть запас валютной ликвидности, есть большой объем обеспечения, под которое банки в случае необходимости могут привлечь еще средства. Эти «запасы» могут быть использованы для покрытия убытков и восстановления кредитования.
— Сообщалось, что люди стали массово снимать наличные, боясь, что банки обанкротятся и деньги пропадут…
— Если говорить о Приморском крае, то, как и в целом по стране, у нас не наблюдалось резкого роста спроса на наличные ни в рублях, ни в иностранной валюте, т. е. какого-то массового снятия наличных, как вы сказали, не регистрировалось.
Введение режима самоизоляции повлияло на объем банковских вкладов физических лиц. На начало июня 2020 г. в годовом сравнении объемы вкладов сохранили положительный прирост порядка 4%, хотя ранее они росли более активно.
Что касается кредитования населения, то в Приморье на начало июня 2020 г. портфель потребительских кредитов составил 144,5 млрд рублей, т. е. остался почти на уровне конца прошлого года. В период самоизоляции закрылась часть магазинов непродовольственных товаров, и люди стали делать меньше покупок. В то же время, несмотря на пандемию, в крае продолжает активно развиваться ипотечное кредитование. С начала года объем ипотечных кредитов в крае вырос на 12% и составил на 1 июня 95,4 млрд рублей.
А еще благодаря программам реструктуризации и господдержки снизилась доля просроченной задолженности по потребительскому и ипотечному кредитованию, если сравнивать с прошлым годом. Можно сказать, что пандемия и введенные в связи с ней меры поддержки привели к изменению структуры роста общего кредитного портфеля населения: люди стали брать меньше потребительских кредитов и больше ипотечных. Это во многом объясняется реализацией в крае льготных ипотечных программ, прежде всего, «Дальневосточной ипотеки».
— А как в этом же вопросе обстоят дела с бизнесом?
— На начало июня 2020 г. портфель кредитов юридических лиц составил 378,7 млрд рублей, из них две трети задолженности приходится на сегмент крупного бизнеса, оставшаяся треть – на сегмент малых и средних предприятий (МСП). С начала года задолженность крупных предприятий снизилась на 5% и на 1 июня составила 251,4 млрд рублей. Это может быть связано с тем, что значительная часть таких кредитов берется юридическими лицами для пополнения своих оборотных средств, а в условиях режима самоизоляции необходимость в этом уменьшилась, а также с более осторожным поведением банков.
В то же время портфель кредитов субъектам малого и среднего бизнеса за этот же период вырос на 15%, до 127,3 млрд рублей. Основной прирост пришелся на январь, т. е. до начала событий, связанных с коронавирусом, но и в последующие месяцы наблюдалась хоть и слабая, но положительная динамика, что во многом связано с реализацией мер по поддержке этого сегмента бизнеса в условиях пандемии. Это и государственные меры поддержки, такие как кредитные каникулы, и беспроцентные кредиты на заработную плату, и собственные программы поддержки коммерческих банков. Мы видим, что доля реструктурированных кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса, постепенно растет.
— Есть какие-то цифры по реструктуризации кредитов заемщиков?
— За период с 20 марта по 8 июля от жителей Приморского края было получено 20,7 тыс. заявлений об изменении условий кредитных договоров. Банками рассмотрено 98% из них, две трети рассмотренных заявок получили одобрение.
С начала апреля, когда начал действовать закон 106-ФЗ, приморцы подали более 3 тыс. заявок на оформление кредитных каникул. Из них одобрены 65%. Отказы в основном происходят из-за превышения максимального размера займа, установленного правительством. Например, по ипотеке сумма не должна превышать 3 млн рублей, по потребительским кредитам – 250 тыс. В случае если у вас кредит на большую сумму, вы можете воспользоваться собственными программами банков по реструктуризации. Банк России рекомендовал коммерческим банкам идти навстречу заемщикам в трудной жизненной ситуации. В свою очередь, банки получили послабления от регулятора, в частности, по формированию резервов.
Приморцы подали 17,4 тыс. заявок на изменение условий по кредитным договорам по собственным программам банков, из них одобрено более 11 тыс. Чаще всего банки предоставляют заемщикам отсрочку по исполнению обязательств, реже – снижают размер процентной ставки или ежемесячного платежа. В некоторых случаях кредитные организации предлагают другие варианты поддержки клиентов. Конечно, иногда случается, что людям отказывают в реструктуризации. Самой частой причиной отказа является отсутствие у заемщиков документов, подтверждающих сложное финансовое положение в условиях пандемии.
В последние недели приморцы все реже обращаются за изменением условий по кредитам. Это может говорить о том, что основной пик спроса на программы поддержки граждан в период пандемии уже пройден. Дальнейшее развитие ситуации во многом зависит от того, какими темпами будут восстанавливаться экономика, доходы граждан.
— А предприниматели обращаются за реструктуризацией?
— Если говорить о малых и средних предпринимателях, то по данным на конец первой недели июля они подали почти 1,9 тыс. заявок на реструктуризацию. 96% из них уже рассмотрено. Как и в случае с населением, банки охотно идут навстречу по изменению условий кредитов. Одобрено почти 80% из рассмотренных обращений.
Если население предпочитает пользоваться собственными программами банков, то предприниматели больше заявок подали на получение кредитных каникул по закону. Таких заявок было получено почти 1,2 тыс., или более 60%. Хотя заявки по собственным программам банки одобряют чаще – в 85% случаев, тогда как по кредитным каникулам – примерно в 70%.
Предприниматели почти перестали подавать заявки на изменение условий по кредитам. Видимо, это связано с тем, что большинство субъектов МСП, которые оказались в сложной ситуации, уже успели реструктурировать свою задолженность по кредитам.
— Период в три месяца, который был дан людям, чтобы они обратились за кредитными каникулами, истекает. Бывают же ситуации, когда заемщик не смог в этот срок подтвердить снижение дохода на 30%. Например, ошибся в расчетах, когда обращался за каникулами. Теперь его ждет не только отказ в каникулах, которые, как он думал, уже начались, но и санкции и испорченная кредитная история?
— Если человек – добросовестный заемщик, невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться для него болезненными последствиями. Поэтому Банк России направил банкам и микрофинансовым организациям информационное письмо, в котором рекомендует в таких случаях рассмотреть возможность переоформить кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону. Это позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю. Конечно, если вы видите, что не успеваете собрать подтверждающие документы в указанный срок, или заметили ошибку в расчетах, надо заранее обратиться к кредитору и вместе с ним найти решение, которое устроит и вас, и банк.
— В чем здесь интерес самих банков? Им вообще выгодно менять условия по кредитным договорам?
— Каждый банк заинтересован в том, чтобы, с одной стороны, сохранить клиентов, а с другой – вернуть деньги, предоставленные в долг. Поэтому, как я уже говорил ранее, банки идут навстречу клиентам и активно реструктурируют кредиты. Реструктуризация кредитов может быть оформлена так, что в этот период проценты начисляются, но не уплачиваются. Или человеку снижают размер платежей. Это дает время заемщику предпринять действия, направленные на возвращение дохода, например, на поиск новой работы или адаптацию бизнеса к новым условиям.
Кроме того, Банк России ввел регуляторные послабления для того, чтобы банки охотнее шли на такие реструктуризации, чтобы регулирование не было тормозом для реструктуризаций.
Если эти реструктуризации, кредитные каникулы обоснованны, то есть касаются тех кредитов, которые были хорошего качества до того, как началась пандемия, и снижение их качества произошло именно из-за пандемии, – мы понимаем, что для таких случаев это временное событие. Поэтому Банк России временно разрешил не создавать дополнительные резервы в случае реструктуризации кредитов. Если сказать проще, то раньше, если банк предоставлял реструктуризацию, он должен был вынуть часть денег из своего бизнеса и отложить, заморозить, поскольку качество кредита ухудшилось. Сейчас банкам этого делать не нужно.
— На ваш взгляд, как будет развиваться экономическая ситуация в ближайшее время, скоро ли все наладится?
— По оценкам Банка России, сейчас экономическая активность в стране частично восстанавливается. Это связано с постепенным смягчением ограничительных мер в большинстве регионов, в том числе в Приморье. Но потребуется время, чтобы восстановить производственные и логистические цепочки. Как я уже говорил, за время пандемии поменялось отношение людей к кредитованию, могли измениться инвестиционные и производственные планы бизнеса, потребительские предпочтения. Возможно, сейчас население будет более осторожно относиться к расходам, предпочтет экономить, откладывать крупные или необязательные покупки. Конечно, все это может отразиться на потенциальных темпах роста экономики и скорости ее восстановления.
В настоящее время Правительство России работает над общенациональным планом восстановления экономики. Он направлен на преодоление экономических последствий коронавируса, на восстановление, а затем и повышение потенциала экономики. Банк России участвует в обсуждении этого плана и будет учитывать его при поддержании ценовой и финансовой стабильности.
